做好資產配置　戰勝通膨巨獸

　　許多人在理財的第一步，往往選擇「把錢存起來」。看到銀行帳戶裡的數字逐漸增加，確實會帶來安全感與成就感。然而，單純存款並不一定能累積財富，因為還有一個容易被忽略的因素--通貨膨脹。本期「財經網」說明如何在保障家庭安全的前提下，讓資產穩健成長。

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存錢≠累積財富　購買力才是關鍵

　　臺灣近年利率持續偏低，銀行定存利息往往僅約1%，物價卻逐年上漲。相信很多人都發現了，過去一碗牛肉麵只要NTD 120，現在卻要NTD 180；以前一個月的生活費可以支撐所有開銷，現在卻有點吃緊。雖然薪資水準有成長，但並非所有產業、每個族群都能跟上物價的攀升，這也讓不少上班族普遍感到「收入增加了，但生活並沒有更輕鬆」。

　　根據主計總處資料，2025年消費者物價指數（CPI）年增率約為1.66%。乍看之下，漲幅不高，但如果將時間拉長，累積下來的影響就很明顯。例如，十年前存入NTD 100萬，但物價每年上漲1.5%，在不考慮利息收入下，十年後帳面上雖然還是NTD 100萬，實際購買力只剩下約NTD 86萬，等於辛苦存下的錢在不知不覺中縮水14%。

　　因此，理財的重點不再只是「把錢存好」，而是思考如何讓資金發揮更大的功能。這並不代表必須承擔高風險，而是要有意識地規劃資金的配置與用途，讓每一分錢都能帶來實際價值，而不只是靜靜躺在帳戶裡。

 

您確實了解資產配置的本質與重要性嗎？

　　談到理財，許多人第一個問題是：「現在該買什麼？」但在專業理財規劃中，更有效的順序應是先釐清目標與風險承受度，再選擇合適的工具。資產配置的本質，在於將不同目的的資金分層管理，有些資金用於短期流動性需求，例如：日常生活費、緊急預備金；有些資金承擔中長期成長任務，例如：投資股票、基金、房地產；另一些則是用來因應不可預期的人生風險，例如：醫療、意外、壽險等保障型商品。

　　如果把所有資金集中於單一工具或用途，雖然操作簡單且安全性高，但資金的彈性與效率可能不足，無法同時兼顧短期流動性、資產增值與保障需求，整體理財效果也可能不如分層配置來得理想。例如：全部資金都放在定存，雖然風險低，但面對突發狀況時，可能無法即時應付大額支出；若全部投入高風險投資，雖然有機會獲得高報酬，但遇到市場波動時，心理壓力與損失風險也相對較高。

　　資產配置的目標是根據個人需求、人生階段與風險承受度，將資金合理分配到不同的工具與用途，達到「穩健成長、風險可控」的理財效果。

 

人生階段與財務策略的轉變

　　隨著人生階段不同，財務策略自然也要有所調整。在職涯初期，多數人雖然收入未必高，但生活型態相對單純、責任較少，面對資產波動時，調整與重新累積的時間也相對充裕。這時可以適度承擔風險，追求資產成長。

　　成家立業之後，房貸、子女教育與家庭生活支出逐漸增加，財務重心往往會從「希望資產快速成長」，轉為「希望生活穩定、風險可控」。尤其當多項家庭責任同時存在時，若缺乏事前規劃，一旦遇到突發狀況，往往會對家庭生活造成明顯衝擊。例如：家庭主要經濟支柱若因意外或疾病導致收入中斷，房貸、生活費、子女教育費等勢必加重財務壓力。若事前已做好風險規劃，不僅能維持原有的生活品質，也能讓家人在關鍵時刻獲得必要的支持。

 

心理承受度與理論報酬的平衡

　　許多投資人可能都高估了自己面對市場波動的冷靜程度，當帳面出現虧損時，焦慮與恐慌容易影響判斷，導致頻繁進出市場，反而侵蝕原本應該累積的長期成果。舉例來說，有些人看到投資標的下跌，便急著賣出，結果可能錯失了後續反彈的機會；有些人則因為過度追求高報酬，投入自己無法承受的高風險商品，反而造成財務損失。因此，真正適合的財務配置，並不是最亮眼的高報酬方案，而是能與自身心理承受度相匹配的配置，在資產增值的同時，可兼顧風險承受能力與家庭保障。

 

高倍數壽險在資產配置中的角色

　　高倍數保障壽險之所以逐漸被視為資產配置中重要的風險管理工具，主要是基於保險槓桿的概念，透過相對合理且可控的保費支出，換取數倍於保費的高額保障，事先轉嫁家庭在責任高峰期最不能承受的風險，包括：主要收入中斷、資產被迫變現、生活品質驟降，甚至未來資產傳承所衍生的壓力。

　　從實務角度來看，保險槓桿倍數可用首年壽險保額與首年保費的比例來衡量，保障倍數並非固定數值，而是取決於商品設計與個人投保條件，隨著年齡、性別與繳費年期有所差異。例如：許多中高資產家庭雖然資產配置完整，但現金流相對緊繃，一旦主要收入來源中斷，房貸、投資貸款、日常生活支出與子女教育費等，立即成為沉重負擔。高倍數壽險可透過完善的資產配置，預先建立足以支撐現金需求的安全網，避免被迫在關鍵時刻低價處分資產，進而提升整體財務彈性與心理承受度。即便風險未曾發生，保單中逐步累積的價值，也能在未來轉化為退休或人生後段的重要備援資金。

　　進一步從資產傳承的角度而論，保險因具備給付明確、受益人安排彈性高與執行效率佳等特性，長期被高資產家庭視為重要的傳承工具。若搭配高倍數保障設計，在相同的預算條件下，可強化留給下一代的保障，並透過分期定期給付的方式，長期延續照顧與支持，而不必仰賴複雜的法律結構或高昂的手續成本。

 

安全打底　財富更長遠

　　累積財富的關鍵不僅是存錢或投資，而是在保障家庭安全的前提下，讓資產穩健成長。為推動金融素養教育，遠東商銀透過Podcast節目《十樂不設．錢進人生》推出主題內容「大家一起來認識〈保險存摺〉」，帶領大家了解如何善用「保險存摺」，協助整理並檢視目前的保險保障狀況，更清楚掌握整體保障配置。此外，本文也引用Podcast節目中來賓分享的觀點——「保險，其實跟你想的不一樣」，從生活角度出發，說明保險配置應如何搭配不同人生階段與風險需求，才能更貼近需求。歡迎大家收聽，一起了解保險背後的思維。

　　若欲進一步瞭解保險商品，歡迎洽詢遠東商銀各分行，或撥打遠東商銀理財專線0800-261-732（限市話撥打）、（02）8073-1166，將由專人為您服務。更多相關內容，歡迎點擊連結，收聽精彩節目。

*圖片來源：freepik

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