E世代金流服務的生力軍：行動支付平臺

　　1974年臺灣出現了首張本土信用卡，改變許多人的消費方式，之後數十年間，隨著科技不斷推陳出新、FinTech逐漸成熟以及智慧型手機普及化，更加速了「行動支付」的問世。如今在疫情的催化下，行動支付逐漸取代現金，成為支付新選擇。

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交易型態的沿革

　　網路與通訊科技的發達，不斷改變著人們的金融交易習慣。5～10年前，郵局、銀行與便利商店通路提供紙本繳款單繳費，大幅提升繳費的方便性，而今交易型態更從實體貨幣邁向無紙化交易，只要動動手指掃瞄QR Code，就能馬上繳款，比從前更加方便省時。

政府與金融機構聯手推動金流服務平臺

　　政府推廣行動支付平臺「嗶嗶繳」，提供國人更便利的繳款平臺，可以透過掃瞄條碼或輸入帳單號碼以繳交公共事業費用、政府機關相關規費等，達到無紙化、節能減碳的目的。為了提升使用率，甚至祭出「加入會員就送50元獎勵金至存款戶」的優惠活動。

　　另一個「全國繳費網」則是中華民國銀行公會（BAROC）整合各大金融機構與農（漁）會及信用合作社推出的支付平臺，涵蓋了370餘家行庫。

　　以上二者是政府在現有金融機構與公營事業單位間委託代收作業基礎下，為擴充各項代收管道成立的金流服務平臺。各家銀行為了吸引客戶使用自家的金流服務，除了不定時推出繳費或信用卡優惠活動，亦提供跨提與跨轉免手續費等金融服務，引導客戶減少使用現金交易，進而提升數位交易普及化。

COVID-19影響消費者的交易型態

　　雖然臺灣目前仍有超過六成的消費是使用現金支付，信用卡等數位支付方式的占比尚未過半，但根據2021年VISA發表的「VISA消費者支付態度報告3.0」，針對臺灣、香港、澳門共2,000位民眾進行統計，信用卡與簽帳金融卡消費使用比例已經從2020年的80%，飆升至99%，有一成的消費者甚至完全不使用現金，而且在過去的兩年間，現金佔整體支出比例已經從35%降至27%，顯示疫情確實促使無接觸金融加速滲透消費者生活，「卡片支付」、「電子錢包」與「數位銀行」成為三大日常消費工具，未來將逐漸取代現金支付。

　　不僅如此，報告中亦指出，在金額超過200元的消費資料中，每兩位消費者就有1位選擇使用非現金的方式支付，支付場景也逐漸轉移到生活小額消費的便利商店、超市、攤販。因此，支付優惠將成為未來銀行搶佔客戶金流的主要戰場。舉例來說：當消費者在店家或網路商場下訂單購買時，會詢問店家有無優惠活動，或是在結帳前先查詢使用哪張信用卡或支付平臺可以獲得較多的回饋。

　　因為疫情因素，臺灣消費者使用數位銀行服務的比例越來越高，74%的消費者已安裝行動銀行，也由於數位銀行非常方便，且能即時處理大部分的金融需求，最常使用的業務為查詢帳戶（78%）、轉帳（70%）、帳單支付（63%），有五成的消費者每週至少使用一次行動銀行進行交易。由此可知，數位銀行服務已逐漸深植民眾的金融生活，整體社會正朝向無現金交易環境發展。

支付優惠型態轉變　搶佔消費金流市場

　　在百貨週年慶、雙11購物節，以及12月聖誕節慶的帶動下，第4季往往成為每年傳統消費旺季，百貨零售、各大網購平臺紛紛祭出刷卡優惠方案，各家銀行、支付平臺也紛紛與銷售通路合作搶攻商機，除了提高刷卡回饋比例，亦採紅利點數加倍送或其他額外優惠之行銷策略，吸引消費者利用自家推出的信用卡消費。

　　根據金融產品網路比較平臺「Money101」針對網購消費者的付款方式進行調查，47.9%的消費者偏好使用現金回饋信用卡，33.2%的消費者偏好使用行動支付，另有32.6%的消費者偏好點數回饋的信用卡，而影響消費者選擇支付方式的前二主因為：回饋是否夠高、回饋項目是否符合消費習慣。

　　目前市場上各家銀行信用卡刷卡金回饋比例平均為1%，若是搭配不同的支付平臺，還可獲得額外加碼，如何搶佔金流商機是銀行與支付平臺的一大考驗，除了提高刷卡金的回饋外，整合所有金流服務也是吸引客戶的方式之一。不過，刷卡回饋金對消費者來說，雖然可在未來的帳單中折抵金額，但若未來沒有繼續消費，則這筆刷卡金並不會以其他形式回饋，並非最有實質感受的優惠。因此，假如刷卡金能以現金的方式回饋到客戶存款中，勢必會讓消費者有更實質的感受。

 

　　網路通訊科技的進步，使得閱聽人「能知天下事」，電商通路的發達，則使消費者「能買天下物」，如何在消費熱潮與多樣化的促銷策略中，利用支付平臺與消費回饋手段，緊緊抓住客戶的金流，將是E世代金流服務的重心之一，亦是日後金融界的兵家必爭之地。

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