2018年12月號 封面故事
Fintech灵活用 远东商银启动Bank 4.0
远东人月刊 / 编辑室采访整理
随着科技蓬勃发展，「懒人经济」、「宅经济」逐渐抢进民众的生活，各行各业也纷纷瞄准「懒」需求，推出更有效率和智慧，更能化繁为简的服务。对银行而言，Fintech的出现，不但加速「速懒服务」的发展，同时也实现许多金融创新。本期「封面故事」将介绍远东商银在数位金融的各项奇招，带您一窥智慧时代下的银行新风貌。
APP提供速懒服务 满足各项场景金融
3年前，远东商银成立数位金融事业群，至今已立下许多新里程碑，包括：首家推出脸书和Live.me双直播社群互动、首家提供「手机线上申请信用卡」服务、取得创新「隐码符记加密服务」资安专利、加入首波「跨行无卡提款」服务行列……等，这些贴心服务都有个共同目标，就是要满足现代人讲求效率和便利的特性，因为愈快速、愈懒人的服务，愈受客户青睐。
根据远银数位金融事业群戴松志副总经理的观察，「客户的头号困扰就是记忆和登入帐号、密码。」为此，远银於2017年底推出全新改版的行动银行APP，提供指纹认证、图形密码和传统帐号密码等多元的登入方式，iPhone X的用户更可使用脸部辨识，直接「刷脸」登入APP，解决广大「手拙族」的痛点。而另一项「免登入帐户速查服务」，甚至能够透过手机自动进行身分验证，查询近5笔存款交易明细及信用卡未出帐交易资讯，堪称是终极版懒人服务。
贴心的金融服务还不止於此，针对转帐的需求，远银APP再延伸出「发红包」、「包礼金」的功能。其中，「包礼金」属於「一对一」的转帐功能，但包装得更有趣味，方便客户在APP选择预设的祝福语录或是自行设定讯息，收礼金者可从LINE读取领礼金的通知和祝福讯息，再点选连结、填入收款帐户号码，即完成程序。至於「发红包」的应用范围则更加广泛，可「一对一」或「一对多」发红包，最多一次能发送2,000人，还可选择「均分红包」或是让亲友抢金额大小不定的「好运红包」。值得一提的是，此功能透过LINE平台，即使非远银用户也能一起抢红包。发红包的有趣功能甚至吸引了自家总经理，戴副总笑道，「今年周添财总经理特别在除夕夜时，使用APP发红包给全行员工，同仁们一面围炉，一面守着LINE群组萤幕，多达500个电子红包让大家High翻天！」
懒人科技的另一项重要应用是无卡提款服务，戴副总表示，「2016年远银推出无卡提款服务，也是首波提供此服务的银行，目前远银客户可在全台共计14,000多部ATM进行无卡提款，也有超过3,800万非远银用户可至远银ATM体验此项服务，满足出门不带金融卡的需求，更打破实体分行营业时间的限制，让ATM化身微银行，提供24小时的金融服务。」
在众多Fintech中，行动支付当属民众最有感的改变之一，远银也在今年7月加入「台湾Pay」的行列，透过「台湾Pay」APP绑定远东商银信用卡，可直接以手机NFC感应功能进行付款，加速结帐流程，亦可於APP管理或删除已绑定的信用卡，无须致电银行客服中心；而发票存放在云端，不但会主动提供中奖通知，奖金也可自动拨入预先设定好的金融帐户，省去整理发票及兑奖的时间，实现「一机在手，钱包带着走」的数位现代生活。
Bankee社群银行首发 人人都是银行家
「『Bankee』是一个带有CSR理念的金融商品。」提起这个全台首家的社群银行，戴副总的兴奋之情溢於言表，「过去外界常为『千禧世代』贴上负面的标签，例如：青贫族、厌世代，然而，远银看见年轻一代的创意、韧性与学习力，希望透过『Bankee』提供年轻人发挥的舞台，进而达成社会共好的终极目标。」
既然是为千禧世代打造的舞台，当然要善用年轻族群的优势。瞄准年轻族群与生俱来的社群能力，再搭配近年热门的「共享经济」概念，Bankee的新商业模式於焉成形。戴副总分析，「共享经济已经获得普遍的运用，例如：UBER让民众利用家里闲置的车子做为生财工具；U-bike靠着规模经济降低营运成本；YouTube则是共享广告利润，造就许多网红，同时推升频道成长，形成双赢。」有鉴於此，远银整并了三种共享概念，发展出独特的Bankee产品，「客户可以将自己的社群网路视为一种闲置资产，设法让社群变现；至於金融业务上的运算和服务都由远银来负责，藉此达到规模经济；最重要的是，由於所有服务都在线上申请，因此不会有销售人员或行员服务，只要客户愿意推荐『Bankee』，就能和远银共享利润，这也是『Bank』後面加『ee』的由来，我们希望每个人都是银行家！」
简言之，Bankee是将银行转化为数位平台，让每个人在平台上扮演分行经理的角色，透过客户介绍客户的推荐方式，把朋友带进粉丝圈，藉此获得回馈。上线初期，戴副总规划先聚焦在信用卡、存款和贷款三项业务，「以存款业务为例，个人加入会员时，可以享受0.6%的利率，相当於市场上3倍的活存利率，一旦有粉丝加入这个社群圈，利率就能不断提高，最高可达2.6%的利率。」
至於信用卡业务，则提供最实际的「现金回馈」加码。戴副总解释，「在Bankee，个人会员的现金回馈为0.15%，而当社群圈成长到一定规模时，现金回馈最高可达2.6%，更特别的是，整个社群圈的消费金额，都可回馈在推荐人身上，这样一来，就能吸引更多客户扩大自己的粉丝圈，进而将Bankee推广出去。」此外，看准年轻族群喜爱旅游的特性，Bankee也提供了旅平险，且不定时推出卡友旅游优惠，戴副总透露，「近期即将推出日韩团体旅游行程，都是低於行情的超杀价格，保证符合年轻客户的期待！」
而在贷款部分，Bankee是以整体会员的团结指数来决定降码的额度，「Bankee专属的APP除了提供一般金融服务，还设计许多游戏，邀请客户参与每月任务，只要通过挑战，全体会员皆可同步获得降码回馈。」
如此创新的商品设计，不但对消费者来说，十分具有吸引力；对竞争激烈的金融市场而言，更无疑是投下一枚震撼弹！为了建立模仿障碍，以确保长期竞争优势，团队特别在专案筹备期即陆续申请金融专利。
金融专利共分为发明专利、新型专利和设计专利三大类，其中，发明专利需要实质比对台湾和中、美、日等外部国家的专利资料库，确定其新颖性、进步性和可利用性，因此从申请到核准，平均需要两年，相较於「形式审查制」的新型专利难度更高。至於设计专利，顾名思义是为了保护产品外观，由於金融业实体商品外观上的差异通常不大，因此台湾少有业者针对外观设计申请专利。远银近两年展现了强大的自主研发能力，至今已获得38项专利，此次推出的Bankee即取得21项专利，尤其为了树立品牌特色，团队在设计上投入许多心力，共申请了7项设计专利，包括将晶片融入图片设计中，以淡化视觉上的突兀感，连专为远银制卡的厂商都大感惊奇。尽管远银是目前非金控银行中，取得最多专利的业者，不过，戴副总强调，「重点不在数量，而是藏在专利背後的用心。唯有仔细研究客户需求，才能开发出具有差异化的商品，创造令人耳目一新的惊喜。」
「随着时代转变，银行的角色从古代存提金钱的钱庄，逐渐转型为能够销售更多金融商品的通路，近年拜科技之赐，演化的速度愈来愈快，进入Bank 3.0时代後，网银已如雨後春笋般出现。」然而，戴副总认为，「Bank 3.0是将金融服务数位化，改变的只是流程和使用工具，而非金融商品本身；远银的目标是进阶至Bank 4.0，从互联网出发，搭配金融服务，更加融入客户的生活场景，Bankee就是以此思维发展出的新概念商品。」
金融科技的蓬勃发展，让台湾的金融法规与市场受到不少冲击，政府的态度也转趋开放，伴随市场成长而来的，是愈来愈多竞争者的加入，但戴副总坚信，唯有不断进化，才能再创新局。Bankee的问世，相信不仅反映了远银在数位时代中的灵活应变，更将颠覆整个金融圈！＃
