整合多元支付　远银行动应用平台串起指尖上的生活圈

　　行动支付浪潮风起云涌，不仅电信业者、通讯软体、团购业者纷纷跨界抢进，国际三大支付工具更陆续兵临城下，与本土业者上演土洋大战。然而，身为金流正规军的远东商银，又将扮演什麽角色？本期「封面故事」特别邀请远东商银数位金融事业群团队，为您解析这场行动支付战局，以及远银在新支付时代的利基。

支付新貌　改变消费样貌
　　提到行动支付，相信很多人都立刻联想到中国大陆便捷的行动支付环境。经常到大陆差旅的远银数位金融事业群戴松志副总经理对此感受尤其深刻，「在大陆，无论食衣住行育乐，无论大型购物中心或小杂货店、小吃摊，手机里只要有支付宝或微信，完全不需要现金，就能够满足各项支付需求。近日社群网站疯传一对结婚新人身上挂着QRCode条码，让宾客直接扫瞄交付礼金的照片，虽然好笑，却也相当程度反应了QRCode条码在支付的便行性，以及当地行动支付应用的盛行。」

　　行动支付之所以能颠覆13亿人口的消费习惯，导因其历史背景，戴副总分析，「大陆地区金流不便，只要跨银行或跨城市提款，都必须支付手续费。相较之下，台湾金融服务的渗透率高，不但提款机密度居全球之冠，连便利商店都可以协助收付款，即使国际金融之都——香港，取付款、转帐都没有台湾方便，因此降低了台湾消费者对於行动支付的需求，更影响了行动支付的发展速度。」

　　尽管如此，当席卷全球的行动支付浪潮吹进台湾，依然让许多厂商、新科技追随者跃跃欲试，尤其Apple Pay、Samsung Pay等国际品牌陆续登台，也为热闹的行动支付战局再掀风云。负责数位行销的周昕妤部长指出，「从行销的角度来看，Apple Pay的上市对於台湾支付市场的发展具有正面影响，它拥有足够的可信度与话题性，能吸引大家试用，加上银行端趁势投入行销预算，因此上路初期，无论绑定的信用卡或消费笔数都有亮眼成绩，对於其他支付工具来说，也有相对拉抬的作用。」

重重屏障　考验市场推展
　　虽然近期市场上出现许多行动支付的品牌，不过，根据戴副总的观察，「目前行动支付在台湾仍处於消费者适应与萌芽期，无论街口支付、欧付宝、friDay钱包的市占率，都还无法趋动或影响市场行为。换言之，大家都有机会。」

　　为了扩大市场规模，台湾的支付业者积极投入行销资源，希望透过优惠，培养消费者使用习惯，甚至尝试发展相关应用，试图以齐备的功能，加强消费者的黏着度。然而，戴副总发现，台湾的行动支付进程仍存在不少待解决的问题。「首先，发展行动支付一定要有开放式平台，如果坚持exclusive（独家）的模式，只限单一银行或特定支付体系使用，很难蔚为风潮。」戴副总以信用卡的应用举例，「尽管各店家与不同银行合作刷卡机收单业务，但仍开放任何银行的信用卡都能刷卡，否则台湾的信用卡使用率不可能如此蓬勃。金融卡也是如此，全台统一的规格，才能方便消费者在不同金融机构的自动提款机使用。」大陆在强势业者的推动下，提供开放式应用平台，其拥有的使用端人数，足以吸引各式商家加入，反观台湾许多支付业者都提出不同的规格和平台，是戴副总认为较为可惜之处，「即使是Apple Pay，目前在不同店家也有不同的规定，例如：全家便利商店只能用台新银行的信用卡、7-11只能接受中国信托的信用卡，对消费者来说，要记清楚这些场域有其难度，连带也影响了使用的意愿，这就是封闭规格的弊端。」

　　「其次，行动支付要成功，一定要能广泛运用在不同的场景，让消费者在日常生活中随手使用。若试图从供应端驱动消费者需求，将困难重重。」戴副总举支付宝为例，「它并非强调钱包的付款功能，而是将支付建立在不同的使用场景之下，消费者依需求选择场景，要坐车可以使用『滴滴出行』，要订餐只要点击『外卖』选项，美食、甜品、果蔬、生鲜都可以直送到府，弹指间就能完成支付流程。」

　　除了使用场景，供需面也影响行动支付推展的成败。戴副总分析，「即使Apple Pay有足够的影响力吸引消费者试用，但它其实只是把实体晶片信用卡上的资料放进手机，换成感应式支付，只能使用在原本感应式信用卡就能刷卡的场景，并没有扩大行动支付的使用范畴，在感应式机器只占30%的台湾，单凭Apple Pay或任何一家行动支付工具很难改变消费习惯。反观大陆的支付宝，由於QR Code条码支援正、反向扫瞄，只要商家拥有条码，任何一支手机都能化身POS机，因此应用通路十分广，不但个人营业的小商家能使用，也让更多消费者愿意从现金消费改变为行动支付。」

　　「事实上，行动支付只是工具或技术，如果业者只专注於推出新工具，却忽略了观察消费者行为、拓展使用场景／通路，解决相关的支付应用问题，绝对难以扩大行动支付的使用客层。」戴副总如是说。

瞄准需求　创造三赢
　　既然找到行动支付发展的软肋，接下来当然是要对症下药、化软肋为盔甲。「行动支付一定要透过业者携手，才能扩大市占率。」长期观察台湾数位服务发展的黄承昱部长强调，「以今年二月份来说，全台的消费金额高达1,800亿，但即便是目前台湾市场使用率最高的行动支付业者，对於整体金流量的影响也只是1/1,800，因此，与其壁垒分明，追求不到1%的市场，不如合力将战场扩大，才真正有利可图。毕竟行动支付真正的敌人是现金和信用卡，只要能抢到这两个市场，就能将饼做大。」

　　那麽，长久以来提供金融工具与相关商品服务的远银，又将在这场支付革命中扮演什麽角色呢？「大体来说，银行的角色有两种，一是作为支付的主导者，二是在支付体系扮演串接的角色。」不过，戴副总认为，「目前远银投入行动支付的利基不够，与其作为新型态支付工具的提供者，不如居中扮演帐务清算、服务维运、资料应用的角色，因为无论何种支付方式，最後仍必须经过金流的处理和控制。」

　　一般店家为了因应进、销、存货的控管，大多配备POS机，然而，多元支付工具的崛起，造成每引入一款支付工具，就必须更新硬体设备，无疑加重了店家的成本负担。为此，戴副总带领远银数位金融团队推出开放式的行动应用平台，「我们希望搭建起一座桥，让各种工具都能在同一平台上使用，商家只要以POS端扫瞄，即可完成前端的结帐工作，後续的拆单清算流程则由远东银行来包办，不但能大幅降低商家更换设备的成本，对消费者来说，无需再区分支付宝、FriDay钱包或其他支付工具，反而有更多场域可使用行动支付，当然能提高使用意愿；而对於各家行动支付业者而言，也能扩大行动支付的市场，创造三赢。」

　　身为集团金流整合的要角，远银的首要之务，自然是帮助集团零售体系建起完整的生态圈，并协助集团的支付工具，走出更宽广的路。「集团在零售、金融、电信、会员管理上深耕多年，累积雄厚的实力，迈入新支付时代，应透过科技，发展出更大的效益。不过，血管没有衔接好，就无法推展相关的应用，」因此，戴副总规划，「六月底之前，将完成集团远百、SOGO、爱买等零售体系八千多部POS机的整合，确保基础的支付功能可以流畅进行。」

　　不仅如此，远银数位金融团队也发现，从行动支付的观点去推动行动支付，其实容易忽略消费者实际使用的感受，例如，行动支付已有完备的安全机制，消费者却仍需签署传统签单，而且发票明细无法直接存入行动载具，甚至直接进行後续的自动发票对奖流程。黄部长直言，「政府和业者都应该思考，行动支付除了能快速完成支付流程，还可以帮大家简化哪些动作？必须产生真正的便利，而非形式上的便利，甚至创造『拿手机比拿钱包更方便』的情境，才能吸引消费者使用。」

　　「在最不便的地方提供方便」，正是远银发展数位金融的原点。有鉴於多元支付方式新上路之际，许多消费者不知道店家可接受哪些支付工具，远银特别为服务店家整合所有适用的支付工具，制作成支付立牌，方便消费者一目了然。此外，团队也不断尝试从客户最常应用到的场景去检视每个流程和环节，戴副总观察到，「目前消费者即便以手机完成行动支付，仍必须拿出HAPPY GO卡或商店集点卡，另行累兑点；离开商场之前，更需持实体发票或签单到柜台折抵停车时数，导致行动支付的便利性大打折扣。」因此远银下一步的规划，是协助消费者在行动支付之际，同时完成累兑点，并且整合百货公司停车优惠折抵，甚至更进一步简化兑换来店礼的流程。

　　「总而言之，行动支付不能只有『支付』，还应该发挥更多『行动』独有的优势。」黄部长指出，「例如，实体通路可以和支付业者合作，消费者只要打开手机，扫瞄条码，就能取得促销优惠，取代以往周年庆的纸本DM。如此一来，消费者能充份享受行动支付带来的便利性，而业者也能做好会员忠诚度的经营。」

　　行动支付时代已经到来，相信在业者合作之下，未来的支付通路将逐步遍及便利商店、交通工具、百货商场和各店家，相关应用也将慢慢渗透你我的生活，也许某一天，您会蓦然发现，我们已在不知不觉间实现「出门不需带钱包」的理想，乐享安全支付新生活！＃