新制勞退金，怎麼領最划算？

　　立法院於2016年11月1日三讀通過修正「勞工退休金條例」第24條，未來年滿60歲且工作年資滿15年以上的勞工，請領勞工退休金的方式，將從「只能月領」變為「月領或一次領擇一」，預計影響632萬名勞工。最快至2020年時，將有第一批勞退新制年資滿15年的勞工可適用。

　　勞退新制自2005年開辦，依原先規定，勞工年資滿15年，退休後只能領「月退休金」，年資未滿15年，則只能領「一次退休金」。由於近年來不少勞工反應，退休後只能領月退休金「彈性太小」，尤其多數人除雇主法定提撥6%外，並未再「加碼」自提勞退金，因此退休金總額不高，希望一次領出，方便購買商業年金、儲蓄保險等其它用途。

勞工年滿60歲、年資滿15年，可自由選擇月領或一次領
　　過去之所以規定60歲以上、15年年資的勞工只能按月請領退休金，是類似強迫儲蓄的概念，讓勞工年老時有一筆資金可以自由運用，藉以保障老年生活。但由於每個人退休情況與對於退休後的規劃不同，有些人傾向領取穩定的月退金，也有人計畫創業、投資或購置不動產，需要在短時間內籌措資金，只限月領的方式顯得不合時宜。

　　勞動部考量民眾有彈性運用的需求，加上現行勞保年金已可保障勞工退休後的基本生活，因此通過「勞工退休金條例」部分條文修訂案，放寬勞退新制請領方式，針對年滿60歲、年資滿15年者，可自由選擇請領「月退休金」或「一次退休金」；至於年資未滿15年者規定不變，僅適用於一次領。須留意的是，勞工一旦選定請領方式，且經勞保局核付後，則不得「後悔」變更請領方式。

一次領好？月領好？
　　至於該選一次領，還是月領？其實，兩種領取方式的總金額差別不大。最大差別在於，選擇「月領」者，還沒領出來的錢可持續在勞退專戶裡賺取收益（由勞動基金運用局代為操作），且即使投資虧損，也有不低於銀行兩年定存利率的保證收益。若勞退基金收益率越高，總計領出的金額就會比一次領更多。舉例來說，以30歲開始工作、薪資36,000為例，假設每年薪資成長率1%，工作到65歲退休，一次領可拿到約188萬元。若以月領方式，以投資收益約3%、平均餘命20年計算，每月約可領10,414元，而20年下來，總計可領至少249萬元，相較於一次領更加「划算」。即使勞工尚未領完退休金就不幸離世，專戶裡剩餘的結算退休金額，仍可由遺屬或指定請領人領回。

　　但另一方面，選擇「一次領」可讓勞工更彈性運用退休金。例如，退休後若生活費無虞，則多出來的退休金可作為買房、旅遊或創業的基金；而對投資理財有信心者，也可透過選購股票、基金等其它管道，賺取更高的報酬。倘若擔心大筆資金容易遭歹徒詐騙或子女覬覦，也能以年金保險或銀行信託的方式另行保障。例如年金保險，可自己決定年金的額度，急需用錢時，也可用保單借款取得資金；或利用銀行信託，約定一般情況下，以年金方式定期給付，如需要大額醫療費用時，則約定全額支付，甚至委託銀行處理安養機構的費用等，充分掌握金錢使用的彈性與權利。

　　簡而言之，月領或一次領各有利弊，因應之道仍是提前思考自己退休後的規劃，才能根據實際需求，選擇最合適的方式。（資料來源：勞動部網站、聯合新聞網、商業週刊、CMoney投資網）＃