信用贷款大解析　一次看懂申办重点

　　刚缴完一大笔税款，眼看着小孩又要缴学费了，钱不够用怎麽办？听说办信用贷款很复杂，利率都很高，手续费也好贵，如何申办才能快速拿到钱又不吃亏？求人不如求己，快快做好重点笔记，轻松申办信用贷款！

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一、申办信贷常见的迷思
1.超低利率好吸睛？
　　各家银行的信贷方案琳琅满目，有些标榜首期利率才0.1%，有些则是前二期利率只要0.88%，多数人认为只要利率最低就划算，其实不然！面对超低、超杀的阶梯式利率广告，千万别只看起头利率，更应该注意优惠期过後的後段利率，有时加计後段利率的平均价格，反而比一段式利率更高，不可不慎。

2.手续费也是隐藏性成本
　　除了利率，手续费也是一笔不小的开销。有些信贷广告打着超低优惠利率，却收取高於市场均价的手续费（金管会规定手续费不得超过万元），导致实际付出的金额高出许多；或是以手续费限期优惠折抵NT 1,000元为广告噱头，事实上折抵後仍要收取NT 8,000元的高额手续费，相较其他银行只收取NT 5,000元反而高出许多，因此，评估哪家贷款利率真正划算，应该以总费用年百分率（注）计算才准确。
     

3.不可不知的「限制清偿期」
　　如果预估短时间内即有资金到位可偿还贷款，千万要注意「限制清偿期」的契约条款（目前各家银行规范的限制清偿期间为1～3年不等），因为一旦契约成立，贷款拨付後，想要提前还款就必须另外支付一笔提前清偿违约金（约偿还本金的2%～3%，依各家银行契约条款为主），无形中垫高了实际的贷款成本；建议若有把握在短期内（3～6个月内）全数清偿贷款的话，「无限制清偿期」的方案会是较好的选择，纵使利率较高，但不至於损失额外的利息或违约金。

二、快速申贷不求人
1.选择经常往来的银行
　　要快速让资金到位，最好选择经常往来的银行申办，如：基金理财、薪资转帐往来银行或信用卡发卡银行，因为这些银行会比其它银行更了解客户的资产或信用现况，审核速度相对较快，有些银行甚至早就预审好既有客户的专属额度，只要客户同意申办就能立即拨贷。

2.线上快速申办
　　目前各家银行的数位金融大多发展臻备，若懂得善用线上管道，就会发现原来申办信贷轻松又简单，随时随地透过手机或平板电脑就能完成。通常银行核贷完成的同时，会立即以简讯或E-mail通知申请人核准结果，申请人只要再透过线上完成签约程序，款项即自动汇入指定帐户内，整个过程完全不用跑银行，能省下不少时间，解决燃眉之急。以远东商银为例，线上申办信用贷款只要五步骤，核准後，最快1小时拨款。

三、聪明申办的加分秘诀
　　申请信用贷款的年龄限制为20岁～65岁，只要具有稳定收入且信用正常都能申办，但多数人申请时，只知道提供最基本的身分证影本及现职月收入资料（近三个月薪资单或近一年扣缴凭单），殊不知资产其实也能为自己大加分。

　　申办时主动提供名下资产资料，包括：不动产、基金、股票、保单…等，除了有利银行快速核准贷款之外，部分银行还会将客户提供的资产资料扣除名下贷款余额、融资或质借金额後，剩余价值再转换为个人月收入，有助於申请人争取到更高的贷款金额（根据金管会规定，个人於全体金融机构无担借款总余额最高不得超过月收入的22倍），也可能因此谈到较好的利率条件。

四、良好的信用让您更有价值
　　申办信贷，其实银行看重的是「还」！申办信贷过程中，假使银行透过联徵中心发现，申请人在其它金融机构的贷款或信用卡缴款曾经有延迟纪录，没有按时还款，即使申请人拥有好工作、高收入，也可能被婉拒贷款，或贷不到想要的金额，更遑论因延迟缴款过久而遭联徵中心注记信用不良，绝对会成为各家银行的拒绝往来户。因此，培养良好的信用，才是轻松申办信贷的不二法门。

　　再者，银行对於曾经贷款过且缴款纪录良好的既有客户，几乎都会提供相较市面上更优惠的贷款条件。所谓「有借有还，再借不难」，信用贷款务必按时还款，累积良好的信用价值，才能成为各家银行竞相争取的优质客户。

＊注：总费用年百分率（简称APR）为贷款的实质年利率，意即将贷款期间须支付的利息、手续费或帐户管理费等成本加总後，所计算出的年百分率。＃