劳退新制上路後　您的退休金足够了吗？

　　即将於7月上路的劳工退休新制，让国内众多劳工对退休金着落重燃希望，并因而促进每个人「养钱防老」的观念，提升「老有所安」的可能性。不过，由於劳退金额终究有限，并不足以应付个人退休生活之全部所需，因此，远东大联提醒您，仍应即早进行理财规划，方能让你的老年生活无须承担经济压力，真正拥有美好的退休生活品质。 　　在劳退新制推出前，旧制退休金规定，劳工须於同一企业体工作达25年，或满15年但年龄达55岁时，方可请领退休金。但是根据统计，国内劳工平均每8.3年即换一次工作，在同一企业有高达85%以上的员工根本领不到退休金。此外，国内中小企业平均寿命仅约12年，因此退休金随公司倒闭而泡汤的情况时有所见。 　　可喜的是，今後随着劳退新制的实施，大家的退休金终於看得到也领得到了。不过，个人到底能领到多少退休金？是否足以应付退休生活全部所需？是否还需进行其它理财计划？这些都是在现阶段就必须加以厘清，并提早为达成「富足退休」做准备的。 　　假设您目前年龄35岁，从现在起适用劳退新制，并工作至60岁。以平均薪资6万元计算，雇主提拨6%，劳退金收益4%推算，届时劳退金约可达186万元。若再加计劳保老年给付最高领取金额189万元，您退休时约会有375万元的退休准备金。 　　再来推算，你真正需要多少退休金呢？以内政部统计的国人平均寿命为82岁计，若您打算60岁退休，便须准备自60岁起至82岁，共22年的退休生活金。若每月需要30,000元费用、2%通膨率计算，足以应付退休生活的资金其实高达995万元，在扣除劳退金及劳保老年给付後，足足缺了620万元。 　　因此，个人仍需提早针对退休生活金不足部份，进行理财规划。远东大联建议，投资人可以劳退及劳保老年给付为核心资产，其它不足部份则以投资理财、追求资本增长方式来达成。以下表为例，若您在35岁起，每月提拨一万元开始进行退休金准备，则只需追求年报酬率5.3%的理财工具，即可从容准备好退休金；但若延至40岁开始，目标报酬率就需提高至8.4%；当然若更晚至45岁才开始，将更加辛苦，目标报酬率需高达14.2%，才能拥有所需的资金。 　　其实，退休理财规划不外乎长期投资及风险管理两大重点。由於拉长投资期间，才能让时间复利效果帮助我们以钱养钱，因此投资理财越早起步越有利。风险管理方面，投资人可以共同基金或质优公司股票作为长期理财工具，追求资本增长，其中又以共同基金具资产配置及风险分散效果，尤适合一般投资人；加上若以定时定额投资基金，具有「长期投资」之储蓄效果，及平均成本降低风险特性，更是投资组合中不可或缺的部份。 　　远东大联提醒投资人，由於退休金准备是一长远并须耐力执行的理财计划，因此，投资人对於投资标的属性（如潜在报酬、风险、流动性等）需有充分的了解，切勿只是跟随投资热潮盲目投资。例如，您想以最稳健的方式进行资产累积，则应将大部份资金（如70%以上），放在最低风险／报酬的投资工具，如债券型基金；若是您想追求超越固定收益商品之报酬，并承担一定风险，则建议您可以将50%以上资金投资於区域型股票基金、平衡型基金，或高收益债券基金；再者，如果你看好单一产业或区域之发展前景，就可以酌量（如30%以上）布局於较为积极的基金，如原物料能源型基金、科技型基金或生化医疗基金等都标的。 ．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．