2015年05月號 生活情报
让「重大伤病」不再重击您的人生
远银保代 / 刘玫玲
现代人烦恼和压力与日俱增，加上饮食习惯与生活作息随着社会型态而改变，间接影响身体健康，还有黑心商人雪上加霜地毒害人民的健康，让国人在不知不觉中，接触了更多的有毒物质。据统计，台湾2014年的洗肾人口已高达7万，几乎成为「洗肾大国」，且每年尚以8千多人的速度持续增加。因此，远银保代建议大家，规划退休人生时，务必将需要长时间治疗、庞大医药费及严重影响生活与工作的「重大伤病」列入保险规划的重点。
根据健保署最新公布数据，2013年共有92万人领有重大伤病证明，全年总医疗费用达新台币1,625亿元，占全民健保总支出将近三成；而2014年2月，领证人数增加为96万人，显见人数有逐年增加的态势。虽然现今的医疗技术已十分先进，许多重大疾病都可以治癒，但治癒和疗养的过程，除了病患需承担身心痛苦，经济压力也成为另一种煎熬。以国人重大伤病医疗成本来分析（如下表所示），不难预见未来罹患重大伤病者，很可能面临无人照护或造成家庭经济重大负担，甚至入不敷出的窘境。
注：以102年平均值计算
究竟谁最需要购买重大伤病的保险保障？事实上，无论家庭经济支柱、社会新鲜人，甚至是家庭主妇，都需要规划此类保险来转嫁发生重大疾病的风险。一般而言，重大伤病保险金并非实支实付，而是一次性的保险理赔给付，亦不会限制用途，除了能负担较高品质的医疗费用，也能支付看护费用或是营养品费用，甚至可解决因病无法工作的生活支出及非医院体系的医疗费用所需，因此，一次性的保险理赔给付与弹性的支配使用方式，不仅能让病患安心养病，同时也可减少家人的经济压力。
目前在台湾，重大疾病险属於相对单纯的险种，每家保险公司的商品皆大同小异，却因理赔条件的认定成为争议性极高的险种，此乃由於重大疾病的理赔条件限制较多，当国人罹患重大伤病时，只有症状严重者才能符合请领资格，若症状轻微则无法获得保险理赔，因而衍生许多纠纷。为避免这类情况，近期有保险公司研发新型态的重大伤病险，理赔依据不再完全由保险公司条款主导，而是依照健保署所认定的「重大伤病范围」，凡属於健保重大伤病卡的疾病范围即能获得理赔，相较於市场原有的7项重大疾病与约定之特定伤病项目，适用范围大幅扩增至上百项，因此，投保此类重大伤病保险後，一旦罹患重大伤病并取得健保署之重大伤病卡，即可获得该保险额度的理赔。
新型态重大伤病险与过去的重大疾病（暨特定伤病）险有本质上的差异，请参阅下列对照表：
此类型保单，年龄愈轻投保愈划算，且一次能得到6年的保障并保证续保，举例来说：远先生（30岁）投保重大伤病保险，保额为新台币300万，缴费6年，折扣後（首期汇款1%折扣，续期金融机构转帐1%折扣），总年缴保费为新台币20,345元，且无等待期。其後由於工作所需，远先生常喝酒应酬，某天突然身体不适，到医院进行相关检查，发现罹患肝癌第一期，属全民健保重大伤病范围，因此取得健保重大伤病卡，符合理赔条件，顺利获得新台币300万保险金理赔。远先生因此得以安心辞去工作，配合医生指示，接受标靶药物治疗，但由於太太需要上班，无法於治疗期间照顾他，只能请看护帮忙，此时新台币300万的保险理赔金能让远先生灵活运用於治疗及生活费用，家人也可如常的工作与生活。
【贴心小叮咛】
远银保代建议您，选择重大伤病险时，应选择保障范围广、理赔条件简单、定义明确、公平客观且无「等待期」（注），同时其保障范围也能随着健保署机动性调整为即时更新的保单，如此的保险规划才令人更安心。必须留意的是，重大伤病保险不接受带病投保，若已罹患重大伤病者，即无法投保此保单，此外，由於保险理赔金额是采单笔、一次给付的方式，一旦理赔後，保单即失效。
若您对相关保险商品想做更进一步的了解，请洽远东商银各分行；若对本文内容有任何疑问或关系企业需要保险说明会（参与人数建议20人以上），欢迎洽询远银保代服务热线(02)7725-2777，我们将竭诚为您服务。
＊注：「等待期」系指被保险人申请投保後，达约定一段期间才发生的疾病，保险公司始理赔。简而言之，就是「保单生效」与「保险公司开始负保险责任」的约定期间称为「等待期」。
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根据健保署最新公布数据，2013年共有92万人领有重大伤病证明，全年总医疗费用达新台币1,625亿元，占全民健保总支出将近三成；而2014年2月，领证人数增加为96万人，显见人数有逐年增加的态势。虽然现今的医疗技术已十分先进，许多重大疾病都可以治癒，但治癒和疗养的过程，除了病患需承担身心痛苦，经济压力也成为另一种煎熬。以国人重大伤病医疗成本来分析（如下表所示），不难预见未来罹患重大伤病者，很可能面临无人照护或造成家庭经济重大负担，甚至入不敷出的窘境。
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排序 |
病名 |
点数（亿） |
全年每人平均医疗费用（元） |
|
1 |
血友病 |
33.39 |
3,305,733 |
|
2 |
呼吸器依赖 |
165.95 |
679,033 |
|
3 |
洗肾 |
461.01 |
482,091 |
|
4 |
肠道切除 |
0.57 |
495,729 |
|
5 |
罕见疾病 |
29.04 |
426,645 |
究竟谁最需要购买重大伤病的保险保障？事实上，无论家庭经济支柱、社会新鲜人，甚至是家庭主妇，都需要规划此类保险来转嫁发生重大疾病的风险。一般而言，重大伤病保险金并非实支实付，而是一次性的保险理赔给付，亦不会限制用途，除了能负担较高品质的医疗费用，也能支付看护费用或是营养品费用，甚至可解决因病无法工作的生活支出及非医院体系的医疗费用所需，因此，一次性的保险理赔给付与弹性的支配使用方式，不仅能让病患安心养病，同时也可减少家人的经济压力。
目前在台湾，重大疾病险属於相对单纯的险种，每家保险公司的商品皆大同小异，却因理赔条件的认定成为争议性极高的险种，此乃由於重大疾病的理赔条件限制较多，当国人罹患重大伤病时，只有症状严重者才能符合请领资格，若症状轻微则无法获得保险理赔，因而衍生许多纠纷。为避免这类情况，近期有保险公司研发新型态的重大伤病险，理赔依据不再完全由保险公司条款主导，而是依照健保署所认定的「重大伤病范围」，凡属於健保重大伤病卡的疾病范围即能获得理赔，相较於市场原有的7项重大疾病与约定之特定伤病项目，适用范围大幅扩增至上百项，因此，投保此类重大伤病保险後，一旦罹患重大伤病并取得健保署之重大伤病卡，即可获得该保险额度的理赔。
新型态重大伤病险与过去的重大疾病（暨特定伤病）险有本质上的差异，请参阅下列对照表：
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新旧重大疾（伤）病之差异 | ||
|
旧型态重大疾病暨特定伤病险 |
新型态重大伤病险 | |
保障内容 |
重大疾病（7项）＋特定伤病（不一定）（目前）最多合计不超过50项疾病 | 22大类重大伤病，超过400项疾病（8大类除外不保） |
疾病认定 |
A. 依保险公司定义之疾病 B. 疾病认定所需之确诊文件需完全与条款相符 |
A. 依全民健康保险法认定之重大伤病 B. 疾病认定所需文件以持有重大伤病卡为主 |
| 理赔广度 | 窄 | 广 |
| 等待期 | 一般为90天 | 无（要留意是否有特例为30天等待期） |
| 特色 | 补充社会保险之不足 | |
此类型保单，年龄愈轻投保愈划算，且一次能得到6年的保障并保证续保，举例来说：远先生（30岁）投保重大伤病保险，保额为新台币300万，缴费6年，折扣後（首期汇款1%折扣，续期金融机构转帐1%折扣），总年缴保费为新台币20,345元，且无等待期。其後由於工作所需，远先生常喝酒应酬，某天突然身体不适，到医院进行相关检查，发现罹患肝癌第一期，属全民健保重大伤病范围，因此取得健保重大伤病卡，符合理赔条件，顺利获得新台币300万保险金理赔。远先生因此得以安心辞去工作，配合医生指示，接受标靶药物治疗，但由於太太需要上班，无法於治疗期间照顾他，只能请看护帮忙，此时新台币300万的保险理赔金能让远先生灵活运用於治疗及生活费用，家人也可如常的工作与生活。
【贴心小叮咛】
远银保代建议您，选择重大伤病险时，应选择保障范围广、理赔条件简单、定义明确、公平客观且无「等待期」（注），同时其保障范围也能随着健保署机动性调整为即时更新的保单，如此的保险规划才令人更安心。必须留意的是，重大伤病保险不接受带病投保，若已罹患重大伤病者，即无法投保此保单，此外，由於保险理赔金额是采单笔、一次给付的方式，一旦理赔後，保单即失效。
若您对相关保险商品想做更进一步的了解，请洽远东商银各分行；若对本文内容有任何疑问或关系企业需要保险说明会（参与人数建议20人以上），欢迎洽询远银保代服务热线(02)7725-2777，我们将竭诚为您服务。
＊注：「等待期」系指被保险人申请投保後，达约定一段期间才发生的疾病，保险公司始理赔。简而言之，就是「保单生效」与「保险公司开始负保险责任」的约定期间称为「等待期」。
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