循環型信貸—為自己打造資金安全氣囊

　　你遇過下列情況嗎？朋友臨時揪旅行、家電突然壞掉、家人緊急要開刀…等，你不是負擔不起，也不是資產不夠，只是手邊現金剛好不夠充裕，如果臨時申請貸款則得補資料、等審核，緩不濟急；此時你需要的是靈活好用的貸款工具--「循環型信貸」。

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一般型信貸與循環型信貸

　　多數人聽到「信貸」，腦中浮現的可能是：貸一筆錢、分期慢慢還、每月繳固定金額，此為「一般型信貸（本息攤還）」。但是你知道嗎？市面上還有一種「比較低調但超實用」的信貸，稱為「循環型信貸」，由銀行核給申貸人一筆額度，可以隨時動用、隨時還，還完還可再借，而且以日計息，未動用部分不計息。

　　簡單來說，「一般型信貸（本息攤還）」像是瓶裝水，打開就必須整瓶買單，不管喝不喝、喝多少，都得付費；而「循環型信貸」則像是水龍頭，口渴了先喝一點，不口渴就關著，不喝的部分先不算錢，自由又彈性，用錢更有選擇，也更從容。

 

表：「一般型信貸」與「循環型信貸」比較

「循環型信貸」：聰明人的備用金，急用隨時提取，平時安心備援

　　很多人以為信貸是「缺錢才申辦」，但循環型信貸恰好相反，它是一種備援金，申貸人事先申請，隨時可動用卻不一定要用，讓人更有底氣。

 

四則小故事，秒懂循環型信貸多實用

故事一：旅行無壓力，說走就走很可以！

　　Lisa平時有儲蓄，但上個月才剛繳完年度健身房費用，帳戶餘額不多，朋友突然揪她去日本賞楓，機票和住宿限時特價只剩3天，還好Lisa有申辦循環型信貸，立刻動用這筆資金，支付旅行社費用NTD 3萬，等薪水一入帳即可還款。

故事二：家電壞了不慌張，靈活支付沒壓力

　　小婷家的冷氣突然壞掉，但月底剛繳完房租，現金不太夠，她想到有循環型信貸，馬上動用額度購買新冷氣，並規劃分半年償還借款金額，順利度過酷暑，也沒有因為這筆臨時支出而影響生活品質。

故事三：毛小孩開刀急用金，救命不用等

　　小瑜的貓咪被獸醫診斷出腎結石，需要馬上手術，費用大約NTD 4萬，她當下動用循環型信貸繳交手術費用，後續再利用2個月還完本金及利息，及時保住貓咪的生命。

故事四：自營商補貨急周轉，靈活不壓身

　　阿良經營一間餐廳，某次連假期間，食材賣到見底，急需NTD 10萬進貨備料，但手邊現金不夠。他立刻動用循環型信貸額度，等資金回收後馬上還款，只需支付幾天的利息，就能開心賺進額外的收入，沒有錯失商機。

 

「循環型信貸」有兩大類型，選對才能真正合身

　　循環型信貸主要分成兩種，還款方式、每月資金壓力，以及適合的族群各有不同，建議先釐清差異，才能選到最適合自己的商品。

 

第一型：只繳利息，不還本金

　　這是最常見、也是多數人熟知的「循環型信貸」。

• 特色：每月只需繳納當期利息，不強制還本金。
• 優點：月付壓力小，資金可靈活運用。
• 適合：想預留更多現金以彈性調度的人。

　　遠東商銀的「隨用金循環型信貸」屬於此類型，且若申貸人的信用狀況良好、繳款正常，並經遠銀核准後，每年會自動續約（須依定期覆審及年度續約審核結果為準）。

 

第二型：繳利息＋一小部分本金

　　每月繳利息的同時，也需要繳還部分本金。

• 特色：本金逐月減少，更能輕鬆管理負債。
• 優點：有規律的部分償還本金，可降低一次還本的壓力。
• 適合：追求資金調度同時，也想規律清償本金的人。

 

循環型信貸小提醒：別讓「隱形費用」和「計息細節」偷走你的荷包

　　申辦循環型信貸時，很多人只注意到首次申辦的開辦費，卻忽略其他的隱藏成本，包括：每次動用額度時，是否收取「動用手續費」？額度到期續期時，有無收取「續期帳管費」？雖然上述費用看似不高，但累積下來就像投資忽略手續費一樣，無形中會損失不少。

　　另外，雖然循環型信貸大多按日計息，但各家銀行的規則不盡相同，仔細弄懂其中的細節，才能靈活省利。例如遠東銀行的循環型信貸計息方式是「當日借、當日還免計利息」，且「當日」的定義是採「日終」結算（23時59分前）。

 

想長期好用，信用與繳款是關鍵

　　循環型信貸的好處是可以還款後再動用，但前提是，個人的信用狀況要維持良好、繳款要正常。因為額度設立後，銀行會定期觀察借款人的信用狀況、繳款狀況，以及無擔保負債是否超過月收入22倍等，藉此評估調整借款人的使用額度或隔年自動續約事宜。因此，要讓循環型信貸長期好用，建議如下：

• 按時還款：手機設定繳款提醒，每月按時繳納應繳金額。
• 控制使用比例：避免長期使用到額度臨界值，保留空間更安全。

　　信用就像一張通行證，維護得好，未來需要資金時才能用得順，利率更划算；如果疏忽了，額度可能被收回，想用也用不到。

 

　　「循環型信貸」在困難時能撐住你，當靈感與機會來臨時，也能助你一臂之力。未來的你，會感謝現在為自己預留一份安全感。想知道如何聰明活用循環型信貸，讓生活更安心、更美好，歡迎收聽Podcast節目《十樂不設　錢進人生》【S3EP11信貸怎麼選？從人生需求到申貸撇步一次搞懂】。

 

注意事項：

1.遠銀信用貸款總費用年百分率說明：遠銀Online貸利率範圍2.38%～14.88%（浮動利率），開辦費依各專案而定，各項費用總金額NTD 2,588～7,500，以貸款NTD 30萬、期間5年試算，總費用年百分率2.74%～15.99%（浮動利率）。廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例計算，實際貸款條件，仍以遠銀提供之產品為準，且每一客戶實際之年百分率，仍視其個別貸款產品及授信條件而有不同。總費用年百分率不等於貸款利率，本費用年百分率之計算基準日為2025/05/23。年百分率計算基準日及日後年百分率會依實際借款期間、利率調整等因素而變動。

2.循環型信貸開辦費NTD 0～888（依各專案而定），貸款年利率3.45%～15.00%（浮動計息），貸款利率基準日為2025/5/23。

3.各專案貸款活動期間及限制等詳情，請至遠銀官網www.feib.com.tw查詢。

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