漲聲響起，保費真的回不去了嗎？！

　　從2011年底開始，相信許多人都曾聽過類似的傳聞：2012年起，包括壽險、年金險、健康險……等提供被保險人終身保障的保險商品費率將會調漲，而且漲幅可能高達一至三成；甚至直銷業務員也以此為銷售話術，說服消費者於保費調漲前儘早簽下保單。事實上，保險費率是否調整有其脈絡可循，並非跟隨民生物價而波動。現在就讓我們一起來瞭解保費調整背後真正的原因及其未來可能的趨勢，爾後就不會隨著市場風聲、傳聞或業務員的煽動而起舞。

兩大因素牽動保險費率的漲跌
　　市場之所以會有保險費率調漲的傳聞，主要是因為2012年7月1日開始，保險業界將實施「新經驗生命表」（以下稱「第五回經驗生命表」）及「新責任準備金提存利率」。生命表又稱死亡表，依年齡、性別，將人因死亡而減少的情形歸納為簡單的統計表，保費即是以生命表為基礎來計算。保險公司基於營運成本，在釐訂保險費率時，會考量預定死亡率及保險費的預定利率，當前述兩項有所改變時，勢必反應在保險商品的保費上。不過，隨著不同的保險商品類別，預定死亡率及預定利率對保費的影響程度亦會有所差異，所以實際情況並非如先前傳聞，部份類型保險商品的保費反而有下降空間。

　　影響保費的第一大因素，是部份保險商品責任準備金預定利率調降。根據保險法規定，保險公司每賣出一張保單，為了確保將來發放保險金無虞，必須將所收到的保費提存一定比例的責任價值準備金，作為被保險人出險時支付理賠金的準備，其提存的額度依不同險種、繳費年期而有所區隔。

　　責任價值準備金的提存利率由財政部所訂定，所謂的提存利率，可以視為一種折現的觀念，也就是先統計好未來責任準備金運用的投資報酬率，再折回到現在，預定的投資報酬率愈低，表示提存利率愈低，保險公司所必須提列的責任準備金就愈高，財務壓力也愈重，因此，所需的保費費率就會愈高。相反地，利率愈高、保費就相對低；如果利率調降，保費就會調漲。這也說明了近年來利率持續走低，造成保險費逐年升高的情況；預估未來幾年仍將處於低利率時代，可想而知，保費也將隨著利率的調降而持續上漲。

　　影響保費的第二大因素，是國人死亡率降低。根據最近內政部統計，現今國人平均餘命，男性為76.0歲，女性為82.7歲。對保險公司而言，平均餘命的增長也就等於保障期間拉長，醫療險的理賠風險相對提高，此類型的保費勢必面臨調漲。在其他保險商品一片喊漲的聲浪中，保障型保險商品（如：定期壽險、終身壽險、意外險），原先受到預定利率調整的影響，保費也應該調漲，卻因第五回經驗生命表之實施，預定死亡率降低，導致保障型保險商品保費不升反降。
   
哪些保單種類愈早買愈好
　　瞭解這一波保費調整的原因之後，大家想必更關心往後保費漲跌的趨勢。國人對醫療保障的需求提高，將影響保險業對醫療險風險的計算，也因此，醫療險商品保費持續調漲將是未來趨勢。以「終身醫療險」為例，25歲的小王跟45歲的小李同時投保，年輕的小王保費較小李便宜，假設兩人同樣活到85歲，小王享有的保障期間比小李整整多出20年，因此醫療險愈早（年輕）買愈划算，保費較便宜，保障期間相對也較長。

　　另外，若手頭上剛好有一筆資金可運用，則建議不妨及早投保年金保險，預先為退休生活做準備。年金保險最大的特點，是只要被保險人仍生存，就會持續給付，活得愈久，領得愈多，此種保障終身的商品，都將因平均餘命不斷提高，面臨保費持續調漲的情況，因此，愈年輕投保年金保險，累計可領回的時間愈長，領回的錢當然也更多。

適合自己的保障　就是最好的保障
　　消費者在購買任何商品時，價格固然重要，但更應該符合自己的需求（包括自己所處的Life Stage、Marriage Status、每年可動支的保費金額、除了健保勞保團體保險之外之所需的商業保險保障……等），否則，買了不需要或不適合的保險（例如無法重複理賠或以副本申請理賠的保單），也只是浪費。

　　遠銀保險代理人於七月一日保費調整後，將陸續代理推出適合在不同人生階段保障需求的保險商品，歡迎逕洽遠東國際商業銀行全省各分行查詢。

　　針對本文內容如有任何疑問或集團關企需要保險說明會（參與人數建議20人以上），歡迎洽詢遠銀保代服務熱線（02）7725-2777，遠銀保代將秉持「誠信、專業、真關心，保險、理財、遠東情」的精神，竭誠為您提供保險保障的服務。

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