送自己大禮　善用年終獎金規劃買保險

　　年終獎金對大多數人而言，除了是對過去一年工作的肯定，也是難得的理財規劃機會。該如何讓這筆資金安全增值，並進一步為未來提供保障，是值得深思的問題。本期「財經網」介紹各種保險理財工具，提供投資參考。

---

　　年輕上班族小遠今年即將領到NTD10萬的年終獎金，他想好好儲蓄增值，卻又擔心投資帶來的風險損失，此時具有「風險分擔」及「增值」雙重特性的保險，正好符合小遠的需求。

 

為什麼選擇保險？

　　相較於其他投資方式，保險具有五大優勢：

　　1.類儲蓄功能：有些壽險商品內含生存保險金給付規劃，當保險期滿，即可領到滿期金或生存保險金，故有類儲蓄的功能。

　　2.留愛不留債：當被保險人在保險期間離世時，壽險的身故理賠金可提供家人一筆生活預備金及應變資金。若離世的對象是家中主要經濟來源時，妥善的保險規劃可暫時減輕家人的經濟負擔，盡可能維持原本的生活品質。

　　3.預留稅源、節稅功能：承上，被保險人身故時，可能產生一些稅務費用支出，首當其衝的便是遺產稅，若家人沒有足夠的現金，可能面臨繳不出稅金而無法繼承的問題，此時理賠金即是重要的現金來源。

　　4.要保人具有財富傳承決定權：要保人可透過保單，將資產傳承給指定的受益人，還能選擇分配比例及順位。

　　5.保單貸款、解約金，為未來提供流動資金：經過長期繳費，部分壽險商品（如終身壽險）會累積出保單價值，即「保單價值準備金」。若有資金需求，可運用保價金向保險公司提出保單貸款或保單解約，緩解財務危機。

 

常見的保險商品類型

　　1.壽險：保障與增值兼具

　　這是一種提供個人與家庭財務保障的產品，當被保險人發生意外或死亡時，保險公司會給予一筆保險金，保障家人的經濟安全。壽險通常分為「定期壽險」與「終身壽險」，前者是在特定時期內提供保障，保費相對便宜，但到期後無現金價值；後者則終生有效，且在保單持續的過程中，可累積現金價值，為未來提供流動資金。小遠利用年終獎金購買終身壽險，不僅能獲得保障，還可累積資金，儘管此種現金價值增長的速度相對緩慢，但它不易受市場波動影響，非常適合追求穩健增值的民眾。

　　2.投資型保單：風險與投資兼具

　　對於風險承受能力較強，並希望追求更高收益的投資者來說，投資型保單是值得考慮的選擇，能結合保險與投資，將部分保費投入投資市場，如：股票、基金、債券等金融產品，另一部分則作為保障費用。這類產品最大的吸引力在於，它有機會隨著投資市場的表現增長而獲得較高的回報，同時保留基本的保障功能，相對的，市場波動亦會帶來較高的風險。選擇產品時，需衡量個人的風險承受能力，並根據市場情況，定期調整投資組合。

　　3.類儲蓄型保險：低風險穩定增值

　　這是風險較低的保險產品，以穩定的方式增加資產，適合不願承擔市場風險，又希望資金增值的人，雖然回報率較股票或基金低，但本金的安全性高，同時能夠提供額外的保障。

　　4.健康保險：轉移醫療風險

　　隨著醫療成本逐年上升，重大疾病或醫療事故帶來的財務風險不容忽視。因此，將部分年終獎金用於購買健康保險，也是明智的決策，可幫助應對醫療支出，將經濟風險轉嫁給保險公司，特別是發生重大疾病時，能避免因高額醫療費而陷入財務困境。這類產品雖然不具備投資功能，但可間接保護其他資產的安全，以及家庭的經濟穩定性。

　　5.年金險：為退休生活提前儲備

　　這是一種專門為退休生活設計的保險產品，適合希望年終獎金將來成為穩定現金流的人，通常會在被保險人達到一定年齡後，每年定期給付一筆資金，作為生活保障，讓被保險人不會因為退休失去收入而陷入財務困境，且年金發放穩定，不受市場波動影響。

 

如何選擇合適的保險產品？

　　選擇保險產品時，除了評估個人的財務狀況，也應納入財務目標、風險承受能力與保障需求，進行綜合考量。

　　1.財務目標：如果想長期穩定增值，可選擇壽險或類儲蓄型保險；若希望有機會追求高回報，投資型保單是值得考慮的選項。

　　2.風險承受能力：風險承受能力較強的人，可以考慮投資型保單；反之，則應選擇風險較低的壽險或類儲蓄型保險。

　　3.保障需求：根據個人和家庭的保障需求，選擇不同的保障型產品，如：健康保險、壽險等，確保在突發情況下能夠獲得充足的經濟支持。

 

結語

　　保險作為一種兼具資產保全與資產累積功能的金融商品，受到越來越多人認可。建議在購買前，應充分評估自身需求，再選定合適的產品，以穩健累積個人資產，並確保財務安全與穩健成長。

 

圖片來源：freepik

#