一般型？循环型？　怎么贷最划算？

　　信用贷款的类型除了各银行主打的「一般型信贷」之外，还有另一种「循环型信贷」，二者有何分别？申办哪一种贷款才适合自己呢？让本期「财经网」为您揭晓。

---

一、一般型信贷是什么？

　　「一般型信贷」是由银行综合评估申贷人的信用状况及还款能力，提供一笔资金，申贷人则可依据自身选择的还款年限（最长为七年），分期偿款本金及利息，且不需担保品与保证人。这是各银行主打的商品，较适合借款期间长、需分期摊还的族群。因为每月负担的金额是依据贷款期间按月摊还本息，又称为「分期型信贷」。

 

二、循环型信贷是什么？

　　「循环型信贷」是从银行核准的固定额度中，提领所需的资金，属于不限次数动用、随时还款的个人信贷，有动用才计算利息。在贷款额度有效的情况下，每月有两种缴款方式：一是只缴利息；二是缴利息及部分本金（例如：当期本金余额×0.4%），额度保留期间为一年，到期可续约（银行会重新评估客户的信用状况及还款能力，决定是否续约）；到期后一次偿还本金，且不用绑约、免担保品及保证人，适合短期或一年内需要资金週转的族群，可做为临时週转金，又称为「理财型信贷」。

1.优点

　　资金动用快速方便，且不受绑约期限制，额度内可随借随还，网路转帐（网路银行或行动银行转帐）、电话语音转帐，或至临柜分行领取均可，按使用天数计算利息，若当日借款、当日还款则免收利息。

2.缺点

　　A.利率较高：「一般型信贷」绑约期通常1～2年，不可提前清偿债务；「循环型信贷」则没有限制，机动性较高。对于银行而言风险较高，因此利率亦较一般型信贷稍高。

　　B.审查较严格：由于在借款期间内不需还本金，且没有徵提保人或担保品抵押，故银行审查较严格。

　　C.额度低、收费高：对银行来说，本金非按月收回的风险较大，故通常核贷额度较低，收费也较一般信贷来得高。

3.利息计算方式

　　循环型贷款是借款人视需求动用「额度」内的金额，并依此金额「按天计息」、「按月缴息」，到期再还本，计算公式为「每日利息＝总累计动用金额×年利率÷365」。

　　举例而言，王先生向银行申办循环型信贷，银行核准额度NTD100万，年利率5%，王先生1月1日动用NTD30万，1月11日还款，实际动用10天，则需支付的利息为NTD30万×5%×10天÷365天＝NTD411。因此，总利息为NTD411。

4.收费方式

　　大致可分为两种，一是第一年收取开办费，第二年起收取帐户管理费；另一种是免开办费，但每次动用都收取一笔手续费。

 

三、如何选择信贷？

　　「循环型信贷」与「一般型信贷」最大的差别在于，前者是动用资金才开始计算利息，例如向银行借贷NTD30万额度的循环型信贷，实际只使用NTD10万，银行会依照实际动用天数计算NTD10万的利息，到期再一次将动用本金NTD10万还清即可；而「一般型信贷」则需按照拨贷金额NTD30万的贷款期数计算利息及摊还本金。

　　一般而言，循环型信贷的利率较一般型信贷高，不过借款人付出的利息未必较多，因为利息多寡取决于实际动用金额、借款时间与还款能力。

 

四、结语

　　「循环型信贷」的优势是资金运用灵活，可随借随还，不受绑约期限制，适合使用融资短线投资者、小型自营商、一般上班族或小资族临时有短期的资金周转需求，方便随时偿还本金；相反地，若是需要借贷一年以上、短期内无法偿还本金的民众，则建议申办「一般型信贷」，利率较低、期数较长，可分期摊还本金及利息。

　　选择贷款方式时，请根据自身的还款能力及借款时间，做好财务规划，别只挑选利率最低者；申请「循环型信贷」前，更应合理规划资金的用途，避免非理性的支出，若是随心所欲动用款项，习惯每月只负担利息，到期时本金无法偿还，恐将导致财务恶化、信用不良。

#