2013年04月號 生活情報
2013外幣投資 人民幣入座
遠東商銀 / 周昕妤
人民幣DBU業務於2013年2月6日正式開放，在銀行業者與媒體的推波助瀾之下，形成一股難以抵擋的人民幣瘋潮，不少理專以「人民幣換愈多，賺愈多」的說法拼命鼓吹客戶，殊不知自2005年匯改至今，人民幣升值已近30%，短期匯兌風險不小，近期日本首相安倍晉三採取「日圓貶值救經濟」手段，掀開亞洲貨幣競貶序幕，雖看好人民幣未來長期升值潛力，但專家學者對2013年的人民幣漲跌看法分歧，升貶值機會皆有，若能策略性配置多元外幣資產，不但可平衡匯率波動風險，還有機會賺到高利與匯價！
外幣理財關鍵一：多元外幣資產配置
由於各國經濟成長快慢不一，各類貨幣也因熱錢快速流竄而產生匯率波動，進行財富管理規劃時，建議以多元外幣進行資產配置，避免匯率波動所遭致的匯兌損失。針對人民幣，遠東商銀建議客戶配置多元外幣規避匯率風險，再賺取高利。
首先，建議客戶將外幣資產分為5份，採「311」策略，其中3份為美金、1份人民幣、另1份可選擇看好的外幣，如歐元、澳幣、紐幣、加幣……等。目前外匯市場大多以美金為主要交易幣別，亦是投資理財必備外幣，可投資的理財商品種類眾多，且與人民幣為相對貨幣，因此建議持有3份（60%）。隨著兩岸往來頻繁，經常有經商、工作、旅遊、探親機會，長期往來兩岸者，人民幣持有比例可依需求增加，或與大陸帳戶分開理財；若僅是偶爾旅遊探親者，建議人民幣持有1份（20%）即可，2013年各國冀望以貨幣貶值刺激經濟，過度重壓人民幣，匯兌風險相對升高。另外1份（20%）則可選擇短期強勢貨幣，或是後勢看漲之高息貨幣。「311」策略是一個原則，可依個人資金短、中、長期需求而調整。
【「美利佳人」一次賺足美金、人民幣2倍利】
近期美金幣值與美國經濟漸有緩步復甦跡象，人民幣預期仍有升值潛力，基於客戶資金運用靈活度、短期人民幣匯率走勢波動，以及美金幣值緩步回升、美國經濟前景轉趨保守樂觀……等種種因素考量，遠東商銀獨家推出人民幣與美金搭配的「美利佳人」定存專案，讓客戶同時持有美金與人民幣，藉由與人民幣利率波動反向的美金，平衡匯率的波動風險，保護資產，又可同時享有市場利率最高的雙高利率！
「美利佳人」自即日起至4月30日止，以中長期（6個月）的人民幣，同時搭配較短天期（3個月）的美金優惠利率定存，只要匯入新資金（美金1萬元起，搭配人民幣2萬元起），即可享受人民幣6個月定存年利率2.88%與美金3個月定存年利率1.28%之高利。
外幣理財關鍵二：好匯價&好利率
匯率為相對的概念，不少人認為匯率是區間波動，即使現在買高了，未來也能解套。然而，並非每個高低點都會重現，過去1美金兌新臺幣40元的歷史高點恐怕已很難回去。其實匯價不只是區間波動，而是隨各國經濟實力與各國間的互動角力而波動，也因為如此，才會衍生出多元化的投資契機。
一般外幣投資人選擇高息貨幣，一來可賺取較高的存款利息，二來若該外幣升值，還有機會匯價、利差兩邊賺。但若臺幣升值速度大於該外幣兌美金升值幅度時，反而會有損失。換個好匯價可以保護資產，想要掌握波段相對低點，可以透過該國貿易的順逆差、各項景氣指標、通膨指數等財經資訊，分析該貨幣長期趨勢，經過一段時間觀察了解後再出手，或是諮詢信任的理專。
若沒有時間緊盯匯價、跑銀行，可採分批換匯方式，以平均成本，降低風險。遠東商銀推出人民幣「隨心所欲預約換匯」服務，客戶只需來行一次完成預約，即可預約以日、月頻率或指定日期，依指定金額進行換匯，超彈性的選擇，幫助客戶快速累積人民幣資產，配置最佳的資產組合。
想要賺高利，就要掌握「升息存短期，降息存長期」觀念，若該貨幣有升息趨勢，建議先存短期以免錯過更高利；若該貨幣有降息可能，則存長天期以鎖住高利。另外，不妨多注意銀行不定期推出的定存優惠專案，如遠東商銀的「美利佳人」，人民幣與美金的定存利率皆為全國最高。
有人民幣使用需求者，還可利用遠銀FE Direct帳戶，享受活存便利、定存利息！FE Direct依人民幣帳戶金額0～1.5萬、1.5萬～10萬、10萬～20萬、20萬以上，利息分別是0.35%、0.6%、0.8、1%，而本國15家老銀行目前人民幣活存利率平均為0.29%、三個月定存平均利率0.9%、六個月平均利率1.16%，FE Direct此波人民幣利率調升，最高利率都高於活存平均利率3.4倍，直逼六個月定存利率水準。FE Direct帳戶並貼心採每月付息，降低二代健保課徵補充保費的機會。
最後，建議大家投資外幣時，也應留意是否有額外的費用。近日新聞報導民眾拿著人民幣現鈔興沖沖的開戶，想賺取高利息，沒想到利息還沒到手，就得先支付手續費。主要是外幣現鈔的提領或存入，銀行有保管成本或偽鈔鑑別風險，因此各銀行都會依成本收取1.8%～3%不等的手續費。部份銀行因應人民幣業務開辦，推出短期優惠，關企同仁存入外幣現鈔時，記得詢問手續費的收取標準。遠東商銀為鼓勵客戶配置外幣資產，自行吸收外幣現鈔成本，長期免收各種外幣存入手續費，歡迎同仁多加利用。
外幣理財關鍵三：最適投資比
持有外幣還可以投資多元外幣、申購基金、ETF、外幣保單、連結匯率選擇權商品……等商品，目前投資商品多以美金計價，部分也提供歐元、澳幣、日幣……等方式計價，人民幣DBU業務開放之後，銀行也將陸續上架新投資商品。大陸RQFII新規將擴大試點並取消投資比限制，未來將有更多資金湧入。迎接人民幣理財時代來臨，遠東商銀特別精選「華夏深滬300ETF」與「嘉實MSCI中國A股ETF」兩檔人民幣ETF，於2月21日上架開賣，分別連結深滬300指數（投資於市值前300大公司）與MSCI中國A股（摩根士丹利編製，目前以541家公司為成分股），直接以人民幣計價，與中國股市連動非常高，最低投資門檻為人民幣2萬元，未來遠東商銀還將陸續推出更多元化的人民幣投資商品，滿足客戶資產配置需求。
面對琳瑯滿目的投資商品，首先需訂下適合自己的投資比例，再選擇合適的商品。許多投資人以為將外幣100%定存就是最保本的作法，但因為匯率天天波動，即使全部定存，本金依舊有賺賠，若能將一部分外幣做為投資，反而可以協助本金避險。建議投資人先做風險屬性分析，保守型的投資人，投資比例建議2～3成；穩健型的投資人，可達4～5成；積極型則可依積極程度往上提高，但最好不要超過8成。
掌握外幣理財關鍵，以及外幣短、中、長期趨勢，即可讓財富無往不利，關企同仁若需要更多資訊，歡迎與遠東商銀各分行連繫，遠東商銀將為您量身訂做最適合的投資建議。
註：本文所載之利率為2012/2/22本行牌告利率，實際利率以本行最新公告為準。
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外幣理財關鍵一：多元外幣資產配置
由於各國經濟成長快慢不一，各類貨幣也因熱錢快速流竄而產生匯率波動，進行財富管理規劃時，建議以多元外幣進行資產配置，避免匯率波動所遭致的匯兌損失。針對人民幣，遠東商銀建議客戶配置多元外幣規避匯率風險，再賺取高利。
首先，建議客戶將外幣資產分為5份，採「311」策略，其中3份為美金、1份人民幣、另1份可選擇看好的外幣，如歐元、澳幣、紐幣、加幣……等。目前外匯市場大多以美金為主要交易幣別，亦是投資理財必備外幣，可投資的理財商品種類眾多，且與人民幣為相對貨幣，因此建議持有3份（60%）。隨著兩岸往來頻繁，經常有經商、工作、旅遊、探親機會，長期往來兩岸者，人民幣持有比例可依需求增加，或與大陸帳戶分開理財；若僅是偶爾旅遊探親者，建議人民幣持有1份（20%）即可，2013年各國冀望以貨幣貶值刺激經濟，過度重壓人民幣，匯兌風險相對升高。另外1份（20%）則可選擇短期強勢貨幣，或是後勢看漲之高息貨幣。「311」策略是一個原則，可依個人資金短、中、長期需求而調整。
【「美利佳人」一次賺足美金、人民幣2倍利】
近期美金幣值與美國經濟漸有緩步復甦跡象，人民幣預期仍有升值潛力，基於客戶資金運用靈活度、短期人民幣匯率走勢波動，以及美金幣值緩步回升、美國經濟前景轉趨保守樂觀……等種種因素考量，遠東商銀獨家推出人民幣與美金搭配的「美利佳人」定存專案，讓客戶同時持有美金與人民幣，藉由與人民幣利率波動反向的美金，平衡匯率的波動風險，保護資產，又可同時享有市場利率最高的雙高利率！
「美利佳人」自即日起至4月30日止，以中長期（6個月）的人民幣，同時搭配較短天期（3個月）的美金優惠利率定存，只要匯入新資金（美金1萬元起，搭配人民幣2萬元起），即可享受人民幣6個月定存年利率2.88%與美金3個月定存年利率1.28%之高利。
外幣理財關鍵二：好匯價&好利率
匯率為相對的概念，不少人認為匯率是區間波動，即使現在買高了，未來也能解套。然而，並非每個高低點都會重現，過去1美金兌新臺幣40元的歷史高點恐怕已很難回去。其實匯價不只是區間波動，而是隨各國經濟實力與各國間的互動角力而波動，也因為如此，才會衍生出多元化的投資契機。
一般外幣投資人選擇高息貨幣，一來可賺取較高的存款利息，二來若該外幣升值，還有機會匯價、利差兩邊賺。但若臺幣升值速度大於該外幣兌美金升值幅度時，反而會有損失。換個好匯價可以保護資產，想要掌握波段相對低點，可以透過該國貿易的順逆差、各項景氣指標、通膨指數等財經資訊，分析該貨幣長期趨勢，經過一段時間觀察了解後再出手，或是諮詢信任的理專。
若沒有時間緊盯匯價、跑銀行，可採分批換匯方式，以平均成本，降低風險。遠東商銀推出人民幣「隨心所欲預約換匯」服務，客戶只需來行一次完成預約，即可預約以日、月頻率或指定日期，依指定金額進行換匯，超彈性的選擇，幫助客戶快速累積人民幣資產，配置最佳的資產組合。
想要賺高利，就要掌握「升息存短期，降息存長期」觀念，若該貨幣有升息趨勢，建議先存短期以免錯過更高利；若該貨幣有降息可能，則存長天期以鎖住高利。另外，不妨多注意銀行不定期推出的定存優惠專案，如遠東商銀的「美利佳人」，人民幣與美金的定存利率皆為全國最高。
有人民幣使用需求者，還可利用遠銀FE Direct帳戶，享受活存便利、定存利息！FE Direct依人民幣帳戶金額0～1.5萬、1.5萬～10萬、10萬～20萬、20萬以上，利息分別是0.35%、0.6%、0.8、1%，而本國15家老銀行目前人民幣活存利率平均為0.29%、三個月定存平均利率0.9%、六個月平均利率1.16%，FE Direct此波人民幣利率調升，最高利率都高於活存平均利率3.4倍，直逼六個月定存利率水準。FE Direct帳戶並貼心採每月付息，降低二代健保課徵補充保費的機會。
最後，建議大家投資外幣時，也應留意是否有額外的費用。近日新聞報導民眾拿著人民幣現鈔興沖沖的開戶，想賺取高利息，沒想到利息還沒到手，就得先支付手續費。主要是外幣現鈔的提領或存入，銀行有保管成本或偽鈔鑑別風險，因此各銀行都會依成本收取1.8%～3%不等的手續費。部份銀行因應人民幣業務開辦，推出短期優惠，關企同仁存入外幣現鈔時，記得詢問手續費的收取標準。遠東商銀為鼓勵客戶配置外幣資產，自行吸收外幣現鈔成本，長期免收各種外幣存入手續費，歡迎同仁多加利用。
外幣理財關鍵三：最適投資比
持有外幣還可以投資多元外幣、申購基金、ETF、外幣保單、連結匯率選擇權商品……等商品，目前投資商品多以美金計價，部分也提供歐元、澳幣、日幣……等方式計價，人民幣DBU業務開放之後，銀行也將陸續上架新投資商品。大陸RQFII新規將擴大試點並取消投資比限制，未來將有更多資金湧入。迎接人民幣理財時代來臨，遠東商銀特別精選「華夏深滬300ETF」與「嘉實MSCI中國A股ETF」兩檔人民幣ETF，於2月21日上架開賣，分別連結深滬300指數（投資於市值前300大公司）與MSCI中國A股（摩根士丹利編製，目前以541家公司為成分股），直接以人民幣計價，與中國股市連動非常高，最低投資門檻為人民幣2萬元，未來遠東商銀還將陸續推出更多元化的人民幣投資商品，滿足客戶資產配置需求。
面對琳瑯滿目的投資商品，首先需訂下適合自己的投資比例，再選擇合適的商品。許多投資人以為將外幣100%定存就是最保本的作法，但因為匯率天天波動，即使全部定存，本金依舊有賺賠，若能將一部分外幣做為投資，反而可以協助本金避險。建議投資人先做風險屬性分析，保守型的投資人，投資比例建議2～3成；穩健型的投資人，可達4～5成；積極型則可依積極程度往上提高，但最好不要超過8成。
掌握外幣理財關鍵，以及外幣短、中、長期趨勢，即可讓財富無往不利，關企同仁若需要更多資訊，歡迎與遠東商銀各分行連繫，遠東商銀將為您量身訂做最適合的投資建議。
註：本文所載之利率為2012/2/22本行牌告利率，實際利率以本行最新公告為準。
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