2016年09月號 封面故事
數位金融戰火酣 誰是贏家？
遠東人月刊 / 編輯室採訪整理
行動時代的來臨，顛覆了人們的生活、消費習慣，也讓大家對於科技帶來的新風貌抱持更多期待。本期「封面故事」將透過遠東商銀數位金融事業群戴松志資深協理的介紹，帶您了解臺灣邁向「無現金社會」的進程，以及銀行在其中扮演的重要角色。
行動時代 手機付款成主流
邁入數位金融時代，從現金交易轉為電子支付或行動支付已蔚為風潮。然而，這幾年臺灣的行動支付卻無長足進展，歸究原因，戴松志資深協理認為，「以往受到歐美影響，臺灣發展電子支付多從技術層次切入。」例如：Google Wallet、Apple Pay、TSM（Trusted Service Manager，信託服務管理）等，套用到使用者情境上，卻因為安全機制的層層關卡，商家必須更換感應式讀卡機，消費者也需要搭配支援NFC技術的手機，並且向電信業者申請換發手機sim卡，還得向銀行申請帳戶密碼，「乍看之下少帶一張信用卡出門很方便，但背後的工作流程卻複雜許多。」
不過，去年底開始，大陸的支付寶進入臺灣，也衝擊了臺灣發展行動支付的思維。「大陸在無現金社會的進程，比臺灣快上許多！」戴資深協理坦言，無論支付寶或微信支付，只要有手機當載具，下載app，並且輸入相關卡號，就可以藉由QR Code的掃瞄感應，完成支付收款的流程，而且使用場域不限於大餐廳、大商場，即使是在地攤或小商家、甚至計程車內，都可以迅速完成交易。戴資深協理舉例，「支付寶可做正向掃瞄與反向掃瞄，正向掃瞄時，商家出示含有帳號資訊的QR Code，消費者持手機掃瞄，輸入付款金額與密碼，即可將帳款轉入商家。反向掃瞄時，則是由消費者先輸入付款金額與密碼，系統產生QR Code後，商家持手機掃瞄即可完成付款流程。」換言之，手機既可當作收款機，也可做為付款工具。如此一來，不但商家的進入門檻變低，也不必擔心現金遭搶或失竊的問題，同時大幅提升了使用者的便利性。
這樣的思維彷彿為臺灣推展行動支付衝破了任督二脈，整體生態系統的建置加速許多，Pi行動錢包、GOMAJI、街口支付、friDay 手機錢包……等新服務如雨後春筍出現。戴資深協理拿出手機，指著各式APP，「現在喝星巴克咖啡不用再帶隨行卡，只要拿出手機，掃瞄QR Code，就能輕鬆完成結帳流程。同樣的，在全家便利商店消費，也可以利用歐付寶APP，在7-11則選用Pi行動錢包，都能迅速結帳。」不僅如此，戴資深協理預估，「今年開始，臺灣的行動支付會有大幅進展，新服務推出的速度與數量，將倍數成長。」
行動支付看似新奇，但究其本源，仍是既有支付模式的延伸。「一般來說，支付模式可以分為：『先消費，後付款』（信用卡）、『先付款，後消費』（儲值預付卡），以及『當下支付』（現金、金融卡）三種。」戴資深協理分析，「以前民眾拿塑膠卡片取代實體貨幣，雖然已將現金轉換為卡片，但仍需持實體卡片讓店家感應才能付款。如今手機取代票卡成為支付工具，消費者不需要手忙腳亂的尋找各式卡片、優惠券，只要開啟APP，即可快速完成流程。」
雖然對前端消費者來說，持手機執行支付動作很容易，但對於擁有不同支付環境的各類服務業者而言，交易付款仰賴完整的資訊系統後臺來進行存取記錄，因此舉凡：Pi行動錢包、GOMAJI、街口支付……等，每引入一種新行動支付，就要重新更換POS終端，實在是不小的工程，相對也影響了商家的使用意願。尤其是新投入的業者，找對合適的後端金流模式，更是搶攻行動支付的關鍵。
結合智慧金流 發展行動應用
身為銀行，創造支付情境不容易，卻能完美扮演信用卡收單、跨境支付、帳目清分、清算的角色，因此，面對風起雲湧的行動支付大戰，如何整合複雜的金流系統，為商家降低進入門檻，考驗著金融業者的應變能力。攤開手上的資料圖表，戴資深協理笑稱，「這是我們即將推出的殺手級服務──遠銀QR Code行動應用整合平臺。」有了這套平臺，商家只需以掃碼槍掃瞄QR Code，即可判讀屬於何種電子錢包的金流，迅速完成結帳流程，同樣的，也能藉由QR Code，判讀出E-coupon的內容，給予相對應的優惠折扣。「更方便的是，未來商家引入任何新的QR Code行動應用支付，不再需更新硬體設備，只要遠銀從系統端修改SDK（Software Development Kit，軟件開發工具），即可一體適用。」
遠銀QR Code行動應用整合平臺與集團許多企業的商務推動緊密相連，今年十月開始，將陸續登陸遠百各店、遠企購物中心；明年第一季開始，則開枝散葉至SOGO、愛買體系。不僅如此，繼今年與支付寶合作之後，遠銀明年也即將推出微信支付，滿足大陸民眾跨境支付的需求；而臺灣地區的支付則積極與Pi行動錢包、街口APP、歐付寶等洽談，希望未來更完整的整合於平臺上。
不過，既然視為殺手級服務，戴資深協理對它的規劃當然不只於此，「QR Code付款只是行動支付的一部份，未來真正要拓展的還是QR Code的應用，例如：折扣券、贈品券等，都將走入電子化，免去店家印刷、寄發，以及消費者攜帶上的困擾。對HAPPY GO卡友來說，累、兌點的流程，也將能同步透過平臺進行，讓消費者不需要攜帶２張卡，店家也不用先刷信用卡，再刷HAPPY GO卡，只要掃瞄QR Code，即能一氣呵成。」換言之，「遠銀不只要成為行動支付的平臺，更要做行動應用的整合平臺。」戴資深協理對於新平臺的推動充滿信心。
上述林林總總，雖然看似小功能，卻都是客戶經常面臨的使用痛點。針對這些生活上的不便之處，提供更簡單、直覺的使用方式，而非一味追求新穎或話題性，正是戴資深協理所強調「金融業創新服務的原點」。
另一方面，有別於玉山、中國信託等銀行直接面對終端客戶，戴資深協理深知，以遠銀的規模，必須思考更能夠「借力使力」的策略，「對內，遠銀配合集團發展的腳步，為集團零售業搭建QR Code行動應用整合平臺，並且讓平臺使用的據點有更大的突破。對外，則採取B2B2C的模式，例如，針對車貸、信貸等資融公司，設計專屬M-Billing行動帳單系統，省去企業客戶每月寄送帳單的郵資成本與人力需求，也方便讓消費者直接掃瞄QR Code，完成付款。」
雖然提供企業客戶收付款或個人的信用卡服務無法為銀行帶來可觀的直接獲利，但戴資深協理看重的是這些入門產品對於提高客戶黏著度、創造潛在客戶的潛力，「以ezfly為例，原本只是法人金融業務部門的客戶，經由遠銀團隊量身打造合適的產品後，陸續延伸出存款、授信等業務的合作，如今已成為遠銀緊密的夥伴。」
正確的業務策略是遠銀開拓客戶最好的敲門磚，更是搶進數位金融時代的最佳利器。「以往大家都聚焦在發展支付工具，如今支付工具已經很完整了，要加速推動行動支付，必須強化支付載具及相關行動應用。」戴資深協理直言。新趨勢逐漸成形的過程，正是創新者的黃金年代，未來遠銀將逐步為消費者建構更生活化的應用，為無現金社會的來臨添柴加火。而這波數位金融大戰，無疑的，消費者絕對會是最大贏家。#
