為可能「不保」的社會保險預做準備

勞保基金恐提前破產
　　隨著臺灣人口高齡化及少子化現象加劇，許多人早已不敢奢望「養兒防老」，只能靠自己提前準備養老金。但近來媒體卻披露，就連原本計畫用來支付退休後生活開銷的勞保年金，也蒙上可能不保的陰影。

　　根據2012年10月行政院勞委會最新公布的勞保基金財務精算報告，勞保基金潛藏債務高達7.3兆，恐怕在民國116年就會提前破產，也就是說現年50歲以下的勞工，將來可能領不到老年給付，750萬名勞工將受到波及。若連社會保險都不保險，那民眾該如何因應？又該如何靠自己的力量多增加退休保障呢？

靠山山倒  靠人人跑　靠自己最好
　　一般而言，退休金的準備通常由三大支柱組成，第一大支柱為「社會福利制度」，如國民年金、勞保年金；第二大支柱為「企業退休制度」，如勞工退休金；第三大支柱為「個人儲蓄或商業年金」。但在第一大支柱可能面臨倒閉危機，第二大支柱的退休金又有限，不足以支撐幸福退休生活的情況下，民眾只能靠自己來補強第三大支柱。

　　相信很多青壯族群會覺得：「現在談退休規劃或許太早，因為還有很多未盡責任及房貸、車貸，等孩子大了或還完貸款再來規劃也不遲」。但其實退休準備永遠不嫌早，愈早規劃退休，愈能享受時間與複利累積財富的效果，也才能確保無虞的退休生活。千萬不要以為距離退休還有很長的時間，就忽略退休規劃的重要性，等到逼近退休年齡，一切都已經來不及。

　　試想，若退休後仍希望擁有和退休前相同的生活品質，所得替代率就必須在100%以上，所謂「所得替代率」乃指退休後每月所領退休金佔工作時每月薪資的比例。即便先不考量通貨膨脹，如果一個年薪70萬的上班族，在65歲退休，未來的25年若希望達到100%所得替代率，至少需準備1,750萬的退休金，如此龐大的金額，如果不及早規劃，想要在短時間內累積到這麼大一筆財富幾乎是不可能。

為自己打造終身俸
　　雖說累積財富有許多不同方式，對風險承受度高的人可能會選擇將錢投入股票、基金市場，但退休金準備可不能有任何一點閃失，因此保險商品提供保障且能穩健累積資產的特色，一直是許多聰明的財富管理族群在規劃退休保障時，不可或缺的重要工具，其中又以具有生存保險金領取、保障額逐年遞增等功能的「終身型壽險」最能提供逐月領取固定金額當月退俸概念之生活必備金。

　　近期遠銀保代引進中國人壽「長富年年」終身壽險，就具備了以上所述特色，除了資產得以穩健成長之外，繳費期滿還可年年領回生存保險金，活愈久、領愈多，滿110歲更可領回祝壽保險金，且之前已領取之生存保險金不倒扣，非常適合作為退休規劃的理財工具。

　　以35歲女性上班族及50歲男性高資產族為例，如下所示：

　　年輕族群可以利用「減薪儲蓄法」，每月扣除必要開銷後，直接將其中一部份「藏到」另一個帳戶，如此一來，便可發揮「化零為整」的力量，每年累積一筆資金投入退休規劃，透過長時間的累積讓財富增長。至於高資產族群由於手頭較為寬裕，建議可一次投入較多資金，不需要太長的時間便能為自己準備好終身俸，並兼具資產傳承的功能。總之，不論額度多寡，每個人都可以透過「長富年年」來規劃退休準備金，未來退休後，每年都能多擁有一筆固定的生活費與保險保障，享有財源穩定的幸福退休生活。

長富年年特色介紹
⊙新臺幣計價，無匯兌風險
⊙繳費期滿，年年領回18%生存保險金
⊙保額遞增，打敗通貨膨脹
⊙繳費期別選擇多：二年、六年、十年、二十年

　　想進一步瞭解「長富年年」保單，歡迎洽遠東商銀各分行。對本文內容有任何疑問或關企需要保險說明會（參與人數建議20人以上），歡迎洽詢遠銀保代服務熱線（02）7725-2777，我們將竭誠為您服務。

＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊