手机圈粉　创新吸睛　远银Bankee社群银行数位转型超前部署

　　因应新冠肺炎疫情产生的「社交距离」，阻绝了人与人的互动，却意外加速了「无接触服务」的发展。以金融业为例，民众无法出门又必须处理金融交易，纷纷投向网路银行和行动银行的怀抱。本期「封面故事」特别邀请远东商银数位金融事业群戴松志副总经理分享，远银Bankee社群银行如何以创新的思维和商业模式，「圈」住死忠粉丝，达成「Banking in your hand, anytime, anywhere」的目标。

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数位崛起　虚实翻转
　　新冠病毒抗疫期间，民众开始思考并调整了金融交易模式，根据戴副总观察，以下两项数据反映了数位金融在此次疫情下的成长，「一是过去常提到的离柜率，远银从2017年的83%，逐步突破90%，在疫情最高峰时甚至达到93%，其中，使用频率最高的金融服务类型包含：转帐（含APP转帐、QR CODE、包红包礼金）、基金交易、外币换匯等，显示民众已意识到许多银行业务不需要临柜也能够线上完成。」

　　另一项指标则是「数位获客率」，也就是透过数位管道获得新客户的比例。由于过去申办银行业务大多经由实体管道，例如：临柜开立存款帐户、透过AO贷款专员贷款、填写申请书申请信用卡…等。戴副总发现，今年远银在上述三项业务的数位获客率已达到37%，「尤其存款业务临柜开户必须经过许多SOP流程，平均40分钟才能完成，相较之下，数位管道大部分案件都可在10分钟内透过手机完成，效率更高。」虽然申办时间短，却不代表数位银行的审查比较马虎，戴副总强调，「我们仍严格遵守金管会规定，只是转由系统后臺自动发查资料，有疑虑的部分再进行人工照会，且数位管道还能进一步侦测IP或e-mail是否有重复／大量申请的状况，更能防止不肖人士利用人头申请。」

　　不仅如此，打破地域限制亦是数位通路的另一项优势，戴副总表示，「原本远银在东部和外岛没有分行，无法吸引当地客户，自从推出Bankee之后，已累积不少金马或东部地区的忠实粉丝。在疫情最严峻的当週，甚至创下高达79%客户利用手机开立存款帐户的纪录，仅有21%的用户选择临柜办理，足见实体获客率与数位获客率已彻底翻转。」

开放平臺　互利共赢
　　数位崛起带动开放银行风潮，远银Bankee社群银行是臺湾首家提出Open Banking概念的数位银行，戴副总表示，「数位转型不只是将银行流程数位化而已，Bankee运用Open API打造开放平臺，不仅提供个人存款理财服务，更与新创公司、其他平臺合作，挖掘更多可能性。」

　　目前各家银行几乎都推出子品牌或数位品牌，并祭出优惠专案抢客，但戴副总认为，「短期或一次性的优惠无法培养长期的忠诚客户，为了避免活动结束客户便流失，Bankee社群银行直接将留客密技设计在产品里。」Bankee社群银行以推荐机制「圈粉」，让圈主经营自己的社群圈以获取奖励，社群愈大，或是消费、存款金额愈高，得到的回馈愈高，藉此加深粉丝对平臺的黏着度。尤其今年新冠肺炎疫情冲击金融市场，各家银行纷纷调降存款利率，大额存款的利率更大幅跌落至0.11%～0.24%，远银Bankee社群银行逆势操作，推出「揪团两人以上，推荐人与被推荐人自次月起，半年内皆可获得Bankee数位存款帐户年利率2.6%（限额5万元）的高利回馈；超过5万元的存款，也仍享有0.6%的活存利率（无额度上限）」，堪称目前市场上大额存款利率最高的银行。戴副总发现，「疫情期间，每日申办人数成长数倍，很多大户一次存入数千万、甚至数亿元！」

　　创下好口碑后，今年3月，远银Bankee社群银行再与关系企业远传电信共同推出全臺第一个「串接银行帐户」的存钱计画APP《friDay 57》，运用Open API串连客户资料，以「揪团享2.6%活存年利率」的方式，提供更符合年轻人需求的理财方案。

　　戴副总坦言，新产品的规划与纯网银架构大有关联，「纯网银的加入，是臺湾金融市场的一大变革，远东商银也乐观看待，尤其远银不仅拥有实体银行执照，还有远东集团多元产业的优势，若能善加应用，绝对能发挥更大的效益。」《friDay57》除了布局金融科技，也兼具导流的实验意义和集团综效的合作精神，戴副总解释，「远传拥有300多家自营门市，客户在远传门市藉由扫描QR Code申请远银Bankee帐户，就如同远银增加了300多家实体门市。」《friDay57》初期推出的钱包功能属于线上互导的模式；6月份再推出高额回馈行动方案，民众透过远传门市新申办／携码「亲子宝贝298方案」，每月即可回馈15%的电信月租费至Bankee数位存款帐户，希望达到「线下导线上」的目的，藉此创造消费者、银行和电信业者三赢。

　　除了与远传用户互相导流，戴副总也预告Bankee社群银行近日将与ETC合作，「目前ETC约有700万用户，却仅有200万人申办Account Link的加值服务，未来若能透过手机连结Bankee帐户扣款，再加上优惠的2.6%活存利率，相信可吸引更多用路人申办，为集团综效再添一例。」

金融百货　创新理财
　　戴副总深知，身处瞬息万变的数位时代，要牢牢圈住客户的心，不能只靠既有的银行业务，还得不断端出更多吸睛产品、极大化存款帐户的可能性。于是他借力使力，引入活水，以BaaP（Bank as a Platform）为核心概念，在Bankee APP中成立「金融百货」专区，将分散在不同平臺上的创新投资，透过API介接在Bankee社群银行，一方面解决金融科技公司与投资者处理金流的痛点，另方面也提供不同风险与报酬之多样化创新投资商品，让民众自由挑选。

　　「BaaP模式是未来趋势，Bankee社群银行在臺湾是先行者，因此吸引许多新创公司寻求合作，相信金融的下一个战场就在这些新创的产品和服务。」戴副总分析。Bankee APP的「金融百货」专区去年首先上架「好好投资」基金交换监理沙盒案，运用区块链技术，让投资人即时交易及交换共同基金。今年初再瞄准个人对企业P2B（Person to Business）的金融科技新兴市场，携手臺湾联合金融科技公司「BZNK必可」，由远银Bankee社群银行提供保护支票权利、资金保管、API互串金流、客户互导四大项金融服务，不仅帮助BZNK必可打开票据市场，还能间接支持体质健全的中小企业，顺利从大众市场募得资金，同时为民众打造更安全、友善、快速的投资环境。

　　着眼P2B市场之外，Bankee社群银行也积极抢进P2P（Person to Person），近期与远传转投资的远宝金融科技公司紧密合作「join智慧借贷平臺」，让客户透过手机，轻松进行线上投资与贷款。「这不但是结合行动通讯与金融科技的应用服务，更是发挥创新与综效的成果。」戴副总指出，「首先由远传将大数据转化为风险控管模型，例如，从客户移动资料，归纳出深夜移动频繁的用户属于高风险；朝九晚五移动的客户属于风险低的上班族，再以风险监控数据做为借贷业务的判断原则。」换言之，join智慧借贷平臺不只为投资人与借贷人进行撮合，更多了一道电信大数据把关，且除了一般自负风险的投资选项外，另提供市场首创的「靠山」方案，若借贷方未归还款项，投资人仍可获得全额赔偿，让投资更有保障。不仅如此，戴副总也透露，「未来包括：股票、债券、虚拟货币、手机当铺…等金融商品，都可能在Bankee金融百货登场。」

　　作为实体银行的数位品牌，Bankee社群银行肩负着引领远东商银数位转型的重责大任。种种「超前部署」，与其说是为了迎战即将开业的纯网银，不如说是为了满足客户在新金融时代的数位需求，相信藉由整合、连结集团各产业，远银将持续扩大金融科技领域佈局，打造出令人耳目一新的金融生态圈！＃