2012年09月號 生活情报
涨声响起，保费真的回不去了吗？！
远银保代 / 刘玫玲
两大因素牵动保险费率的涨跌
市场之所以会有保险费率调涨的传闻，主要是因为2012年7月1日开始，保险业界将实施「新经验生命表」（以下称「第五回经验生命表」）及「新责任准备金提存利率」。生命表又称死亡表，依年龄、性别，将人因死亡而减少的情形归纳为简单的统计表，保费即是以生命表为基础来计算。保险公司基於营运成本，在厘订保险费率时，会考量预定死亡率及保险费的预定利率，当前述两项有所改变时，势必反应在保险商品的保费上。不过，随着不同的保险商品类别，预定死亡率及预定利率对保费的影响程度亦会有所差异，所以实际情况并非如先前传闻，部份类型保险商品的保费反而有下降空间。
影响保费的第一大因素，是部份保险商品责任准备金预定利率调降。根据保险法规定，保险公司每卖出一张保单，为了确保将来发放保险金无虞，必须将所收到的保费提存一定比例的责任价值准备金，作为被保险人出险时支付理赔金的准备，其提存的额度依不同险种、缴费年期而有所区隔。
责任价值准备金的提存利率由财政部所订定，所谓的提存利率，可以视为一种折现的观念，也就是先统计好未来责任准备金运用的投资报酬率，再折回到现在，预定的投资报酬率愈低，表示提存利率愈低，保险公司所必须提列的责任准备金就愈高，财务压力也愈重，因此，所需的保费费率就会愈高。相反地，利率愈高、保费就相对低；如果利率调降，保费就会调涨。这也说明了近年来利率持续走低，造成保险费逐年升高的情况；预估未来几年仍将处於低利率时代，可想而知，保费也将随着利率的调降而持续上涨。
影响保费的第二大因素，是国人死亡率降低。根据最近内政部统计，现今国人平均余命，男性为76.0岁，女性为82.7岁。对保险公司而言，平均余命的增长也就等於保障期间拉长，医疗险的理赔风险相对提高，此类型的保费势必面临调涨。在其他保险商品一片喊涨的声浪中，保障型保险商品（如：定期寿险、终身寿险、意外险），原先受到预定利率调整的影响，保费也应该调涨，却因第五回经验生命表之实施，预定死亡率降低，导致保障型保险商品保费不升反降。
哪些保单种类愈早买愈好
了解这一波保费调整的原因之後，大家想必更关心往後保费涨跌的趋势。国人对医疗保障的需求提高，将影响保险业对医疗险风险的计算，也因此，医疗险商品保费持续调涨将是未来趋势。以「终身医疗险」为例，25岁的小王跟45岁的小李同时投保，年轻的小王保费较小李便宜，假设两人同样活到85岁，小王享有的保障期间比小李整整多出20年，因此医疗险愈早（年轻）买愈划算，保费较便宜，保障期间相对也较长。
另外，若手头上刚好有一笔资金可运用，则建议不妨及早投保年金保险，预先为退休生活做准备。年金保险最大的特点，是只要被保险人仍生存，就会持续给付，活得愈久，领得愈多，此种保障终身的商品，都将因平均余命不断提高，面临保费持续调涨的情况，因此，愈年轻投保年金保险，累计可领回的时间愈长，领回的钱当然也更多。
适合自己的保障 就是最好的保障
消费者在购买任何商品时，价格固然重要，但更应该符合自己的需求（包括自己所处的Life Stage、Marriage Status、每年可动支的保费金额、除了健保劳保团体保险之外之所需的商业保险保障……等），否则，买了不需要或不适合的保险（例如无法重复理赔或以副本申请理赔的保单），也只是浪费。
远银保险代理人於七月一日保费调整後，将陆续代理推出适合在不同人生阶段保障需求的保险商品，欢迎迳洽远东国际商业银行全省各分行查询。
针对本文内容如有任何疑问或集团关企需要保险说明会（参与人数建议20人以上），欢迎洽询远银保代服务热线（02）7725-2777，远银保代将秉持「诚信、专业、真关心，保险、理财、远东情」的精神，竭诚为您提供保险保障的服务。
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