信用貸款大解析　一次看懂申辦重點

　　剛繳完一大筆稅款，眼看著小孩又要繳學費了，錢不夠用怎麼辦？聽說辦信用貸款很複雜，利率都很高，手續費也好貴，如何申辦才能快速拿到錢又不吃虧？求人不如求己，快快做好重點筆記，輕鬆申辦信用貸款！

---

一、申辦信貸常見的迷思
1.超低利率好吸睛？
　　各家銀行的信貸方案琳瑯滿目，有些標榜首期利率才0.1%，有些則是前二期利率只要0.88%，多數人認為只要利率最低就划算，其實不然！面對超低、超殺的階梯式利率廣告，千萬別只看起頭利率，更應該注意優惠期過後的後段利率，有時加計後段利率的平均價格，反而比一段式利率更高，不可不慎。

2.手續費也是隱藏性成本
　　除了利率，手續費也是一筆不小的開銷。有些信貸廣告打著超低優惠利率，卻收取高於市場均價的手續費（金管會規定手續費不得超過萬元），導致實際付出的金額高出許多；或是以手續費限期優惠折抵NT 1,000元為廣告噱頭，事實上折抵後仍要收取NT 8,000元的高額手續費，相較其他銀行只收取NT 5,000元反而高出許多，因此，評估哪家貸款利率真正划算，應該以總費用年百分率（註）計算才準確。
     

3.不可不知的「限制清償期」
　　如果預估短時間內即有資金到位可償還貸款，千萬要注意「限制清償期」的契約條款（目前各家銀行規範的限制清償期間為1～3年不等），因為一旦契約成立，貸款撥付後，想要提前還款就必須另外支付一筆提前清償違約金（約償還本金的2%～3%，依各家銀行契約條款為主），無形中墊高了實際的貸款成本；建議若有把握在短期內（3～6個月內）全數清償貸款的話，「無限制清償期」的方案會是較好的選擇，縱使利率較高，但不至於損失額外的利息或違約金。

二、快速申貸不求人
1.選擇經常往來的銀行
　　要快速讓資金到位，最好選擇經常往來的銀行申辦，如：基金理財、薪資轉帳往來銀行或信用卡發卡銀行，因為這些銀行會比其它銀行更瞭解客戶的資產或信用現況，審核速度相對較快，有些銀行甚至早就預審好既有客戶的專屬額度，只要客戶同意申辦就能立即撥貸。

2.線上快速申辦
　　目前各家銀行的數位金融大多發展臻備，若懂得善用線上管道，就會發現原來申辦信貸輕鬆又簡單，隨時隨地透過手機或平板電腦就能完成。通常銀行核貸完成的同時，會立即以簡訊或E-mail通知申請人核准結果，申請人只要再透過線上完成簽約程序，款項即自動匯入指定帳戶內，整個過程完全不用跑銀行，能省下不少時間，解決燃眉之急。以遠東商銀為例，線上申辦信用貸款只要五步驟，核准後，最快1小時撥款。

三、聰明申辦的加分秘訣
　　申請信用貸款的年齡限制為20歲～65歲，只要具有穩定收入且信用正常都能申辦，但多數人申請時，只知道提供最基本的身分證影本及現職月收入資料（近三個月薪資單或近一年扣繳憑單），殊不知資產其實也能為自己大加分。

　　申辦時主動提供名下資產資料，包括：不動產、基金、股票、保單…等，除了有利銀行快速核准貸款之外，部分銀行還會將客戶提供的資產資料扣除名下貸款餘額、融資或質借金額後，剩餘價值再轉換為個人月收入，有助於申請人爭取到更高的貸款金額（根據金管會規定，個人於全體金融機構無擔借款總餘額最高不得超過月收入的22倍），也可能因此談到較好的利率條件。

四、良好的信用讓您更有價值
　　申辦信貸，其實銀行看重的是「還」！申辦信貸過程中，假使銀行透過聯徵中心發現，申請人在其它金融機構的貸款或信用卡繳款曾經有延遲紀錄，沒有按時還款，即使申請人擁有好工作、高收入，也可能被婉拒貸款，或貸不到想要的金額，更遑論因延遲繳款過久而遭聯徵中心註記信用不良，絕對會成為各家銀行的拒絕往來戶。因此，培養良好的信用，才是輕鬆申辦信貸的不二法門。

　　再者，銀行對於曾經貸款過且繳款紀錄良好的既有客戶，幾乎都會提供相較市面上更優惠的貸款條件。所謂「有借有還，再借不難」，信用貸款務必按時還款，累積良好的信用價值，才能成為各家銀行競相爭取的優質客戶。

＊註：總費用年百分率（簡稱APR）為貸款的實質年利率，意即將貸款期間須支付的利息、手續費或帳戶管理費等成本加總後，所計算出的年百分率。＃