手機圈粉　創新吸睛　遠銀Bankee社群銀行數位轉型超前部署

　　因應新冠肺炎疫情產生的「社交距離」，阻絕了人與人的互動，卻意外加速了「無接觸服務」的發展。以金融業為例，民眾無法出門又必須處理金融交易，紛紛投向網路銀行和行動銀行的懷抱。本期「封面故事」特別邀請遠東商銀數位金融事業群戴松志副總經理分享，遠銀Bankee社群銀行如何以創新的思維和商業模式，「圈」住死忠粉絲，達成「Banking in your hand, anytime, anywhere」的目標。

---

數位崛起　虛實翻轉
　　新冠病毒抗疫期間，民眾開始思考並調整了金融交易模式，根據戴副總觀察，以下兩項數據反映了數位金融在此次疫情下的成長，「一是過去常提到的離櫃率，遠銀從2017年的83%，逐步突破90%，在疫情最高峰時甚至達到93%，其中，使用頻率最高的金融服務類型包含：轉帳（含APP轉帳、QR CODE、包紅包禮金）、基金交易、外幣換匯等，顯示民眾已意識到許多銀行業務不需要臨櫃也能夠線上完成。」

　　另一項指標則是「數位獲客率」，也就是透過數位管道獲得新客戶的比例。由於過去申辦銀行業務大多經由實體管道，例如：臨櫃開立存款帳戶、透過AO貸款專員貸款、填寫申請書申請信用卡…等。戴副總發現，今年遠銀在上述三項業務的數位獲客率已達到37%，「尤其存款業務臨櫃開戶必須經過許多SOP流程，平均40分鐘才能完成，相較之下，數位管道大部分案件都可在10分鐘內透過手機完成，效率更高。」雖然申辦時間短，卻不代表數位銀行的審查比較馬虎，戴副總強調，「我們仍嚴格遵守金管會規定，只是轉由系統後臺自動發查資料，有疑慮的部分再進行人工照會，且數位管道還能進一步偵測IP或e-mail是否有重複／大量申請的狀況，更能防止不肖人士利用人頭申請。」

　　不僅如此，打破地域限制亦是數位通路的另一項優勢，戴副總表示，「原本遠銀在東部和外島沒有分行，無法吸引當地客戶，自從推出Bankee之後，已累積不少金馬或東部地區的忠實粉絲。在疫情最嚴峻的當週，甚至創下高達79%客戶利用手機開立存款帳戶的紀錄，僅有21%的用戶選擇臨櫃辦理，足見實體獲客率與數位獲客率已徹底翻轉。」

開放平臺　互利共贏
　　數位崛起帶動開放銀行風潮，遠銀Bankee社群銀行是臺灣首家提出Open Banking概念的數位銀行，戴副總表示，「數位轉型不只是將銀行流程數位化而已，Bankee運用Open API打造開放平臺，不僅提供個人存款理財服務，更與新創公司、其他平臺合作，挖掘更多可能性。」

　　目前各家銀行幾乎都推出子品牌或數位品牌，並祭出優惠專案搶客，但戴副總認為，「短期或一次性的優惠無法培養長期的忠誠客戶，為了避免活動結束客戶便流失，Bankee社群銀行直接將留客密技設計在產品裡。」Bankee社群銀行以推薦機制「圈粉」，讓圈主經營自己的社群圈以獲取獎勵，社群愈大，或是消費、存款金額愈高，得到的回饋愈高，藉此加深粉絲對平臺的黏著度。尤其今年新冠肺炎疫情衝擊金融市場，各家銀行紛紛調降存款利率，大額存款的利率更大幅跌落至0.11%～0.24%，遠銀Bankee社群銀行逆勢操作，推出「揪團兩人以上，推薦人與被推薦人自次月起，半年內皆可獲得Bankee數位存款帳戶年利率2.6%（限額5萬元）的高利回饋；超過5萬元的存款，也仍享有0.6%的活存利率（無額度上限）」，堪稱目前市場上大額存款利率最高的銀行。戴副總發現，「疫情期間，每日申辦人數成長數倍，很多大戶一次存入數千萬、甚至數億元！」

　　創下好口碑後，今年3月，遠銀Bankee社群銀行再與關係企業遠傳電信共同推出全臺第一個「串接銀行帳戶」的存錢計畫APP《friDay 57》，運用Open API串連客戶資料，以「揪團享2.6%活存年利率」的方式，提供更符合年輕人需求的理財方案。

　　戴副總坦言，新產品的規劃與純網銀架構大有關聯，「純網銀的加入，是臺灣金融市場的一大變革，遠東商銀也樂觀看待，尤其遠銀不僅擁有實體銀行執照，還有遠東集團多元產業的優勢，若能善加應用，絕對能發揮更大的效益。」《friDay57》除了布局金融科技，也兼具導流的實驗意義和集團綜效的合作精神，戴副總解釋，「遠傳擁有300多家自營門市，客戶在遠傳門市藉由掃描QR Code申請遠銀Bankee帳戶，就如同遠銀增加了300多家實體門市。」《friDay57》初期推出的錢包功能屬於線上互導的模式；6月份再推出高額回饋行動方案，民眾透過遠傳門市新申辦／攜碼「親子寶貝298方案」，每月即可回饋15%的電信月租費至Bankee數位存款帳戶，希望達到「線下導線上」的目的，藉此創造消費者、銀行和電信業者三贏。

　　除了與遠傳用戶互相導流，戴副總也預告Bankee社群銀行近日將與ETC合作，「目前ETC約有700萬用戶，卻僅有200萬人申辦Account Link的加值服務，未來若能透過手機連結Bankee帳戶扣款，再加上優惠的2.6%活存利率，相信可吸引更多用路人申辦，為集團綜效再添一例。」

金融百貨　創新理財
　　戴副總深知，身處瞬息萬變的數位時代，要牢牢圈住客戶的心，不能只靠既有的銀行業務，還得不斷端出更多吸睛產品、極大化存款帳戶的可能性。於是他借力使力，引入活水，以BaaP（Bank as a Platform）為核心概念，在Bankee APP中成立「金融百貨」專區，將分散在不同平臺上的創新投資，透過API介接在Bankee社群銀行，一方面解決金融科技公司與投資者處理金流的痛點，另方面也提供不同風險與報酬之多樣化創新投資商品，讓民眾自由挑選。

　　「BaaP模式是未來趨勢，Bankee社群銀行在臺灣是先行者，因此吸引許多新創公司尋求合作，相信金融的下一個戰場就在這些新創的產品和服務。」戴副總分析。Bankee APP的「金融百貨」專區去年首先上架「好好投資」基金交換監理沙盒案，運用區塊鏈技術，讓投資人即時交易及交換共同基金。今年初再瞄準個人對企業P2B（Person to Business）的金融科技新興市場，攜手臺灣聯合金融科技公司「BZNK必可」，由遠銀Bankee社群銀行提供保護支票權利、資金保管、API互串金流、客戶互導四大項金融服務，不僅幫助BZNK必可打開票據市場，還能間接支持體質健全的中小企業，順利從大眾市場募得資金，同時為民眾打造更安全、友善、快速的投資環境。

　　著眼P2B市場之外，Bankee社群銀行也積極搶進P2P（Person to Person），近期與遠傳轉投資的遠寶金融科技公司緊密合作「join智慧借貸平臺」，讓客戶透過手機，輕鬆進行線上投資與貸款。「這不但是結合行動通訊與金融科技的應用服務，更是發揮創新與綜效的成果。」戴副總指出，「首先由遠傳將大數據轉化為風險控管模型，例如，從客戶移動資料，歸納出深夜移動頻繁的用戶屬於高風險；朝九晚五移動的客戶屬於風險低的上班族，再以風險監控數據做為借貸業務的判斷原則。」換言之，join智慧借貸平臺不只為投資人與借貸人進行撮合，更多了一道電信大數據把關，且除了一般自負風險的投資選項外，另提供市場首創的「靠山」方案，若借貸方未歸還款項，投資人仍可獲得全額賠償，讓投資更有保障。不僅如此，戴副總也透露，「未來包括：股票、債券、虛擬貨幣、手機當鋪…等金融商品，都可能在Bankee金融百貨登場。」

　　作為實體銀行的數位品牌，Bankee社群銀行肩負著引領遠東商銀數位轉型的重責大任。種種「超前部署」，與其說是為了迎戰即將開業的純網銀，不如說是為了滿足客戶在新金融時代的數位需求，相信藉由整合、連結集團各產業，遠銀將持續擴大金融科技領域佈局，打造出令人耳目一新的金融生態圈！＃