2012年12月號 生活情報
金融圈裡的一千零一夜－－阿里巴巴金融
遠東揚州總部 / 俞瀛琁
「阿里巴巴集團」是由浙江紹興企業家馬雲所創建，旗下從入口網站「中國雅虎」B to B阿里巴巴商務平臺，到B to C淘寶網、天貓商城、支付寶……等電子商務系列，都已是中國中小、小微企業間廣泛應用，以及消費者日常生活不可或缺的虛擬與實質共存網路平臺。因為阿里巴巴集團深耕中小及小微企業，「阿里巴巴金融」（下稱阿里金融）也就應運而生，以提供符合條件客戶之貸款服務。
阿里金融是在中國銀監會及中國人民銀行關於小額貸款公司試點的指導意見（銀監發（2008）23號文）規範下所成立，為了提供最符合需求的貸款服務，特別在2012年8月發起「中小企業發展現狀調查研究」，從潛在客戶的基本資訊、經營現況、融資環境、當地對小微企業扶持力度等多面向，先期瞭解需求與初步篩選客戶。由於目標客戶屬於基礎淺薄、彈性移動的高風險小微企業，阿里金融首先設下四道准入門檻：
1.註冊阿里巴巴中國，或是國際站中國供應商會員
2.申請人為企業法定代表人或個體工商戶負責人，年齡在18～65歲之間，需為中國大陸居民
3.工商註冊地需在上海市、浙江省、江蘇省，且註冊時間滿兩年
4.近12個月總銷售額不低於人民幣150萬
由於阿里金融標榜「無抵押」及「免擔保」的純信用貸款，放款前的徵信顯得至關重要，阿里金融是透過類似銀行授信作業的「誠信通」來調查。調查團隊通過申請資料書審、視頻（訊）調查，得出企業財務與非財務評價，並外包實地走訪資訊，決定是否同意放貸，金額範圍為人民幣5萬～100萬，特級客戶能提高至300萬，期限最長一年，在現今個人徵信系統不健全的中國借貸環境中，堪稱便利，亦提供了正當且成本相對低廉的融資管道。
總結而言，阿里金融將整套貸款流程由申請、審查、發放到回收，全部採取網路線上模式操作，將電子商務的行為淋漓盡致的應用到企業融資上。過程中，因為作業透明而減少各種中間費用，或金融掮客的剝削；同時，因為網路運作而縮短各環節時間，能發揮企業救急又救火的功能，不過也只能適用在短小輕薄的企業身上。
貸款候選企業填妥申請書之後，即應著手準備書面資料，除了身份證，還需要結婚證，用以評估貸款主的穩定性與變動彈性，另外，銀行對帳單、電費單也不可少，最後再簽上一份信用報告授權查詢委託書，以授權阿里金融循銀行系統查詢信用記錄。年銷售額超過人民幣3,000萬的企業，另需額外提供財務報表與政府制發的證照。阿里金融網頁中，貼心放上了前述表單的樣本，並以文字說明指導申請企業，如何用快遞、傳真、電子郵件等方式，將書審檔快速正確的發至審核方，無須如銀行借貸般，提供大量紙本檔、反復舟車往返，再經歷冗長審查之曠日費時。
「視頻（訊）調查」是徵信流程中，最具效率的作業專案。視頻（訊）前，審核方會先與客戶約妥時間，要求企業法人代表攜帶身份證原件親自出席，若法人代表對企業經營狀況不全然瞭解，可授權他人一起參與。在設備裝置上，要求儘量使用固定電話通話，以確保通話品質。另外，還需裝妥攝影鏡頭和最新版的「阿里旺旺」，此為阿里巴巴集團專為電子商務買家與賣家量身訂做的免費網上商務溝通軟體，擁有六大功能特色（以下摘錄自百度百科）：1.隨時聯繫客戶，2.海量商機搜索，3.巧發商機，4.豐富的系統功能（例如：語音、視頻／訊、超大容量檔案傳輸、文本聊天），5.多方商務洽談（最多同時線上 30 人的商務洽談室），6.免費商務服務（訂閱商機快遞、行業資訊，隨時把握天氣、證券行情，線上翻譯、商旅助理協助交易）。
一路成功過關斬將，即可順利進入簽約階段，沒有繁文縟節，仍然是在網頁中進行。拋開傳統「公章紅印」的模式，制式貸款合約白底黑字的就呈現在電腦螢幕，只要輸入「支付寶」密碼，點擊「確定」選項即可完成簽約。「支付寶」是阿里巴巴集團中的金流法寶，也是目前中國大陸最具公信力、威力最強大的協力廠商支付平臺，每日金流數量、存量可觀，也因此未來貸款的動撥與還款都將以「支付寶」為橋樑流出與匯入。
一年期的貸款到期，是有續約機制的，優良的借款企業或個人，甚至可以獲得額度的擴大或利率的調降。此外，隱藏在阿里金融首頁的右下角，有個不顯眼卻很刺眼的「欠貸企業曝光」欄目，是依照合約條款約定所執行的機制。列名其中的企業即是信用出了問題，被活生生曝曬在陽光底下，也會立即遭金融機構或民間借貸通路貼上「拒絕往來戶」的標籤，為區區數萬或數十萬金額，浪擲信用、賠上名聲，企業及個體戶不可不慎。
阿里巴巴集團以B to B商務平臺為跑馬地，歷經多年，鍛煉出一匹匹網路駿馬，是累積無數次失敗與打擊後的成果。阿里金融尚處學步期，其商業模式搭上中國國內小額貸款公司准入的順風車，結合完整的上下游網路大軍，正秣馬厲兵、蓄勢待發；然而，外在環境也是風狂雨驟，小微企業似嗷嗷待哺的羔羊，短金缺糧，隨時有夭折的可能。2011年官方統計顯示，小微企業占中國國內企業的97.3%，小額貸款公司面向的是無限寬廣的市場，商機無盡，利潤誘人，相對的風險也是無窮，沒有嚴謹的控管機制，縱有汗血寶馬，也抵不住一路豺狼虎豹的無情摧殘，更遑論正等在門口，整軍待進的臺灣金控與銀行業了！
＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊
