E世代金流服务的生力军：行动支付平台

　　1974年台湾出现了首张本土信用卡，改变许多人的消费方式，之后数十年间，随着科技不断推陈出新、FinTech逐渐成熟以及智慧型手机普及化，更加速了「行动支付」的问世。如今在疫情的催化下，行动支付逐渐取代现金，成为支付新选择。

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交易型态的沿革

　　网路与通讯科技的发达，不断改变着人们的金融交易习惯。5～10年前，邮局、银行与便利商店通路提供纸本缴款单缴费，大幅提升缴费的方便性，而今交易型态更从实体货币迈向无纸化交易，只要动动手指扫瞄QR Code，就能马上缴款，比从前更加方便省时。

政府与金融机构联手推动金流服务平台

　　政府推广行动支付平台「哔哔缴」，提供国人更便利的缴款平台，可以透过扫瞄条码或输入帐单号码以缴交公共事业费用、政府机关相关规费等，达到无纸化、节能减碳的目的。为了提升使用率，甚至祭出「加入会员就送50元奖励金至存款户」的优惠活动。

　　另一个「全国缴费网」则是中华民国银行公会（BAROC）整合各大金融机构与农（渔）会及信用合作社推出的支付平台，涵盖了370余家行库。

　　以上二者是政府在现有金融机构与公营事业单位间委託代收作业基础下，为扩充各项代收管道成立的金流服务平台。各家银行为了吸引客户使用自家的金流服务，除了不定时推出缴费或信用卡优惠活动，亦提供跨提与跨转免手续费等金融服务，引导客户减少使用现金交易，进而提升数位交易普及化。

COVID-19影响消费者的交易型态

　　虽然台湾目前仍有超过六成的消费是使用现金支付，信用卡等数位支付方式的占比尚未过半，但根据2021年VISA发表的「VISA消费者支付态度报告3.0」，针对台湾、香港、澳门共2,000位民众进行统计，信用卡与签帐金融卡消费使用比例已经从2020年的80%，飙升至99%，有一成的消费者甚至完全不使用现金，而且在过去的两年间，现金佔整体支出比例已经从35%降至27%，显示疫情确实促使无接触金融加速渗透消费者生活，「卡片支付」、「电子钱包」与「数位银行」成为三大日常消费工具，未来将逐渐取代现金支付。

　　不仅如此，报告中亦指出，在金额超过200元的消费资料中，每两位消费者就有1位选择使用非现金的方式支付，支付场景也逐渐转移到生活小额消费的便利商店、超市、摊贩。因此，支付优惠将成为未来银行抢佔客户金流的主要战场。举例来说：当消费者在店家或网路商场下订单购买时，会询问店家有无优惠活动，或是在结帐前先查询使用哪张信用卡或支付平台可以获得较多的回馈。

　　因为疫情因素，台湾消费者使用数位银行服务的比例越来越高，74%的消费者已安装行动银行，也由于数位银行非常方便，且能即时处理大部分的金融需求，最常使用的业务为查询帐户（78%）、转帐（70%）、帐单支付（63%），有五成的消费者每週至少使用一次行动银行进行交易。由此可知，数位银行服务已逐渐深植民众的金融生活，整体社会正朝向无现金交易环境发展。

支付优惠型态转变　抢佔消费金流市场

　　在百货週年庆、双11购物节，以及12月圣诞节庆的带动下，第4季往往成为每年传统消费旺季，百货零售、各大网购平台纷纷祭出刷卡优惠方案，各家银行、支付平台也纷纷与销售通路合作抢攻商机，除了提高刷卡回馈比例，亦採红利点数加倍送或其他额外优惠之行销策略，吸引消费者利用自家推出的信用卡消费。

　　根据金融产品网路比较平台「Money101」针对网购消费者的付款方式进行调查，47.9%的消费者偏好使用现金回馈信用卡，33.2%的消费者偏好使用行动支付，另有32.6%的消费者偏好点数回馈的信用卡，而影响消费者选择支付方式的前二主因为：回馈是否够高、回馈项目是否符合消费习惯。

　　目前市场上各家银行信用卡刷卡金回馈比例平均为1%，若是搭配不同的支付平台，还可获得额外加码，如何抢佔金流商机是银行与支付平台的一大考验，除了提高刷卡金的回馈外，整合所有金流服务也是吸引客户的方式之一。不过，刷卡回馈金对消费者来说，虽然可在未来的帐单中折抵金额，但若未来没有继续消费，则这笔刷卡金并不会以其他形式回馈，并非最有实质感受的优惠。因此，假如刷卡金能以现金的方式回馈到客户存款中，势必会让消费者有更实质的感受。

 

　　网路通讯科技的进步，使得阅听人「能知天下事」，电商通路的发达，则使消费者「能买天下物」，如何在消费热潮与多样化的促销策略中，利用支付平台与消费回馈手段，紧紧抓住客户的金流，将是E世代金流服务的重心之一，亦是日后金融界的兵家必争之地。

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