2016年09月號 封面故事
数位金融战火酣 谁是赢家？
远东人月刊 / 编辑室采访整理
行动时代的来临，颠覆了人们的生活、消费习惯，也让大家对於科技带来的新风貌抱持更多期待。本期「封面故事」将透过远东商银数位金融事业群戴松志资深协理的介绍，带您了解台湾迈向「无现金社会」的进程，以及银行在其中扮演的重要角色。
行动时代 手机付款成主流
迈入数位金融时代，从现金交易转为电子支付或行动支付已蔚为风潮。然而，这几年台湾的行动支付却无长足进展，归究原因，戴松志资深协理认为，「以往受到欧美影响，台湾发展电子支付多从技术层次切入。」例如：Google Wallet、Apple Pay、TSM（Trusted Service Manager，信托服务管理）等，套用到使用者情境上，却因为安全机制的层层关卡，商家必须更换感应式读卡机，消费者也需要搭配支援NFC技术的手机，并且向电信业者申请换发手机sim卡，还得向银行申请帐户密码，「乍看之下少带一张信用卡出门很方便，但背後的工作流程却复杂许多。」
不过，去年底开始，大陆的支付宝进入台湾，也冲击了台湾发展行动支付的思维。「大陆在无现金社会的进程，比台湾快上许多！」戴资深协理坦言，无论支付宝或微信支付，只要有手机当载具，下载app，并且输入相关卡号，就可以藉由QR Code的扫瞄感应，完成支付收款的流程，而且使用场域不限於大餐厅、大商场，即使是在地摊或小商家、甚至计程车内，都可以迅速完成交易。戴资深协理举例，「支付宝可做正向扫瞄与反向扫瞄，正向扫瞄时，商家出示含有帐号资讯的QR Code，消费者持手机扫瞄，输入付款金额与密码，即可将帐款转入商家。反向扫瞄时，则是由消费者先输入付款金额与密码，系统产生QR Code後，商家持手机扫瞄即可完成付款流程。」换言之，手机既可当作收款机，也可做为付款工具。如此一来，不但商家的进入门槛变低，也不必担心现金遭抢或失窃的问题，同时大幅提升了使用者的便利性。
这样的思维彷佛为台湾推展行动支付冲破了任督二脉，整体生态系统的建置加速许多，Pi行动钱包、GOMAJI、街口支付、friDay 手机钱包……等新服务如雨後春笋出现。戴资深协理拿出手机，指着各式APP，「现在喝星巴克咖啡不用再带随行卡，只要拿出手机，扫瞄QR Code，就能轻松完成结帐流程。同样的，在全家便利商店消费，也可以利用欧付宝APP，在7-11则选用Pi行动钱包，都能迅速结帐。」不仅如此，戴资深协理预估，「今年开始，台湾的行动支付会有大幅进展，新服务推出的速度与数量，将倍数成长。」
行动支付看似新奇，但究其本源，仍是既有支付模式的延伸。「一般来说，支付模式可以分为：『先消费，後付款』（信用卡）、『先付款，後消费』（储值预付卡），以及『当下支付』（现金、金融卡）三种。」戴资深协理分析，「以前民众拿塑胶卡片取代实体货币，虽然已将现金转换为卡片，但仍需持实体卡片让店家感应才能付款。如今手机取代票卡成为支付工具，消费者不需要手忙脚乱的寻找各式卡片、优惠券，只要开启APP，即可快速完成流程。」
虽然对前端消费者来说，持手机执行支付动作很容易，但对於拥有不同支付环境的各类服务业者而言，交易付款仰赖完整的资讯系统後台来进行存取记录，因此举凡：Pi行动钱包、GOMAJI、街口支付……等，每引入一种新行动支付，就要重新更换POS终端，实在是不小的工程，相对也影响了商家的使用意愿。尤其是新投入的业者，找对合适的後端金流模式，更是抢攻行动支付的关键。
结合智慧金流 发展行动应用
身为银行，创造支付情境不容易，却能完美扮演信用卡收单、跨境支付、帐目清分、清算的角色，因此，面对风起云涌的行动支付大战，如何整合复杂的金流系统，为商家降低进入门槛，考验着金融业者的应变能力。摊开手上的资料图表，戴资深协理笑称，「这是我们即将推出的杀手级服务──远银QR Code行动应用整合平台。」有了这套平台，商家只需以扫码枪扫瞄QR Code，即可判读属於何种电子钱包的金流，迅速完成结帐流程，同样的，也能藉由QR Code，判读出E-coupon的内容，给予相对应的优惠折扣。「更方便的是，未来商家引入任何新的QR Code行动应用支付，不再需更新硬体设备，只要远银从系统端修改SDK（Software Development Kit，软件开发工具），即可一体适用。」
远银QR Code行动应用整合平台与集团许多企业的商务推动紧密相连，今年十月开始，将陆续登陆远百各店、远企购物中心；明年第一季开始，则开枝散叶至SOGO、爱买体系。不仅如此，继今年与支付宝合作之後，远银明年也即将推出微信支付，满足大陆民众跨境支付的需求；而台湾地区的支付则积极与Pi行动钱包、街口APP、欧付宝等洽谈，希望未来更完整的整合於平台上。
不过，既然视为杀手级服务，戴资深协理对它的规划当然不只於此，「QR Code付款只是行动支付的一部份，未来真正要拓展的还是QR Code的应用，例如：折扣券、赠品券等，都将走入电子化，免去店家印刷、寄发，以及消费者携带上的困扰。对HAPPY GO卡友来说，累、兑点的流程，也将能同步透过平台进行，让消费者不需要携带２张卡，店家也不用先刷信用卡，再刷HAPPY GO卡，只要扫瞄QR Code，即能一气呵成。」换言之，「远银不只要成为行动支付的平台，更要做行动应用的整合平台。」戴资深协理对於新平台的推动充满信心。
上述林林总总，虽然看似小功能，却都是客户经常面临的使用痛点。针对这些生活上的不便之处，提供更简单、直觉的使用方式，而非一味追求新颖或话题性，正是戴资深协理所强调「金融业创新服务的原点」。
另一方面，有别於玉山、中国信托等银行直接面对终端客户，戴资深协理深知，以远银的规模，必须思考更能够「借力使力」的策略，「对内，远银配合集团发展的脚步，为集团零售业搭建QR Code行动应用整合平台，并且让平台使用的据点有更大的突破。对外，则采取B2B2C的模式，例如，针对车贷、信贷等资融公司，设计专属M-Billing行动帐单系统，省去企业客户每月寄送帐单的邮资成本与人力需求，也方便让消费者直接扫瞄QR Code，完成付款。」
虽然提供企业客户收付款或个人的信用卡服务无法为银行带来可观的直接获利，但戴资深协理看重的是这些入门产品对於提高客户黏着度、创造潜在客户的潜力，「以ezfly为例，原本只是法人金融业务部门的客户，经由远银团队量身打造合适的产品後，陆续延伸出存款、授信等业务的合作，如今已成为远银紧密的夥伴。」
正确的业务策略是远银开拓客户最好的敲门砖，更是抢进数位金融时代的最佳利器。「以往大家都聚焦在发展支付工具，如今支付工具已经很完整了，要加速推动行动支付，必须强化支付载具及相关行动应用。」戴资深协理直言。新趋势逐渐成形的过程，正是创新者的黄金年代，未来远银将逐步为消费者建构更生活化的应用，为无现金社会的来临添柴加火。而这波数位金融大战，无疑的，消费者绝对会是最大赢家。#
