2012年12月號 生活情报
金融圈里的一千零一夜－－阿里巴巴金融
远东扬州总部 / 俞瀛琁
「阿里巴巴集团」是由浙江绍兴企业家马云所创建，旗下从入口网站「中国雅虎」B to B阿里巴巴商务平台，到B to C淘宝网、天猫商城、支付宝……等电子商务系列，都已是中国中小、小微企业间广泛应用，以及消费者日常生活不可或缺的虚拟与实质共存网路平台。因为阿里巴巴集团深耕中小及小微企业，「阿里巴巴金融」（下称阿里金融）也就应运而生，以提供符合条件客户之贷款服务。
阿里金融是在中国银监会及中国人民银行关於小额贷款公司试点的指导意见（银监发（2008）23号文）规范下所成立，为了提供最符合需求的贷款服务，特别在2012年8月发起「中小企业发展现状调查研究」，从潜在客户的基本资讯、经营现况、融资环境、当地对小微企业扶持力度等多面向，先期了解需求与初步筛选客户。由於目标客户属於基础浅薄、弹性移动的高风险小微企业，阿里金融首先设下四道准入门槛：
1.注册阿里巴巴中国，或是国际站中国供应商会员
2.申请人为企业法定代表人或个体工商户负责人，年龄在18～65岁之间，需为中国大陆居民
3.工商注册地需在上海市、浙江省、江苏省，且注册时间满两年
4.近12个月总销售额不低於人民币150万
由於阿里金融标榜「无抵押」及「免担保」的纯信用贷款，放款前的徵信显得至关重要，阿里金融是透过类似银行授信作业的「诚信通」来调查。调查团队通过申请资料书审、视频（讯）调查，得出企业财务与非财务评价，并外包实地走访资讯，决定是否同意放贷，金额范围为人民币5万～100万，特级客户能提高至300万，期限最长一年，在现今个人徵信系统不健全的中国借贷环境中，堪称便利，亦提供了正当且成本相对低廉的融资管道。
总结而言，阿里金融将整套贷款流程由申请、审查、发放到回收，全部采取网路线上模式操作，将电子商务的行为淋漓尽致的应用到企业融资上。过程中，因为作业透明而减少各种中间费用，或金融掮客的剥削；同时，因为网路运作而缩短各环节时间，能发挥企业救急又救火的功能，不过也只能适用在短小轻薄的企业身上。
贷款候选企业填妥申请书之後，即应着手准备书面资料，除了身份证，还需要结婚证，用以评估贷款主的稳定性与变动弹性，另外，银行对帐单、电费单也不可少，最後再签上一份信用报告授权查询委托书，以授权阿里金融循银行系统查询信用记录。年销售额超过人民币3,000万的企业，另需额外提供财务报表与政府制发的证照。阿里金融网页中，贴心放上了前述表单的样本，并以文字说明指导申请企业，如何用快递、传真、电子邮件等方式，将书审档快速正确的发至审核方，无须如银行借贷般，提供大量纸本档、反复舟车往返，再经历冗长审查之旷日费时。
「视频（讯）调查」是徵信流程中，最具效率的作业专案。视频（讯）前，审核方会先与客户约妥时间，要求企业法人代表携带身份证原件亲自出席，若法人代表对企业经营状况不全然了解，可授权他人一起参与。在设备装置上，要求尽量使用固定电话通话，以确保通话品质。另外，还需装妥摄影镜头和最新版的「阿里旺旺」，此为阿里巴巴集团专为电子商务买家与卖家量身订做的免费网上商务沟通软体，拥有六大功能特色（以下摘录自百度百科）：1.随时联系客户，2.海量商机搜索，3.巧发商机，4.丰富的系统功能（例如：语音、视频／讯、超大容量档案传输、文本聊天），5.多方商务洽谈（最多同时线上 30 人的商务洽谈室），6.免费商务服务（订阅商机快递、行业资讯，随时把握天气、证券行情，线上翻译、商旅助理协助交易）。
一路成功过关斩将，即可顺利进入签约阶段，没有繁文缛节，仍然是在网页中进行。抛开传统「公章红印」的模式，制式贷款合约白底黑字的就呈现在电脑萤幕，只要输入「支付宝」密码，点击「确定」选项即可完成签约。「支付宝」是阿里巴巴集团中的金流法宝，也是目前中国大陆最具公信力、威力最强大的协力厂商支付平台，每日金流数量、存量可观，也因此未来贷款的动拨与还款都将以「支付宝」为桥梁流出与汇入。
一年期的贷款到期，是有续约机制的，优良的借款企业或个人，甚至可以获得额度的扩大或利率的调降。此外，隐藏在阿里金融首页的右下角，有个不显眼却很刺眼的「欠贷企业曝光」栏目，是依照合约条款约定所执行的机制。列名其中的企业即是信用出了问题，被活生生曝晒在阳光底下，也会立即遭金融机构或民间借贷通路贴上「拒绝往来户」的标签，为区区数万或数十万金额，浪掷信用、赔上名声，企业及个体户不可不慎。
阿里巴巴集团以B to B商务平台为跑马地，历经多年，锻炼出一匹匹网路骏马，是累积无数次失败与打击後的成果。阿里金融尚处学步期，其商业模式搭上中国国内小额贷款公司准入的顺风车，结合完整的上下游网路大军，正秣马厉兵、蓄势待发；然而，外在环境也是风狂雨骤，小微企业似嗷嗷待哺的羔羊，短金缺粮，随时有夭折的可能。2011年官方统计显示，小微企业占中国国内企业的97.3%，小额贷款公司面向的是无限宽广的市场，商机无尽，利润诱人，相对的风险也是无穷，没有严谨的控管机制，纵有汗血宝马，也抵不住一路豺狼虎豹的无情摧残，更遑论正等在门口，整军待进的台湾金控与银行业了！
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