整合創造共贏 遠鑫電子票證搶攻多元支付最後一哩

　　金管會7月底宣布電子支付機構管理條例修正草案，將電子票證與電子支付二法合一，並開放多項新種業務，如:禮券價金保管與協助發行/販售/核銷、跨機構轉帳及相關衍生之資訊服務……等，打破既有電票運用與技術限制，為遠鑫帶來新的契機，亦使原本競爭的市場更加白熱化。本期「封面故事」特別邀請遠鑫電子票證蔡淑華總經理與資訊服務部梁家榮副總經理，暢談如何以科技服務翻轉消費金融生態系，搶進多元支付市場。

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資安第一　建立小額支付安控標竿
　　遠鑫電子票證2014年10月正式發行HappyCash有錢卡，以及結合快樂購卡功能的「快樂有錢．快樂集點卡」，宣告以最貼近消費者的電子票證支付工具，掀起臺灣電子票證革新浪潮。隨著市場和消費者的改變，遠鑫也不斷調整腳步，以技術整合和創新思維，於2018年11月再取得兼營電子支付業務核准，希望在支付生態系中反守為攻，搶佔關鍵戰略地位，正如蔡淑華總經理所言，「呈現在顧客面前，可能只是一張小小的卡片，但是裡面的細節，不論技術、行銷、商業模式，甚至供應鏈，都有很多故事。」

　　尤其技術，更是蔡總經理引以為傲的核心能力，「相較於金融科技（FinTech）是從銀行和金融商品出發，遠鑫則是TechFin，也就是以技術角度提供不同的支付服務。」其中，團隊最重視的就是資安，「由於銀行受到金管會高度監理，是在一個相對安全乾淨的環境中交易，但對票證業者而言，卻是在一個複雜而缺乏安全保護的環境中交易，因此更需要嚴謹的架構以確保消費者權益。」不僅如此，有別於其他業者從交通切入票證領域，遠鑫以零售通路起家，「過去交通票證只要辨識餘額是否足夠即可使用，在資安控管上較為簡化，但遠鑫一開始便將單筆交易金額設在最高一萬元，除了確保用戶的資產受到保障之外，也要能透過技術，辨別卡片的真偽，目前遠鑫的記名有錢卡是臺灣唯一提供掛失零風險服務的票證。」

　　主掌遠鑫資訊技術的梁家榮副總接著解釋，「業界的交易控制邏輯大多在前端設備的處理器內進行運算，遠鑫則是在卡片裡直接植入運算程式，除了內容加密之外，設備綁定、通訊傳輸等環節都必須經過控管，且晶片和程式都遵循智慧卡國際標準規範，所有安規皆經過信用卡組織認證，不易偽造，安全等級高人一等。」

整合領先　以技術串連生活圈
　　除了資安技術領先業界，遠鑫的整合技術更是令人驚豔。對梁副總來說，「TechFin的目的不在於推出服務，而是要解決使用者的問題，這些使用者包括：消費者、商家和供應鏈的夥伴，尤其電票業務經常需要面對各種廠商和各式設備，光是集團內的生態系，就有多種供應鏈、POS、Dongle、Reader……等，遠鑫之所以能在高度變異性中做到客製化，快速執行同時壓低成本，就是靠整合力，這也是專注TechFin的公司有別於一般FinTech的優勢，也才能在短短2年時間，將HappyCash有錢卡導入交通、超商、加油……等各式小額支付通路。」

　　為搶攻行動支付市場，蔡總經理特別提出三大整合面向，「首先是各項服務的串連，包括：點（HappyGo）、金（支付）、儲值（轉帳）、券（禮券）和平臺，最好的做法是，只要一個APP入口，就能完成支付大小事。而這些多元服務其實在集團內都已具備，若能以更創新的技術整合，將能快速成就行動支付的願景。」

　　除了集團原有服務的整合外，蔡總經理認為，下一步更要向外擴展，開闢生活圈通路策略夥伴，才能創造點金新經濟商機，「點數經濟的蓬勃發展是臺灣獨有的現象，將『點』換成『金』的『類金流』概念，隨著市場規模的擴大，吸引愈來愈多競爭者加入戰局，因此，累兌點的普及性更顯重要，必須在消費者生活所到之處都做好策略聯盟。集團HappyGo目前已與其他點數平臺合作，成為消費者生活中不可或缺的支付工具，但客戶需要的不只有支付，舉凡查閱帳務紀錄、轉帳、包紅包等服務，都是生活圈的概念，也勢必是未來整合的重點。」另外針對企業愛用的禮券行銷應用，蔡總經理表示，「隨著環保意識抬頭與便利性需求，電子禮券已日漸普及，但企業與客戶需要的不只是禮券電子化，電票/電支二法合一後，透過客戶行動設備、支付與販售平台的整合，可從禮券發行、販售、核銷、履保機制及資訊系統規劃與建置等，建構一系列的服務，不但能降低企業管理成本，亦可連結企業福委會平臺，串聯B2C、B2B與B2B2C服務方式，增添禮券多元的應用與彈性。」不過，梁副總也提醒，「整合的門檻在於：除了必須有相容性，以承接不同對象的規定之外，也要有能力提出嚴謹的規格，讓別人遵守，特別是點金轉帳交易整合涉及技術含量、產品規劃、資安個資維護與法規考量，複雜度更高，也需要長時間淬鍊出可行性。」

　　最後一步的整合則是生活圈和社群的結合，蔡總經理指出，「以遠東集團來說，將eTag車主、HAPPYGO卡友、各零售/事業體客群、遠傳用戶……等不同關係企業的客戶與支付串連，透過客戶交易資料分析，更能看見顧客生活的全貌，有助釐清首購與回購的行動客群，掌握消費者習性，進而主動提供更有價值的服務鍊。」

　　圈出消費者生活樣貌的主要目的在於創造「循環經濟」，也就是提升與顧客之間的黏著度，「對於通路而言，消費者的回購就是一種生生不息的經濟模式；而對支付業者而言，則是希望吸引消費者重複使用同一支付工具。」不過，對於市場上以行銷補貼的方式，蔡總經理認為並非根本之道，「『循環經濟』必須從服務下手，例如以『會員制』、『租用服務』、『集體學習』概念出發的循環經濟，建立與顧客的長期關係。但有會員還不夠，必須進一步讓價值相異卻具互補性的族群主動跨出舒適圈，挖掘出更多相關聯的潛在客群，將之聯結起來，建構價值鏈社群。」

　　至於如何將「循環經濟」的商業模式應用在電子支付，蔡總經理建議，支付發生於購買商品或服務之後，因此引發購買的「Contents」最為重要，「只要能讓消費者持續依賴我們的服務，便能創造黏著力與消費力。」

　　隨著資訊傳輸與各種監測技術日益進步，企業與顧客的關係愈來愈直接，也更容易獲得回饋，梁副總分析，「電子支付可於使用者接觸端點蒐集使用者、商家、平臺及APP之活動回應、交易、操作及服務互動資訊，並且統合系統面、交易面、行為面、分析面、背景資料庫及外部參考資料等，建構更大的資料市集，有助於大數據的分析應用，進一步預測使用者行為或改善用戶體驗，讓服務生生不息。」

科技服務　貫通多元支付道路
　　在任何產業都可能轉型成服務業的今日，科技服務當然也不例外。2017年法規開放電子票證業者可經營端末設備併機業務，嗅出商機的遠鑫，隨即以整合能力結合資安技術，與Payment Gateway廠商異業結盟，共同推出多元支付最後一哩路的解決方案，不但提供了可廣納百川的多元支付併機設備，背後的帳務、清算也能以end-to-end的串接方案完成，提高營運服務效率。換言之，未來在收銀檯上，將不再有一堆機器，遠鑫提供的機器就能為信用卡、Smart Pay、票證、金融卡等林林總總的支付工具結帳。蔡總經理透露，「這項方案將自10月起，於知名連鎖通路正式上線，未來不論銀行或是進入通路的支付業者，皆經由遠鑫多元併機的端末設備及整合方案完成交易。」

　　這也意味著遠鑫成功打破了傳統銀行收單的慣例，憑藉的不僅是技術實力，還有服務能力，尤其在票證業務累積的客服經驗，更是他們的一大優勢，值得一提的是，此專案同時提供後端客服派工的營運服務，未來甚至將進一步延伸到EDC紙捲智慧物流的服務，蔡總經理解釋，「遠鑫可根據數據估算每店每天發票紙捲的使用量，安全庫存及下單皆由系統自動運算，並主動送貨至通路統倉，再派送到各店。當然，這是階段性的規劃，最終目標仍是無紙化，將所有資訊存上雲端，客人自行決定儲存發票的載具，遠鑫亦可降低維運成本，提高服務效能。」

　　從通路、客戶到服務的一條龍解決方案，是遠鑫發揮數位力、創新力、行動力、資安力的成果，也為公司開啟了新商機。隨著電子票證、電子支付法源合併與跨機構共用平臺的開放，未來銀行和電支業者的界線將愈來愈模糊；而在行動支付浪潮的衝擊下，實體卡片也必將與虛擬支付共存。面對市場與科技的日新月異，遠鑫必須走在更前面，才能快速因應變化，「數位轉型必定伴隨著結構改變，唯有打破框架，才能有更多的啟發與創新。」對蔡總經理而言，多元支付端末設備整合專案只是一個開始，未來遠鑫仍將集結技術人才、商業應用人才和執行團隊之力，持續開創支付新紀元。#