掌握12關鍵　線上更好貸

　　自從銀行開辦線上信用貸款後，民眾只要透過網路平臺，隨時隨地都可以申請貸款，毋須再到分行苦苦排隊等候。但是實務上應如何操作？哪些事項需要特別留意呢？且看遠東商銀專業理財顧問怎麼說？

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　　以往民眾有貸款需求時，除了必須備齊所得相關證明文件，到分行填具申請書，還得跟業務人員開口借錢，多少會覺得不好意思。然而在銀行數位化發展下，越來越多業務可以透過線上申請，不僅能自在地評估適合自己的信貸產品，也能省下往返銀行的時間，更不會有「趕三點半」的煩惱，而且從申請到對保、撥款，最快一天內即可完成。

　　申請流程數位化，不但造福了廣大民眾，銀行業者也因節省行銷推廣費用，故能提供較低的信貸利率或開辦費。因此，如果申貸人已經很明確知道自己的借款需求和貸款條件，直接透過線上申請，不失為聰明借款的好方法！以下為線上申請信用貸款前必須知道的幾件事： 

一、目前大部分銀行線上申請流程為何？

　　挑選合適的信貸產品→線上申請→身分認證（透過自行或他行帳戶認 證）→填寫資料、上傳文件供銀行審核→銀行通知審核結果→線上對保→撥款。 

二、申請信用貸款必須符合什麼條件？

　　一般而言，年滿20歲以上，收入及財務狀況穩定，具正常還款能力且信用良好即可。不過仍有貸款產品是為特定族群設計，有任職產業、服務單位年資等限制，需特別留意。 

三、我能申請多少信貸額度？

（一）依據金管會規定，個人於全體金融機構無擔借款總餘額最高上限不得超過平均月收入的22倍，簡稱DBR22倍。

（二）符合金管會規定後，銀行端還會依您目前名下貸款、信用狀況等，進行綜合評估，各家銀行保留客戶資格認定、貸款額度、貸款期限、適用利率及核貸與否之權利。 

四、申請貸款 需要準備哪些文件？

　　身分證正反面影本、在職證明、財力證明。 

五、線上申請文件，上傳檔案有哪些限制？

　　一個文件 檔案大小約4MB～8MB，有些銀行會有總檔案大小限制，申請時請留意網頁資訊，檔案格式通常為PNG、JPG、TIF、GIF及PDF。 

六、現職月收入資料要提供哪一種比較好？

　　如果近三期的薪資證明無法反映您的獎金或分紅，建議提供最近一年度的報稅資料比較完整。 

七、我想要比較利率，如果同時線上申辦多家銀行信用貸款，會有什麼影響？

　　向多家銀行申辦信用貸款，申辦紀錄會反映在聯徵中心。如果近3個月內聯徵查詢次數越多，越不利於信貸結果，每家銀行的信用評分機制不同，建議多詢問、多比較。 

八、申辦信用貸款應該選擇綁約嗎？有什麼影響？

　　您可依資金狀況評估選擇「無限制清償期間」或「限制清償期間」，如果選擇「限制清償期間」，則於期間內提前清償將須依契約約定支付違約金。 

九、「本金均攤」VS.「本息均攤」應該怎麼選擇？

　　信貸還款的金額，可分為「本金」與「利息」兩部分，計算方式可分為「本息均攤」和「本金均攤」兩種。前者是在利率不變的情況下，將利息平均分攤在貸款期間償還，每月支付的「利息+本金」數字相同，每月還款金額相對較低，但利息總額高，比較適合還款有壓力，且手頭資金較不足的人。

　　至於「本金均攤」是先以貸款總額除以總還款期數，得到每期的還款本金，換言之，每個月的還款本金相同，而利息則是以「每期的貸款餘額除以月利率的金額」，因此，每月付的金額都不一樣，隨著總金額減少，利息當然越來越少，只是前期還款金額高，對借款人來說負擔較重，比較適合沒有資金壓力的人。 

十、常常看到銀行廣告上寫著「浮動利率」，什麼是浮動利率？

（1）「浮動利率」為定儲利率指數加碼浮動計息（利率＝定儲利率指數＋加碼利率）。

（2）定儲利率指數如何計算呢？每家銀行的計算基礎不同，以下列三家銀行為例：

  

　　定儲利率指數高低是銀行利率加碼的基礎，貸款人只須留意貸款利率在銀 行加碼後是否合理，以及未來央行升降息時，能否輕易計算即可。 

十一 、貸款期多長？

　　原則上依還款能力規劃1～7年還款期限，最長為7年，惟實際還款期限將依銀行最終核准為準。 

十二、總 費用年百分率是什麼？

　　總費用年百分率又稱為貸款實質年利率，先計算貸款的手續費、多階段利率等成本，再推算出每年的利率。最容易判斷實質放款利率、貸款成本高低的依據，就是參考產品列出的「總費用年百分率」。

 

　　提醒大家，務必事先做好功課，才能享受數位金融發展帶給大家的便利喔！