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2024年12月號 生活情報

送自己大禮 善用年終獎金規劃買保險

遠東商銀 / 劉素真
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  年終獎金對大多數人而言,除了是對過去一年工作的肯定,也是難得的理財規劃機會。該如何讓這筆資金安全增值,並進一步為未來提供保障,是值得深思的問題。本期「財經網」介紹各種保險理財工具,提供投資參考。


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  年輕上班族小遠今年即將領到NTD10萬的年終獎金,他想好好儲蓄增值,卻又擔心投資帶來的風險損失,此時具有「風險分擔」及「增值」雙重特性的保險,正好符合小遠的需求。

 

為什麼選擇保險?

  相較於其他投資方式,保險具有五大優勢:

  1.類儲蓄功能:有些壽險商品內含生存保險金給付規劃,當保險期滿,即可領到滿期金或生存保險金,故有類儲蓄的功能。

  2.留愛不留債:當被保險人在保險期間離世時,壽險的身故理賠金可提供家人一筆生活預備金及應變資金。若離世的對象是家中主要經濟來源時,妥善的保險規劃可暫時減輕家人的經濟負擔,盡可能維持原本的生活品質。

  3.預留稅源、節稅功能:承上,被保險人身故時,可能產生一些稅務費用支出,首當其衝的便是遺產稅,若家人沒有足夠的現金,可能面臨繳不出稅金而無法繼承的問題,此時理賠金即是重要的現金來源。

  4.要保人具有財富傳承決定權:要保人可透過保單,將資產傳承給指定的受益人,還能選擇分配比例及順位。

  5.保單貸款、解約金,為未來提供流動資金:經過長期繳費,部分壽險商品(如終身壽險)會累積出保單價值,即「保單價值準備金」。若有資金需求,可運用保價金向保險公司提出保單貸款或保單解約,緩解財務危機。

 

常見的保險商品類型

  1.壽險:保障與增值兼具

  這是一種提供個人與家庭財務保障的產品,當被保險人發生意外或死亡時,保險公司會給予一筆保險金,保障家人的經濟安全。壽險通常分為「定期壽險」與「終身壽險」,前者是在特定時期內提供保障,保費相對便宜,但到期後無現金價值;後者則終生有效,且在保單持續的過程中,可累積現金價值,為未來提供流動資金。小遠利用年終獎金購買終身壽險,不僅能獲得保障,還可累積資金,儘管此種現金價值增長的速度相對緩慢,但它不易受市場波動影響,非常適合追求穩健增值的民眾。

  2.投資型保單:風險與投資兼具

  對於風險承受能力較強,並希望追求更高收益的投資者來說,投資型保單是值得考慮的選擇,能結合保險與投資,將部分保費投入投資市場,如:股票、基金、債券等金融產品,另一部分則作為保障費用。這類產品最大的吸引力在於,它有機會隨著投資市場的表現增長而獲得較高的回報,同時保留基本的保障功能,相對的,市場波動亦會帶來較高的風險。選擇產品時,需衡量個人的風險承受能力,並根據市場情況,定期調整投資組合。

  3.類儲蓄型保險:低風險穩定增值

  這是風險較低的保險產品,以穩定的方式增加資產,適合不願承擔市場風險,又希望資金增值的人,雖然回報率較股票或基金低,但本金的安全性高,同時能夠提供額外的保障。

  4.健康保險:轉移醫療風險

  隨著醫療成本逐年上升,重大疾病或醫療事故帶來的財務風險不容忽視。因此,將部分年終獎金用於購買健康保險,也是明智的決策,可幫助應對醫療支出,將經濟風險轉嫁給保險公司,特別是發生重大疾病時,能避免因高額醫療費而陷入財務困境。這類產品雖然不具備投資功能,但可間接保護其他資產的安全,以及家庭的經濟穩定性。

  5.年金險:為退休生活提前儲備

  這是一種專門為退休生活設計的保險產品,適合希望年終獎金將來成為穩定現金流的人,通常會在被保險人達到一定年齡後,每年定期給付一筆資金,作為生活保障,讓被保險人不會因為退休失去收入而陷入財務困境,且年金發放穩定,不受市場波動影響。

 

如何選擇合適的保險產品?

  選擇保險產品時,除了評估個人的財務狀況,也應納入財務目標、風險承受能力與保障需求,進行綜合考量。

  1.財務目標:如果想長期穩定增值,可選擇壽險或類儲蓄型保險;若希望有機會追求高回報,投資型保單是值得考慮的選項。

  2.風險承受能力:風險承受能力較強的人,可以考慮投資型保單;反之,則應選擇風險較低的壽險或類儲蓄型保險。

  3.保障需求:根據個人和家庭的保障需求,選擇不同的保障型產品,如:健康保險、壽險等,確保在突發情況下能夠獲得充足的經濟支持。

 

結語

  保險作為一種兼具資產保全與資產累積功能的金融商品,受到越來越多人認可。建議在購買前,應充分評估自身需求,再選定合適的產品,以穩健累積個人資產,並確保財務安全與穩健成長。

 

圖片來源:freepik

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