勞退新制上路後　您的退休金足夠了嗎？

　　即將於7月上路的勞工退休新制，讓國內眾多勞工對退休金著落重燃希望，並因而促進每個人「養錢防老」的觀念，提升「老有所安」的可能性。不過，由於勞退金額終究有限，並不足以應付個人退休生活之全部所需，因此，遠東大聯提醒您，仍應即早進行理財規劃，方能讓你的老年生活無須承擔經濟壓力，真正擁有美好的退休生活品質。 　　在勞退新制推出前，舊制退休金規定，勞工須於同一企業體工作達25年，或滿15年但年齡達55歲時，方可請領退休金。但是根據統計，國內勞工平均每8.3年即換一次工作，在同一企業有高達85%以上的員工根本領不到退休金。此外，國內中小企業平均壽命僅約12年，因此退休金隨公司倒閉而泡湯的情況時有所見。 　　可喜的是，今後隨著勞退新制的實施，大家的退休金終於看得到也領得到了。不過，個人到底能領到多少退休金？是否足以應付退休生活全部所需？是否還需進行其它理財計劃？這些都是在現階段就必須加以釐清，並提早為達成「富足退休」做準備的。 　　假設您目前年齡35歲，從現在起適用勞退新制，並工作至60歲。以平均薪資6萬元計算，雇主提撥6%，勞退金收益4%推算，屆時勞退金約可達186萬元。若再加計勞保老年給付最高領取金額189萬元，您退休時約會有375萬元的退休準備金。 　　再來推算，你真正需要多少退休金呢？以內政部統計的國人平均壽命為82歲計，若您打算60歲退休，便須準備自60歲起至82歲，共22年的退休生活金。若每月需要30,000元費用、2%通膨率計算，足以應付退休生活的資金其實高達995萬元，在扣除勞退金及勞保老年給付後，足足缺了620萬元。 　　因此，個人仍需提早針對退休生活金不足部份，進行理財規劃。遠東大聯建議，投資人可以勞退及勞保老年給付為核心資產，其它不足部份則以投資理財、追求資本增長方式來達成。以下表為例，若您在35歲起，每月提撥一萬元開始進行退休金準備，則只需追求年報酬率5.3%的理財工具，即可從容準備好退休金；但若延至40歲開始，目標報酬率就需提高至8.4%；當然若更晚至45歲才開始，將更加辛苦，目標報酬率需高達14.2%，才能擁有所需的資金。 　　其實，退休理財規劃不外乎長期投資及風險管理兩大重點。由於拉長投資期間，才能讓時間複利效果幫助我們以錢養錢，因此投資理財越早起步越有利。風險管理方面，投資人可以共同基金或質優公司股票作為長期理財工具，追求資本增長，其中又以共同基金具資產配置及風險分散效果，尤適合一般投資人；加上若以定時定額投資基金，具有「長期投資」之儲蓄效果，及平均成本降低風險特性，更是投資組合中不可或缺的部份。 　　遠東大聯提醒投資人，由於退休金準備是一長遠並須耐力執行的理財計劃，因此，投資人對於投資標的屬性（如潛在報酬、風險、流動性等）需有充分的瞭解，切勿只是跟隨投資熱潮盲目投資。例如，您想以最穩健的方式進行資產累積，則應將大部份資金（如70%以上），放在最低風險／報酬的投資工具，如債券型基金；若是您想追求超越固定收益商品之報酬，並承擔一定風險，則建議您可以將50%以上資金投資於區域型股票基金、平衡型基金，或高收益債券基金；再者，如果你看好單一產業或區域之發展前景，就可以酌量（如30%以上）佈局於較為積極的基金，如原物料能源型基金、科技型基金或生化醫療基金等都標的。 ．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．