一般型？循環型？　怎麼貸最划算？

　　信用貸款的類型除了各銀行主打的「一般型信貸」之外，還有另一種「循環型信貸」，二者有何分別？申辦哪一種貸款才適合自己呢？讓本期「財經網」為您揭曉。

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一、一般型信貸是什麼？

　　「一般型信貸」是由銀行綜合評估申貸人的信用狀況及還款能力，提供一筆資金，申貸人則可依據自身選擇的還款年限（最長為七年），分期償款本金及利息，且不需擔保品與保證人。這是各銀行主打的商品，較適合借款期間長、需分期攤還的族群。因為每月負擔的金額是依據貸款期間按月攤還本息，又稱為「分期型信貸」。

 

二、循環型信貸是什麼？

　　「循環型信貸」是從銀行核准的固定額度中，提領所需的資金，屬於不限次數動用、隨時還款的個人信貸，有動用才計算利息。在貸款額度有效的情況下，每月有兩種繳款方式：一是只繳利息；二是繳利息及部分本金（例如：當期本金餘額×0.4%），額度保留期間為一年，到期可續約（銀行會重新評估客戶的信用狀況及還款能力，決定是否續約）；到期後一次償還本金，且不用綁約、免擔保品及保證人，適合短期或一年內需要資金週轉的族群，可做為臨時週轉金，又稱為「理財型信貸」。

1.優點

　　資金動用快速方便，且不受綁約期限制，額度內可隨借隨還，網路轉帳（網路銀行或行動銀行轉帳）、電話語音轉帳，或至臨櫃分行領取均可，按使用天數計算利息，若當日借款、當日還款則免收利息。

2.缺點

　　A.利率較高：「一般型信貸」綁約期通常1～2年，不可提前清償債務；「循環型信貸」則沒有限制，機動性較高。對於銀行而言風險較高，因此利率亦較一般型信貸稍高。

　　B.審查較嚴格：由於在借款期間內不需還本金，且沒有徵提保人或擔保品抵押，故銀行審查較嚴格。

　　C.額度低、收費高：對銀行來說，本金非按月收回的風險較大，故通常核貸額度較低，收費也較一般信貸來得高。

3.利息計算方式

　　循環型貸款是借款人視需求動用「額度」內的金額，並依此金額「按天計息」、「按月繳息」，到期再還本，計算公式為「每日利息＝總累計動用金額×年利率÷365」。

　　舉例而言，王先生向銀行申辦循環型信貸，銀行核准額度NTD100萬，年利率5%，王先生1月1日動用NTD30萬，1月11日還款，實際動用10天，則需支付的利息為NTD30萬×5%×10天÷365天＝NTD411。因此，總利息為NTD411。

4.收費方式

　　大致可分為兩種，一是第一年收取開辦費，第二年起收取帳戶管理費；另一種是免開辦費，但每次動用都收取一筆手續費。

 

三、如何選擇信貸？

　　「循環型信貸」與「一般型信貸」最大的差別在於，前者是動用資金才開始計算利息，例如向銀行借貸NTD30萬額度的循環型信貸，實際只使用NTD10萬，銀行會依照實際動用天數計算NTD10萬的利息，到期再一次將動用本金NTD10萬還清即可；而「一般型信貸」則需按照撥貸金額NTD30萬的貸款期數計算利息及攤還本金。

　　一般而言，循環型信貸的利率較一般型信貸高，不過借款人付出的利息未必較多，因為利息多寡取決於實際動用金額、借款時間與還款能力。

 

四、結語

　　「循環型信貸」的優勢是資金運用靈活，可隨借隨還，不受綁約期限制，適合使用融資短線投資者、小型自營商、一般上班族或小資族臨時有短期的資金周轉需求，方便隨時償還本金；相反地，若是需要借貸一年以上、短期內無法償還本金的民眾，則建議申辦「一般型信貸」，利率較低、期數較長，可分期攤還本金及利息。

　　選擇貸款方式時，請根據自身的還款能力及借款時間，做好財務規劃，別只挑選利率最低者；申請「循環型信貸」前，更應合理規劃資金的用途，避免非理性的支出，若是隨心所欲動用款項，習慣每月只負擔利息，到期時本金無法償還，恐將導致財務惡化、信用不良。

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