整合创造共赢 远鑫电子票证抢攻多元支付最後一哩

　　金管会7月底宣布电子支付机构管理条例修正草案，将电子票证与电子支付二法合一，并开放多项新种业务，如:礼券价金保管与协助发行/贩售/核销、跨机构转帐及相关衍生之资讯服务……等，打破既有电票运用与技术限制，为远鑫带来新的契机，亦使原本竞争的市场更加白热化。本期「封面故事」特别邀请远鑫电子票证蔡淑华总经理与资讯服务部梁家荣副总经理，畅谈如何以科技服务翻转消费金融生态系，抢进多元支付市场。

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资安第一　建立小额支付安控标竿
　　远鑫电子票证2014年10月正式发行HappyCash有钱卡，以及结合快乐购卡功能的「快乐有钱．快乐集点卡」，宣告以最贴近消费者的电子票证支付工具，掀起台湾电子票证革新浪潮。随着市场和消费者的改变，远鑫也不断调整脚步，以技术整合和创新思维，於2018年11月再取得兼营电子支付业务核准，希望在支付生态系中反守为攻，抢占关键战略地位，正如蔡淑华总经理所言，「呈现在顾客面前，可能只是一张小小的卡片，但是里面的细节，不论技术、行销、商业模式，甚至供应链，都有很多故事。」

　　尤其技术，更是蔡总经理引以为傲的核心能力，「相较於金融科技（FinTech）是从银行和金融商品出发，远鑫则是TechFin，也就是以技术角度提供不同的支付服务。」其中，团队最重视的就是资安，「由於银行受到金管会高度监理，是在一个相对安全乾净的环境中交易，但对票证业者而言，却是在一个复杂而缺乏安全保护的环境中交易，因此更需要严谨的架构以确保消费者权益。」不仅如此，有别於其他业者从交通切入票证领域，远鑫以零售通路起家，「过去交通票证只要辨识余额是否足够即可使用，在资安控管上较为简化，但远鑫一开始便将单笔交易金额设在最高一万元，除了确保用户的资产受到保障之外，也要能透过技术，辨别卡片的真伪，目前远鑫的记名有钱卡是台湾唯一提供挂失零风险服务的票证。」

　　主掌远鑫资讯技术的梁家荣副总接着解释，「业界的交易控制逻辑大多在前端设备的处理器内进行运算，远鑫则是在卡片里直接植入运算程式，除了内容加密之外，设备绑定、通讯传输等环节都必须经过控管，且晶片和程式都遵循智慧卡国际标准规范，所有安规皆经过信用卡组织认证，不易伪造，安全等级高人一等。」

整合领先　以技术串连生活圈
　　除了资安技术领先业界，远鑫的整合技术更是令人惊艳。对梁副总来说，「TechFin的目的不在於推出服务，而是要解决使用者的问题，这些使用者包括：消费者、商家和供应链的夥伴，尤其电票业务经常需要面对各种厂商和各式设备，光是集团内的生态系，就有多种供应链、POS、Dongle、Reader……等，远鑫之所以能在高度变异性中做到客制化，快速执行同时压低成本，就是靠整合力，这也是专注TechFin的公司有别於一般FinTech的优势，也才能在短短2年时间，将HappyCash有钱卡导入交通、超商、加油……等各式小额支付通路。」

　　为抢攻行动支付市场，蔡总经理特别提出三大整合面向，「首先是各项服务的串连，包括：点（HappyGo）、金（支付）、储值（转帐）、券（礼券）和平台，最好的做法是，只要一个APP入口，就能完成支付大小事。而这些多元服务其实在集团内都已具备，若能以更创新的技术整合，将能快速成就行动支付的愿景。」

　　除了集团原有服务的整合外，蔡总经理认为，下一步更要向外扩展，开辟生活圈通路策略夥伴，才能创造点金新经济商机，「点数经济的蓬勃发展是台湾独有的现象，将『点』换成『金』的『类金流』概念，随着市场规模的扩大，吸引愈来愈多竞争者加入战局，因此，累兑点的普及性更显重要，必须在消费者生活所到之处都做好策略联盟。集团HappyGo目前已与其他点数平台合作，成为消费者生活中不可或缺的支付工具，但客户需要的不只有支付，举凡查阅帐务纪录、转帐、包红包等服务，都是生活圈的概念，也势必是未来整合的重点。」另外针对企业爱用的礼券行销应用，蔡总经理表示，「随着环保意识抬头与便利性需求，电子礼券已日渐普及，但企业与客户需要的不只是礼券电子化，电票/电支二法合一後，透过客户行动设备、支付与贩售平台的整合，可从礼券发行、贩售、核销、履保机制及资讯系统规划与建置等，建构一系列的服务，不但能降低企业管理成本，亦可连结企业福委会平台，串联B2C、B2B与B2B2C服务方式，增添礼券多元的应用与弹性。」不过，梁副总也提醒，「整合的门槛在於：除了必须有相容性，以承接不同对象的规定之外，也要有能力提出严谨的规格，让别人遵守，特别是点金转帐交易整合涉及技术含量、产品规划、资安个资维护与法规考量，复杂度更高，也需要长时间淬链出可行性。」

　　最後一步的整合则是生活圈和社群的结合，蔡总经理指出，「以远东集团来说，将eTag车主、HAPPYGO卡友、各零售/事业体客群、远传用户……等不同关系企业的客户与支付串连，透过客户交易资料分析，更能看见顾客生活的全貌，有助厘清首购与回购的行动客群，掌握消费者习性，进而主动提供更有价值的服务链。」

　　圈出消费者生活样貌的主要目的在於创造「循环经济」，也就是提升与顾客之间的黏着度，「对於通路而言，消费者的回购就是一种生生不息的经济模式；而对支付业者而言，则是希望吸引消费者重复使用同一支付工具。」不过，对於市场上以行销补贴的方式，蔡总经理认为并非根本之道，「『循环经济』必须从服务下手，例如以『会员制』、『租用服务』、『集体学习』概念出发的循环经济，建立与顾客的长期关系。但有会员还不够，必须进一步让价值相异却具互补性的族群主动跨出舒适圈，挖掘出更多相关联的潜在客群，将之联结起来，建构价值链社群。」

　　至於如何将「循环经济」的商业模式应用在电子支付，蔡总经理建议，支付发生於购买商品或服务之後，因此引发购买的「Contents」最为重要，「只要能让消费者持续依赖我们的服务，便能创造黏着力与消费力。」

　　随着资讯传输与各种监测技术日益进步，企业与顾客的关系愈来愈直接，也更容易获得回馈，梁副总分析，「电子支付可於使用者接触端点蒐集使用者、商家、平台及APP之活动回应、交易、操作及服务互动资讯，并且统合系统面、交易面、行为面、分析面、背景资料库及外部参考资料等，建构更大的资料市集，有助於大数据的分析应用，进一步预测使用者行为或改善用户体验，让服务生生不息。」

科技服务　贯通多元支付道路
　　在任何产业都可能转型成服务业的今日，科技服务当然也不例外。2017年法规开放电子票证业者可经营端末设备并机业务，嗅出商机的远鑫，随即以整合能力结合资安技术，与Payment Gateway厂商异业结盟，共同推出多元支付最後一哩路的解决方案，不但提供了可广纳百川的多元支付并机设备，背後的帐务、清算也能以end-to-end的串接方案完成，提高营运服务效率。换言之，未来在收银台上，将不再有一堆机器，远鑫提供的机器就能为信用卡、Smart Pay、票证、金融卡等林林总总的支付工具结帐。蔡总经理透露，「这项方案将自10月起，於知名连锁通路正式上线，未来不论银行或是进入通路的支付业者，皆经由远鑫多元并机的端末设备及整合方案完成交易。」

　　这也意味着远鑫成功打破了传统银行收单的惯例，凭藉的不仅是技术实力，还有服务能力，尤其在票证业务累积的客服经验，更是他们的一大优势，值得一提的是，此专案同时提供後端客服派工的营运服务，未来甚至将进一步延伸到EDC纸卷智慧物流的服务，蔡总经理解释，「远鑫可根据数据估算每店每天发票纸卷的使用量，安全库存及下单皆由系统自动运算，并主动送货至通路统仓，再派送到各店。当然，这是阶段性的规划，最终目标仍是无纸化，将所有资讯存上云端，客人自行决定储存发票的载具，远鑫亦可降低维运成本，提高服务效能。」

　　从通路、客户到服务的一条龙解决方案，是远鑫发挥数位力、创新力、行动力、资安力的成果，也为公司开启了新商机。随着电子票证、电子支付法源合并与跨机构共用平台的开放，未来银行和电支业者的界线将愈来愈模糊；而在行动支付浪潮的冲击下，实体卡片也必将与虚拟支付共存。面对市场与科技的日新月异，远鑫必须走在更前面，才能快速因应变化，「数位转型必定伴随着结构改变，唯有打破框架，才能有更多的启发与创新。」对蔡总经理而言，多元支付端末设备整合专案只是一个开始，未来远鑫仍将集结技术人才、商业应用人才和执行团队之力，持续开创支付新纪元。#