循环型信贷—为自己打造资金安全气囊

　　你遇过下列情况吗？朋友临时揪旅行、家电突然坏掉、家人紧急要开刀…等，你不是负担不起，也不是资产不够，只是手边现金刚好不够充裕，如果临时申请贷款则得补资料、等审核，缓不济急；此时你需要的是灵活好用的贷款工具--「循环型信贷」。

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一般型信贷与循环型信贷

　　多数人听到「信贷」，脑中浮现的可能是：贷一笔钱、分期慢慢还、每月缴固定金额，此为「一般型信贷（本息摊还）」。但是你知道吗？市面上还有一种「比较低调但超实用」的信贷，称为「循环型信贷」，由银行核给申贷人一笔额度，可以随时动用、随时还，还完还可再借，而且以日计息，未动用部分不计息。

　　简单来说，「一般型信贷（本息摊还）」像是瓶装水，打开就必须整瓶买单，不管喝不喝、喝多少，都得付费；而「循环型信贷」则像是水龙头，口渴了先喝一点，不口渴就关着，不喝的部分先不算钱，自由又弹性，用钱更有选择，也更从容。

 

表：「一般型信贷」与「循环型信贷」比较

「循环型信贷」：聪明人的备用金，急用随时提取，平时安心备援

　　很多人以为信贷是「缺钱才申办」，但循环型信贷恰好相反，它是一种备援金，申贷人事先申请，随时可动用却不一定要用，让人更有底气。

 

四则小故事，秒懂循环型信贷多实用

故事一：旅行无压力，说走就走很可以！

　　Lisa平时有储蓄，但上个月才刚缴完年度健身房费用，帐户余额不多，朋友突然揪她去日本赏枫，机票和住宿限时特价只剩3天，还好Lisa有申办循环型信贷，立刻动用这笔资金，支付旅行社费用NTD 3万，等薪水一入帐即可还款。

故事二：家电坏了不慌张，灵活支付没压力

　　小婷家的冷气突然坏掉，但月底刚缴完房租，现金不太够，她想到有循环型信贷，马上动用额度购买新冷气，并规划分半年偿还借款金额，顺利度过酷暑，也没有因为这笔临时支出而影响生活品质。

故事三：毛小孩开刀急用金，救命不用等

　　小瑜的猫咪被兽医诊断出肾结石，需要马上手术，费用大约NTD 4万，她当下动用循环型信贷缴交手术费用，后续再利用2个月还完本金及利息，及时保住猫咪的生命。

故事四：自营商补货急周转，灵活不压身

　　阿良经营一间餐厅，某次连假期间，食材卖到见底，急需NTD 10万进货备料，但手边现金不够。他立刻动用循环型信贷额度，等资金回收后马上还款，只需支付几天的利息，就能开心赚进额外的收入，没有错失商机。

 

「循环型信贷」有两大类型，选对才能真正合身

　　循环型信贷主要分成两种，还款方式、每月资金压力，以及适合的族群各有不同，建议先釐清差异，才能选到最适合自己的商品。

 

第一型：只缴利息，不还本金

　　这是最常见、也是多数人熟知的「循环型信贷」。

• 特色：每月只需缴纳当期利息，不强制还本金。
• 优点：月付压力小，资金可灵活运用。
• 适合：想预留更多现金以弹性调度的人。

　　远东商银的「随用金循环型信贷」属于此类型，且若申贷人的信用状况良好、缴款正常，并经远银核准后，每年会自动续约（须依定期覆审及年度续约审核结果为准）。

 

第二型：缴利息＋一小部分本金

　　每月缴利息的同时，也需要缴还部分本金。

• 特色：本金逐月减少，更能轻松管理负债。
• 优点：有规律的部分偿还本金，可降低一次还本的压力。
• 适合：追求资金调度同时，也想规律清偿本金的人。

 

循环型信贷小提醒：别让「隐形费用」和「计息细节」偷走你的荷包

　　申办循环型信贷时，很多人只注意到首次申办的开办费，却忽略其他的隐藏成本，包括：每次动用额度时，是否收取「动用手续费」？额度到期续期时，有无收取「续期帐管费」？虽然上述费用看似不高，但累积下来就像投资忽略手续费一样，无形中会损失不少。

　　另外，虽然循环型信贷大多按日计息，但各家银行的规则不尽相同，仔细弄懂其中的细节，才能灵活省利。例如远东银行的循环型信贷计息方式是「当日借、当日还免计利息」，且「当日」的定义是採「日终」结算（23时59分前）。

 

想长期好用，信用与缴款是关键

　　循环型信贷的好处是可以还款后再动用，但前提是，个人的信用状况要维持良好、缴款要正常。因为额度设立后，银行会定期观察借款人的信用状况、缴款状况，以及无担保负债是否超过月收入22倍等，藉此评估调整借款人的使用额度或隔年自动续约事宜。因此，要让循环型信贷长期好用，建议如下：

• 按时还款：手机设定缴款提醒，每月按时缴纳应缴金额。
• 控制使用比例：避免长期使用到额度临界值，保留空间更安全。

　　信用就像一张通行证，维护得好，未来需要资金时才能用得顺，利率更划算；如果疏忽了，额度可能被收回，想用也用不到。

 

　　「循环型信贷」在困难时能撑住你，当灵感与机会来临时，也能助你一臂之力。未来的你，会感谢现在为自己预留一份安全感。想知道如何聪明活用循环型信贷，让生活更安心、更美好，欢迎收听Podcast节目《十乐不设　钱进人生》【S3EP11信贷怎么选？从人生需求到申贷撇步一次搞懂】。

 

注意事项：

1.远银信用贷款总费用年百分率说明：远银Online贷利率范围2.38%～14.88%（浮动利率），开办费依各专案而定，各项费用总金额NTD 2,588～7,500，以贷款NTD 30万、期间5年试算，总费用年百分率2.74%～15.99%（浮动利率）。广告揭露之年百分率系按主管机关备查之标准计算范例计算，实际贷款条件，仍以远银提供之产品为准，且每一客户实际之年百分率，仍视其个别贷款产品及授信条件而有不同。总费用年百分率不等于贷款利率，本费用年百分率之计算基准日为2025/05/23。年百分率计算基准日及日后年百分率会依实际借款期间、利率调整等因素而变动。

2.循环型信贷开办费NTD 0～888（依各专案而定），贷款年利率3.45%～15.00%（浮动计息），贷款利率基准日为2025/5/23。

3.各专案贷款活动期间及限制等详情，请至远银官网www.feib.com.tw查询。

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