掌握12关键　线上更好贷

　　自从银行开办线上信用贷款后，民众只要透过网路平台，随时随地都可以申请贷款，毋须再到分行苦苦排队等候。但是实务上应如何操作？哪些事项需要特别留意呢？且看远东商银专业理财顾问怎么说？

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　　以往民众有贷款需求时，除了必须备齐所得相关证明文件，到分行填具申请书，还得跟业务人员开口借钱，多少会觉得不好意思。然而在银行数位化发展下，越来越多业务可以透过线上申请，不仅能自在地评估适合自己的信贷产品，也能省下往返银行的时间，更不会有「赶三点半」的烦恼，而且从申请到对保、拨款，最快一天内即可完成。

　　申请流程数位化，不但造福了广大民众，银行业者也因节省行销推广费用，故能提供较低的信贷利率或开办费。因此，如果申贷人已经很明确知道自己的借款需求和贷款条件，直接透过线上申请，不失为聪明借款的好方法！以下为线上申请信用贷款前必须知道的几件事： 

一、目前大部分银行线上申请流程为何？

　　挑选合适的信贷产品→线上申请→身分认证（透过自行或他行帐户认 证）→填写资料、上传文件供银行审核→银行通知审核结果→线上对保→拨款。 

二、申请信用贷款必须符合什么条件？

　　一般而言，年满20岁以上，收入及财务状况稳定，具正常还款能力且信用良好即可。不过仍有贷款产品是为特定族群设计，有任职产业、服务单位年资等限制，需特别留意。 

三、我能申请多少信贷额度？

（一）依据金管会规定，个人于全体金融机构无担借款总余额最高上限不得超过平均月收入的22倍，简称DBR22倍。

（二）符合金管会规定后，银行端还会依您目前名下贷款、信用状况等，进行综合评估，各家银行保留客户资格认定、贷款额度、贷款期限、适用利率及核贷与否之权利。 

四、申请贷款 需要准备哪些文件？

　　身分证正反面影本、在职证明、财力证明。 

五、线上申请文件，上传档案有哪些限制？

　　一个文件 档案大小约4MB～8MB，有些银行会有总档案大小限制，申请时请留意网页资讯，档案格式通常为PNG、JPG、TIF、GIF及PDF。 

六、现职月收入资料要提供哪一种比较好？

　　如果近三期的薪资证明无法反映您的奖金或分红，建议提供最近一年度的报税资料比较完整。 

七、我想要比较利率，如果同时线上申办多家银行信用贷款，会有什么影响？

　　向多家银行申办信用贷款，申办纪录会反映在联徵中心。如果近3个月内联徵查询次数越多，越不利于信贷结果，每家银行的信用评分机制不同，建议多询问、多比较。 

八、申办信用贷款应该选择绑约吗？有什么影响？

　　您可依资金状况评估选择「无限制清偿期间」或「限制清偿期间」，如果选择「限制清偿期间」，则于期间内提前清偿将须依契约约定支付违约金。 

九、「本金均摊」VS.「本息均摊」应该怎么选择？

　　信贷还款的金额，可分为「本金」与「利息」两部分，计算方式可分为「本息均摊」和「本金均摊」两种。前者是在利率不变的情况下，将利息平均分摊在贷款期间偿还，每月支付的「利息+本金」数字相同，每月还款金额相对较低，但利息总额高，比较适合还款有压力，且手头资金较不足的人。

　　至于「本金均摊」是先以贷款总额除以总还款期数，得到每期的还款本金，换言之，每个月的还款本金相同，而利息则是以「每期的贷款余额除以月利率的金额」，因此，每月付的金额都不一样，随着总金额减少，利息当然越来越少，只是前期还款金额高，对借款人来说负担较重，比较适合没有资金压力的人。 

十、常常看到银行广告上写着「浮动利率」，什么是浮动利率？

（1）「浮动利率」为定储利率指数加码浮动计息（利率＝定储利率指数＋加码利率）。

（2）定储利率指数如何计算呢？每家银行的计算基础不同，以下列三家银行为例：

  

　　定储利率指数高低是银行利率加码的基础，贷款人只须留意贷款利率在银 行加码后是否合理，以及未来央行升降息时，能否轻易计算即可。 

十一 、贷款期多长？

　　原则上依还款能力规划1～7年还款期限，最长为7年，惟实际还款期限将依银行最终核准为准。 

十二、总 费用年百分率是什么？

　　总费用年百分率又称为贷款实质年利率，先计算贷款的手续费、多阶段利率等成本，再推算出每年的利率。最容易判断实质放款利率、贷款成本高低的依据，就是参考产品列出的「总费用年百分率」。

 

　　提醒大家，务必事先做好功课，才能享受数位金融发展带给大家的便利喔！