送自己大礼　善用年终奖金规划买保险

　　年终奖金对大多数人而言，除了是对过去一年工作的肯定，也是难得的理财规划机会。该如何让这笔资金安全增值，并进一步为未来提供保障，是值得深思的问题。本期「财经网」介绍各种保险理财工具，提供投资参考。

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　　年轻上班族小远今年即将领到NTD10万的年终奖金，他想好好储蓄增值，却又担心投资带来的风险损失，此时具有「风险分担」及「增值」双重特性的保险，正好符合小远的需求。

 

为什么选择保险？

　　相较于其他投资方式，保险具有五大优势：

　　1.类储蓄功能：有些寿险商品内含生存保险金给付规划，当保险期满，即可领到满期金或生存保险金，故有类储蓄的功能。

　　2.留爱不留债：当被保险人在保险期间离世时，寿险的身故理赔金可提供家人一笔生活预备金及应变资金。若离世的对象是家中主要经济来源时，妥善的保险规划可暂时减轻家人的经济负担，尽可能维持原本的生活品质。

　　3.预留税源、节税功能：承上，被保险人身故时，可能产生一些税务费用支出，首当其冲的便是遗产税，若家人没有足够的现金，可能面临缴不出税金而无法继承的问题，此时理赔金即是重要的现金来源。

　　4.要保人具有财富传承决定权：要保人可透过保单，将资产传承给指定的受益人，还能选择分配比例及顺位。

　　5.保单贷款、解约金，为未来提供流动资金：经过长期缴费，部分寿险商品（如终身寿险）会累积出保单价值，即「保单价值准备金」。若有资金需求，可运用保价金向保险公司提出保单贷款或保单解约，缓解财务危机。

 

常见的保险商品类型

　　1.寿险：保障与增值兼具

　　这是一种提供个人与家庭财务保障的产品，当被保险人发生意外或死亡时，保险公司会给予一笔保险金，保障家人的经济安全。寿险通常分为「定期寿险」与「终身寿险」，前者是在特定时期内提供保障，保费相对便宜，但到期后无现金价值；后者则终生有效，且在保单持续的过程中，可累积现金价值，为未来提供流动资金。小远利用年终奖金购买终身寿险，不仅能获得保障，还可累积资金，尽管此种现金价值增长的速度相对缓慢，但它不易受市场波动影响，非常适合追求稳健增值的民众。

　　2.投资型保单：风险与投资兼具

　　对于风险承受能力较强，并希望追求更高收益的投资者来说，投资型保单是值得考虑的选择，能结合保险与投资，将部分保费投入投资市场，如：股票、基金、债券等金融产品，另一部分则作为保障费用。这类产品最大的吸引力在于，它有机会随着投资市场的表现增长而获得较高的回报，同时保留基本的保障功能，相对的，市场波动亦会带来较高的风险。选择产品时，需衡量个人的风险承受能力，并根据市场情况，定期调整投资组合。

　　3.类储蓄型保险：低风险稳定增值

　　这是风险较低的保险产品，以稳定的方式增加资产，适合不愿承担市场风险，又希望资金增值的人，虽然回报率较股票或基金低，但本金的安全性高，同时能够提供额外的保障。

　　4.健康保险：转移医疗风险

　　随着医疗成本逐年上升，重大疾病或医疗事故带来的财务风险不容忽视。因此，将部分年终奖金用于购买健康保险，也是明智的决策，可帮助应对医疗支出，将经济风险转嫁给保险公司，特别是发生重大疾病时，能避免因高额医疗费而陷入财务困境。这类产品虽然不具备投资功能，但可间接保护其他资产的安全，以及家庭的经济稳定性。

　　5.年金险：为退休生活提前储备

　　这是一种专门为退休生活设计的保险产品，适合希望年终奖金将来成为稳定现金流的人，通常会在被保险人达到一定年龄后，每年定期给付一笔资金，作为生活保障，让被保险人不会因为退休失去收入而陷入财务困境，且年金发放稳定，不受市场波动影响。

 

如何选择合适的保险产品？

　　选择保险产品时，除了评估个人的财务状况，也应纳入财务目标、风险承受能力与保障需求，进行综合考量。

　　1.财务目标：如果想长期稳定增值，可选择寿险或类储蓄型保险；若希望有机会追求高回报，投资型保单是值得考虑的选项。

　　2.风险承受能力：风险承受能力较强的人，可以考虑投资型保单；反之，则应选择风险较低的寿险或类储蓄型保险。

　　3.保障需求：根据个人和家庭的保障需求，选择不同的保障型产品，如：健康保险、寿险等，确保在突发情况下能够获得充足的经济支持。

 

结语

　　保险作为一种兼具资产保全与资产累积功能的金融商品，受到越来越多人认可。建议在购买前，应充分评估自身需求，再选定合适的产品，以稳健累积个人资产，并确保财务安全与稳健成长。

 

图片来源：freepik

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