2015年05月號 生活情報
讓「重大傷病」不再重擊您的人生
遠銀保代 / 劉玫玲
現代人煩惱和壓力與日俱增，加上飲食習慣與生活作息隨著社會型態而改變，間接影響身體健康，還有黑心商人雪上加霜地毒害人民的健康，讓國人在不知不覺中，接觸了更多的有毒物質。據統計，臺灣2014年的洗腎人口已高達7萬，幾乎成為「洗腎大國」，且每年尚以8千多人的速度持續增加。因此，遠銀保代建議大家，規劃退休人生時，務必將需要長時間治療、龐大醫藥費及嚴重影響生活與工作的「重大傷病」列入保險規劃的重點。
根據健保署最新公佈數據，2013年共有92萬人領有重大傷病證明，全年總醫療費用達新臺幣1,625億元，佔全民健保總支出將近三成；而2014年2月，領證人數增加為96萬人，顯見人數有逐年增加的態勢。雖然現今的醫療技術已十分先進，許多重大疾病都可以治癒，但治癒和療養的過程，除了病患需承擔身心痛苦，經濟壓力也成為另一種煎熬。以國人重大傷病醫療成本來分析（如下表所示），不難預見未來罹患重大傷病者，很可能面臨無人照護或造成家庭經濟重大負擔，甚至入不敷出的窘境。
註：以102年平均值計算
究竟誰最需要購買重大傷病的保險保障？事實上，無論家庭經濟支柱、社會新鮮人，甚至是家庭主婦，都需要規劃此類保險來轉嫁發生重大疾病的風險。一般而言，重大傷病保險金並非實支實付，而是一次性的保險理賠給付，亦不會限制用途，除了能負擔較高品質的醫療費用，也能支付看護費用或是營養品費用，甚至可解決因病無法工作的生活支出及非醫院體系的醫療費用所需，因此，一次性的保險理賠給付與彈性的支配使用方式，不僅能讓病患安心養病，同時也可減少家人的經濟壓力。
目前在臺灣，重大疾病險屬於相對單純的險種，每家保險公司的商品皆大同小異，卻因理賠條件的認定成為爭議性極高的險種，此乃由於重大疾病的理賠條件限制較多，當國人罹患重大傷病時，只有症狀嚴重者才能符合請領資格，若症狀輕微則無法獲得保險理賠，因而衍生許多糾紛。為避免這類情況，近期有保險公司研發新型態的重大傷病險，理賠依據不再完全由保險公司條款主導，而是依照健保署所認定的「重大傷病範圍」，凡屬於健保重大傷病卡的疾病範圍即能獲得理賠，相較於市場原有的7項重大疾病與約定之特定傷病項目，適用範圍大幅擴增至上百項，因此，投保此類重大傷病保險後，一旦罹患重大傷病並取得健保署之重大傷病卡，即可獲得該保險額度的理賠。
新型態重大傷病險與過去的重大疾病（暨特定傷病）險有本質上的差異，請參閱下列對照表：
此類型保單，年齡愈輕投保愈划算，且一次能得到6年的保障並保證續保，舉例來說：遠先生（30歲）投保重大傷病保險，保額為新臺幣300萬，繳費6年，折扣後（首期匯款1%折扣，續期金融機構轉帳1%折扣），總年繳保費為新臺幣20,345元，且無等待期。其後由於工作所需，遠先生常喝酒應酬，某天突然身體不適，到醫院進行相關檢查，發現罹患肝癌第一期，屬全民健保重大傷病範圍，因此取得健保重大傷病卡，符合理賠條件，順利獲得新臺幣300萬保險金理賠。遠先生因此得以安心辭去工作，配合醫生指示，接受標靶藥物治療，但由於太太需要上班，無法於治療期間照顧他，只能請看護幫忙，此時新臺幣300萬的保險理賠金能讓遠先生靈活運用於治療及生活費用，家人也可如常的工作與生活。
【貼心小叮嚀】
遠銀保代建議您，選擇重大傷病險時，應選擇保障範圍廣、理賠條件簡單、定義明確、公平客觀且無「等待期」（註），同時其保障範圍也能隨著健保署機動性調整為即時更新的保單，如此的保險規劃才令人更安心。必須留意的是，重大傷病保險不接受帶病投保，若已罹患重大傷病者，即無法投保此保單，此外，由於保險理賠金額是採單筆、一次給付的方式，一旦理賠後，保單即失效。
若您對相關保險商品想做更進一步的瞭解，請洽遠東商銀各分行；若對本文內容有任何疑問或關係企業需要保險說明會（參與人數建議20人以上），歡迎洽詢遠銀保代服務熱線(02)7725-2777，我們將竭誠為您服務。
＊註：「等待期」係指被保險人申請投保後，達約定一段期間才發生的疾病，保險公司始理賠。簡而言之，就是「保單生效」與「保險公司開始負保險責任」的約定期間稱為「等待期」。
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根據健保署最新公佈數據，2013年共有92萬人領有重大傷病證明，全年總醫療費用達新臺幣1,625億元，佔全民健保總支出將近三成；而2014年2月，領證人數增加為96萬人，顯見人數有逐年增加的態勢。雖然現今的醫療技術已十分先進，許多重大疾病都可以治癒，但治癒和療養的過程，除了病患需承擔身心痛苦，經濟壓力也成為另一種煎熬。以國人重大傷病醫療成本來分析（如下表所示），不難預見未來罹患重大傷病者，很可能面臨無人照護或造成家庭經濟重大負擔，甚至入不敷出的窘境。
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排序 |
病名 |
點數（億） |
全年每人平均醫療費用（元） |
|
1 |
血友病 |
33.39 |
3,305,733 |
|
2 |
呼吸器依賴 |
165.95 |
679,033 |
|
3 |
洗腎 |
461.01 |
482,091 |
|
4 |
腸道切除 |
0.57 |
495,729 |
|
5 |
罕見疾病 |
29.04 |
426,645 |
究竟誰最需要購買重大傷病的保險保障？事實上，無論家庭經濟支柱、社會新鮮人，甚至是家庭主婦，都需要規劃此類保險來轉嫁發生重大疾病的風險。一般而言，重大傷病保險金並非實支實付，而是一次性的保險理賠給付，亦不會限制用途，除了能負擔較高品質的醫療費用，也能支付看護費用或是營養品費用，甚至可解決因病無法工作的生活支出及非醫院體系的醫療費用所需，因此，一次性的保險理賠給付與彈性的支配使用方式，不僅能讓病患安心養病，同時也可減少家人的經濟壓力。
目前在臺灣，重大疾病險屬於相對單純的險種，每家保險公司的商品皆大同小異，卻因理賠條件的認定成為爭議性極高的險種，此乃由於重大疾病的理賠條件限制較多，當國人罹患重大傷病時，只有症狀嚴重者才能符合請領資格，若症狀輕微則無法獲得保險理賠，因而衍生許多糾紛。為避免這類情況，近期有保險公司研發新型態的重大傷病險，理賠依據不再完全由保險公司條款主導，而是依照健保署所認定的「重大傷病範圍」，凡屬於健保重大傷病卡的疾病範圍即能獲得理賠，相較於市場原有的7項重大疾病與約定之特定傷病項目，適用範圍大幅擴增至上百項，因此，投保此類重大傷病保險後，一旦罹患重大傷病並取得健保署之重大傷病卡，即可獲得該保險額度的理賠。
新型態重大傷病險與過去的重大疾病（暨特定傷病）險有本質上的差異，請參閱下列對照表：
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新舊重大疾（傷）病之差異 | ||
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舊型態重大疾病暨特定傷病險 |
新型態重大傷病險 | |
保障內容 |
重大疾病（7項）＋特定傷病（不一定）（目前）最多合計不超過50項疾病 | 22大類重大傷病，超過400項疾病（8大類除外不保） |
疾病認定 |
A. 依保險公司定義之疾病 B. 疾病認定所需之確診文件需完全與條款相符 |
A. 依全民健康保險法認定之重大傷病 B. 疾病認定所需文件以持有重大傷病卡為主 |
| 理賠廣度 | 窄 | 廣 |
| 等待期 | 一般為90天 | 無（要留意是否有特例為30天等待期） |
| 特色 | 補充社會保險之不足 | |
此類型保單，年齡愈輕投保愈划算，且一次能得到6年的保障並保證續保，舉例來說：遠先生（30歲）投保重大傷病保險，保額為新臺幣300萬，繳費6年，折扣後（首期匯款1%折扣，續期金融機構轉帳1%折扣），總年繳保費為新臺幣20,345元，且無等待期。其後由於工作所需，遠先生常喝酒應酬，某天突然身體不適，到醫院進行相關檢查，發現罹患肝癌第一期，屬全民健保重大傷病範圍，因此取得健保重大傷病卡，符合理賠條件，順利獲得新臺幣300萬保險金理賠。遠先生因此得以安心辭去工作，配合醫生指示，接受標靶藥物治療，但由於太太需要上班，無法於治療期間照顧他，只能請看護幫忙，此時新臺幣300萬的保險理賠金能讓遠先生靈活運用於治療及生活費用，家人也可如常的工作與生活。
【貼心小叮嚀】
遠銀保代建議您，選擇重大傷病險時，應選擇保障範圍廣、理賠條件簡單、定義明確、公平客觀且無「等待期」（註），同時其保障範圍也能隨著健保署機動性調整為即時更新的保單，如此的保險規劃才令人更安心。必須留意的是，重大傷病保險不接受帶病投保，若已罹患重大傷病者，即無法投保此保單，此外，由於保險理賠金額是採單筆、一次給付的方式，一旦理賠後，保單即失效。
若您對相關保險商品想做更進一步的瞭解，請洽遠東商銀各分行；若對本文內容有任何疑問或關係企業需要保險說明會（參與人數建議20人以上），歡迎洽詢遠銀保代服務熱線(02)7725-2777，我們將竭誠為您服務。
＊註：「等待期」係指被保險人申請投保後，達約定一段期間才發生的疾病，保險公司始理賠。簡而言之，就是「保單生效」與「保險公司開始負保險責任」的約定期間稱為「等待期」。
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