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遠東人月刊 Far Eastern Magazine
本期索引

2020年08月號 封面故事

手機圈粉 創新吸睛 遠銀Bankee社群銀行數位轉型超前部署

遠東人月刊 / 編輯室採訪整理

  因應新冠肺炎疫情產生的「社交距離」,阻絕了人與人的互動,卻意外加速了「無接觸服務」的發展。以金融業為例,民眾無法出門又必須處理金融交易,紛紛投向網路銀行和行動銀行的懷抱。本期「封面故事」特別邀請遠東商銀數位金融事業群戴松志副總經理分享,遠銀Bankee社群銀行如何以創新的思維和商業模式,「圈」住死忠粉絲,達成「Banking in your hand, anytime, anywhere」的目標。


數位崛起 虛實翻轉
  新冠病毒抗疫期間,民眾開始思考並調整了金融交易模式,根據戴副總觀察,以下兩項數據反映了數位金融在此次疫情下的成長,「一是過去常提到的離櫃率,遠銀從2017年的83%,逐步突破90%,在疫情最高峰時甚至達到93%,其中,使用頻率最高的金融服務類型包含:轉帳(含APP轉帳、QR CODE、包紅包禮金)、基金交易、外幣換匯等,顯示民眾已意識到許多銀行業務不需要臨櫃也能夠線上完成。」

  另一項指標則是「數位獲客率」,也就是透過數位管道獲得新客戶的比例。由於過去申辦銀行業務大多經由實體管道,例如:臨櫃開立存款帳戶、透過AO貸款專員貸款、填寫申請書申請信用卡…等。戴副總發現,今年遠銀在上述三項業務的數位獲客率已達到37%,「尤其存款業務臨櫃開戶必須經過許多SOP流程,平均40分鐘才能完成,相較之下,數位管道大部分案件都可在10分鐘內透過手機完成,效率更高。」雖然申辦時間短,卻不代表數位銀行的審查比較馬虎,戴副總強調,「我們仍嚴格遵守金管會規定,只是轉由系統後臺自動發查資料,有疑慮的部分再進行人工照會,且數位管道還能進一步偵測IP或e-mail是否有重複/大量申請的狀況,更能防止不肖人士利用人頭申請。」

  不僅如此,打破地域限制亦是數位通路的另一項優勢,戴副總表示,「原本遠銀在東部和外島沒有分行,無法吸引當地客戶,自從推出Bankee之後,已累積不少金馬或東部地區的忠實粉絲。在疫情最嚴峻的當週,甚至創下高達79%客戶利用手機開立存款帳戶的紀錄,僅有21%的用戶選擇臨櫃辦理,足見實體獲客率與數位獲客率已徹底翻轉。」

開放平臺 互利共贏
  數位崛起帶動開放銀行風潮,遠銀Bankee社群銀行是臺灣首家提出Open Banking概念的數位銀行,戴副總表示,「數位轉型不只是將銀行流程數位化而已,Bankee運用Open API打造開放平臺,不僅提供個人存款理財服務,更與新創公司、其他平臺合作,挖掘更多可能性。」

  目前各家銀行幾乎都推出子品牌或數位品牌,並祭出優惠專案搶客,但戴副總認為,「短期或一次性的優惠無法培養長期的忠誠客戶,為了避免活動結束客戶便流失,Bankee社群銀行直接將留客密技設計在產品裡。」Bankee社群銀行以推薦機制「圈粉」,讓圈主經營自己的社群圈以獲取獎勵,社群愈大,或是消費、存款金額愈高,得到的回饋愈高,藉此加深粉絲對平臺的黏著度。尤其今年新冠肺炎疫情衝擊金融市場,各家銀行紛紛調降存款利率,大額存款的利率更大幅跌落至0.11%~0.24%,遠銀Bankee社群銀行逆勢操作,推出「揪團兩人以上,推薦人與被推薦人自次月起,半年內皆可獲得Bankee數位存款帳戶年利率2.6%(限額5萬元)的高利回饋;超過5萬元的存款,也仍享有0.6%的活存利率(無額度上限)」,堪稱目前市場上大額存款利率最高的銀行。戴副總發現,「疫情期間,每日申辦人數成長數倍,很多大戶一次存入數千萬、甚至數億元!」

  創下好口碑後,今年3月,遠銀Bankee社群銀行再與關係企業遠傳電信共同推出全臺第一個「串接銀行帳戶」的存錢計畫APP《friDay 57》,運用Open API串連客戶資料,以「揪團享2.6%活存年利率」的方式,提供更符合年輕人需求的理財方案。

  戴副總坦言,新產品的規劃與純網銀架構大有關聯,「純網銀的加入,是臺灣金融市場的一大變革,遠東商銀也樂觀看待,尤其遠銀不僅擁有實體銀行執照,還有遠東集團多元產業的優勢,若能善加應用,絕對能發揮更大的效益。」《friDay57》除了布局金融科技,也兼具導流的實驗意義和集團綜效的合作精神,戴副總解釋,「遠傳擁有300多家自營門市,客戶在遠傳門市藉由掃描QR Code申請遠銀Bankee帳戶,就如同遠銀增加了300多家實體門市。」《friDay57》初期推出的錢包功能屬於線上互導的模式;6月份再推出高額回饋行動方案,民眾透過遠傳門市新申辦/攜碼「親子寶貝298方案」,每月即可回饋15%的電信月租費至Bankee數位存款帳戶,希望達到「線下導線上」的目的,藉此創造消費者、銀行和電信業者三贏。

  除了與遠傳用戶互相導流,戴副總也預告Bankee社群銀行近日將與ETC合作,「目前ETC約有700萬用戶,卻僅有200萬人申辦Account Link的加值服務,未來若能透過手機連結Bankee帳戶扣款,再加上優惠的2.6%活存利率,相信可吸引更多用路人申辦,為集團綜效再添一例。」

金融百貨 創新理財
  戴副總深知,身處瞬息萬變的數位時代,要牢牢圈住客戶的心,不能只靠既有的銀行業務,還得不斷端出更多吸睛產品、極大化存款帳戶的可能性。於是他借力使力,引入活水,以BaaP(Bank as a Platform)為核心概念,在Bankee APP中成立「金融百貨」專區,將分散在不同平臺上的創新投資,透過API介接在Bankee社群銀行,一方面解決金融科技公司與投資者處理金流的痛點,另方面也提供不同風險與報酬之多樣化創新投資商品,讓民眾自由挑選。

  「BaaP模式是未來趨勢,Bankee社群銀行在臺灣是先行者,因此吸引許多新創公司尋求合作,相信金融的下一個戰場就在這些新創的產品和服務。」戴副總分析。Bankee APP的「金融百貨」專區去年首先上架「好好投資」基金交換監理沙盒案,運用區塊鏈技術,讓投資人即時交易及交換共同基金。今年初再瞄準個人對企業P2B(Person to Business)的金融科技新興市場,攜手臺灣聯合金融科技公司「BZNK必可」,由遠銀Bankee社群銀行提供保護支票權利、資金保管、API互串金流、客戶互導四大項金融服務,不僅幫助BZNK必可打開票據市場,還能間接支持體質健全的中小企業,順利從大眾市場募得資金,同時為民眾打造更安全、友善、快速的投資環境。

  著眼P2B市場之外,Bankee社群銀行也積極搶進P2P(Person to Person),近期與遠傳轉投資的遠寶金融科技公司緊密合作「join智慧借貸平臺」,讓客戶透過手機,輕鬆進行線上投資與貸款。「這不但是結合行動通訊與金融科技的應用服務,更是發揮創新與綜效的成果。」戴副總指出,「首先由遠傳將大數據轉化為風險控管模型,例如,從客戶移動資料,歸納出深夜移動頻繁的用戶屬於高風險;朝九晚五移動的客戶屬於風險低的上班族,再以風險監控數據做為借貸業務的判斷原則。」換言之,join智慧借貸平臺不只為投資人與借貸人進行撮合,更多了一道電信大數據把關,且除了一般自負風險的投資選項外,另提供市場首創的「靠山」方案,若借貸方未歸還款項,投資人仍可獲得全額賠償,讓投資更有保障。不僅如此,戴副總也透露,「未來包括:股票、債券、虛擬貨幣、手機當鋪…等金融商品,都可能在Bankee金融百貨登場。」

  作為實體銀行的數位品牌,Bankee社群銀行肩負著引領遠東商銀數位轉型的重責大任。種種「超前部署」,與其說是為了迎戰即將開業的純網銀,不如說是為了滿足客戶在新金融時代的數位需求,相信藉由整合、連結集團各產業,遠銀將持續擴大金融科技領域佈局,打造出令人耳目一新的金融生態圈!#
 

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