2018年12月號 封面故事
Fintech靈活用 遠東商銀啟動Bank 4.0
遠東人月刊 / 編輯室採訪整理
隨著科技蓬勃發展，「懶人經濟」、「宅經濟」逐漸搶進民眾的生活，各行各業也紛紛瞄準「懶」需求，推出更有效率和智慧，更能化繁為簡的服務。對銀行而言，Fintech的出現，不但加速「速懶服務」的發展，同時也實現許多金融創新。本期「封面故事」將介紹遠東商銀在數位金融的各項奇招，帶您一窺智慧時代下的銀行新風貌。
APP提供速懶服務 滿足各項場景金融
3年前，遠東商銀成立數位金融事業群，至今已立下許多新里程碑，包括：首家推出臉書和Live.me雙直播社群互動、首家提供「手機線上申請信用卡」服務、取得創新「隱碼符記加密服務」資安專利、加入首波「跨行無卡提款」服務行列……等，這些貼心服務都有個共同目標，就是要滿足現代人講求效率和便利的特性，因為愈快速、愈懶人的服務，愈受客戶青睞。
根據遠銀數位金融事業群戴松志副總經理的觀察，「客戶的頭號困擾就是記憶和登入帳號、密碼。」為此，遠銀於2017年底推出全新改版的行動銀行APP，提供指紋認證、圖形密碼和傳統帳號密碼等多元的登入方式，iPhone X的用戶更可使用臉部辨識，直接「刷臉」登入APP，解決廣大「手拙族」的痛點。而另一項「免登入帳戶速查服務」，甚至能夠透過手機自動進行身分驗證，查詢近5筆存款交易明細及信用卡未出帳交易資訊，堪稱是終極版懶人服務。
貼心的金融服務還不止於此，針對轉帳的需求，遠銀APP再延伸出「發紅包」、「包禮金」的功能。其中，「包禮金」屬於「一對一」的轉帳功能，但包裝得更有趣味，方便客戶在APP選擇預設的祝福語錄或是自行設定訊息，收禮金者可從LINE讀取領禮金的通知和祝福訊息，再點選連結、填入收款帳戶號碼，即完成程序。至於「發紅包」的應用範圍則更加廣泛，可「一對一」或「一對多」發紅包，最多一次能發送2,000人，還可選擇「均分紅包」或是讓親友搶金額大小不定的「好運紅包」。值得一提的是，此功能透過LINE平臺，即使非遠銀用戶也能一起搶紅包。發紅包的有趣功能甚至吸引了自家總經理，戴副總笑道，「今年周添財總經理特別在除夕夜時，使用APP發紅包給全行員工，同仁們一面圍爐，一面守著LINE群組螢幕，多達500個電子紅包讓大家High翻天！」
懶人科技的另一項重要應用是無卡提款服務，戴副總表示，「2016年遠銀推出無卡提款服務，也是首波提供此服務的銀行，目前遠銀客戶可在全臺共計14,000多部ATM進行無卡提款，也有超過3,800萬非遠銀用戶可至遠銀ATM體驗此項服務，滿足出門不帶金融卡的需求，更打破實體分行營業時間的限制，讓ATM化身微銀行，提供24小時的金融服務。」
在眾多Fintech中，行動支付當屬民眾最有感的改變之一，遠銀也在今年7月加入「台灣Pay」的行列，透過「台灣Pay」APP綁定遠東商銀信用卡，可直接以手機NFC感應功能進行付款，加速結帳流程，亦可於APP管理或刪除已綁定的信用卡，無須致電銀行客服中心；而發票存放在雲端，不但會主動提供中獎通知，獎金也可自動撥入預先設定好的金融帳戶，省去整理發票及兌獎的時間，實現「一機在手，錢包帶著走」的數位現代生活。
Bankee社群銀行首發 人人都是銀行家
「『Bankee』是一個帶有CSR理念的金融商品。」提起這個全臺首家的社群銀行，戴副總的興奮之情溢於言表，「過去外界常為『千禧世代』貼上負面的標籤，例如：青貧族、厭世代，然而，遠銀看見年輕一代的創意、韌性與學習力，希望透過『Bankee』提供年輕人發揮的舞臺，進而達成社會共好的終極目標。」
既然是為千禧世代打造的舞臺，當然要善用年輕族群的優勢。瞄準年輕族群與生俱來的社群能力，再搭配近年熱門的「共享經濟」概念，Bankee的新商業模式於焉成形。戴副總分析，「共享經濟已經獲得普遍的運用，例如：UBER讓民眾利用家裡閒置的車子做為生財工具；U-bike靠著規模經濟降低營運成本；YouTube則是共享廣告利潤，造就許多網紅，同時推升頻道成長，形成雙贏。」有鑒於此，遠銀整併了三種共享概念，發展出獨特的Bankee產品，「客戶可以將自己的社群網路視為一種閒置資產，設法讓社群變現；至於金融業務上的運算和服務都由遠銀來負責，藉此達到規模經濟；最重要的是，由於所有服務都在線上申請，因此不會有銷售人員或行員服務，只要客戶願意推薦『Bankee』，就能和遠銀共享利潤，這也是『Bank』後面加『ee』的由來，我們希望每個人都是銀行家！」
簡言之，Bankee是將銀行轉化為數位平臺，讓每個人在平臺上扮演分行經理的角色，透過客戶介紹客戶的推薦方式，把朋友帶進粉絲圈，藉此獲得回饋。上線初期，戴副總規劃先聚焦在信用卡、存款和貸款三項業務，「以存款業務為例，個人加入會員時，可以享受0.6%的利率，相當於市場上3倍的活存利率，一旦有粉絲加入這個社群圈，利率就能不斷提高，最高可達2.6%的利率。」
至於信用卡業務，則提供最實際的「現金回饋」加碼。戴副總解釋，「在Bankee，個人會員的現金回饋為0.15%，而當社群圈成長到一定規模時，現金回饋最高可達2.6%，更特別的是，整個社群圈的消費金額，都可回饋在推薦人身上，這樣一來，就能吸引更多客戶擴大自己的粉絲圈，進而將Bankee推廣出去。」此外，看準年輕族群喜愛旅遊的特性，Bankee也提供了旅平險，且不定時推出卡友旅遊優惠，戴副總透露，「近期即將推出日韓團體旅遊行程，都是低於行情的超殺價格，保證符合年輕客戶的期待！」
而在貸款部分，Bankee是以整體會員的團結指數來決定降碼的額度，「Bankee專屬的APP除了提供一般金融服務，還設計許多遊戲，邀請客戶參與每月任務，只要通過挑戰，全體會員皆可同步獲得降碼回饋。」
如此創新的商品設計，不但對消費者來說，十分具有吸引力；對競爭激烈的金融市場而言，更無疑是投下一枚震撼彈！為了建立模仿障礙，以確保長期競爭優勢，團隊特別在專案籌備期即陸續申請金融專利。
金融專利共分為發明專利、新型專利和設計專利三大類，其中，發明專利需要實質比對臺灣和中、美、日等外部國家的專利資料庫，確定其新穎性、進步性和可利用性，因此從申請到核准，平均需要兩年，相較於「形式審查制」的新型專利難度更高。至於設計專利，顧名思義是為了保護產品外觀，由於金融業實體商品外觀上的差異通常不大，因此臺灣少有業者針對外觀設計申請專利。遠銀近兩年展現了強大的自主研發能力，至今已獲得38項專利，此次推出的Bankee即取得21項專利，尤其為了樹立品牌特色，團隊在設計上投入許多心力，共申請了7項設計專利，包括將晶片融入圖片設計中，以淡化視覺上的突兀感，連專為遠銀製卡的廠商都大感驚奇。儘管遠銀是目前非金控銀行中，取得最多專利的業者，不過，戴副總強調，「重點不在數量，而是藏在專利背後的用心。唯有仔細研究客戶需求，才能開發出具有差異化的商品，創造令人耳目一新的驚喜。」
「隨著時代轉變，銀行的角色從古代存提金錢的錢莊，逐漸轉型為能夠銷售更多金融商品的通路，近年拜科技之賜，演化的速度愈來愈快，進入Bank 3.0時代後，網銀已如雨後春筍般出現。」然而，戴副總認為，「Bank 3.0是將金融服務數位化，改變的只是流程和使用工具，而非金融商品本身；遠銀的目標是進階至Bank 4.0，從互聯網出發，搭配金融服務，更加融入客戶的生活場景，Bankee就是以此思維發展出的新概念商品。」
金融科技的蓬勃發展，讓臺灣的金融法規與市場受到不少衝擊，政府的態度也轉趨開放，伴隨市場成長而來的，是愈來愈多競爭者的加入，但戴副總堅信，唯有不斷進化，才能再創新局。Bankee的問世，相信不僅反映了遠銀在數位時代中的靈活應變，更將顛覆整個金融圈！＃
