信用　讓您更有價值

掌握「借錢四法則」、「貸款三原理」 聰明的「借錢」

　　「借錢」是一種理財行為，而非消費行為。在有資金需求時，如何聰明的「借錢」？以下為您歸納「量力而『借』」、「時間剛好」、「累積效果」、「實質利率」借錢四法則，及「有擔保利息低」、「高風險高利息」、「產品正確」貸款三原理，只要掌握這些要點，並慎選往來的金融單位，便能輕鬆又聰明的借到錢，做好理財規劃。

　　過去有些消費者因為過度消費刷卡或任意使用現金卡，甚至出現以卡養卡的情況，最後淪為卡奴，都是因為不了解自身還款能力及金融商品所致。在歷經雙卡風暴後，消費者普遍已有重新檢視自身經濟條件並妥善經營個人信用價值的理財意識。俗話說：「有借有還，再借不難」，「量力而『借』」是至高原則。然而，要做到有借有還，首先便要衡量自己未來的經濟能力，未來有多少能力便斟酌借多少錢；其次要按時繳息還款，每一次的繳息還款行為都會影響您的信用紀錄，只要平時保持良好的信用記錄，便能在您有資金需要時，讓您的信用價值為您爭取到較低利率成本或較優惠條件的資金。另外，各家金融機構都有對一般消費者提供各式各樣的信用貸款商品，不但申辦條件不同，利率和手續費也五花八門，但您一定要記得，借錢絕對不能只看利率高低，要把包括手續費在內的所有的費用都考慮進去，也就是「實質利率」的觀念，確實了解借錢需要付出之實際成本，才能精準評估還款能力。

　　「有擔保利率低」、「高風險高利息」是貸款的基本原理，金融機構在訂定放款成本時，「風險」為首要考量因素，除了穩定的收入來源、優良的信用記錄外，消費者可善加利用擔保條件，譬如提供職業收入穩定之保人、購買信用保險等，自然能以較低的利率借到錢。另外，需慎選金融機構，配合正確的產品，現在銀行因應不同消費者的需求，推出了各種理財商品，有信用卡預借現金、針對信用卡戶設計的信貸、一般型小額信貸、還有所謂的「代償商品」，種類可說五花八門，各種利息和申辦流程也都不一樣，到底什麼情況要選擇哪一種商品，而需要什麼條件才能貸到划算的低利信貸？以下為您整理各種商品的資訊，消費者在了解後，可依資金需求目的、期限不同，選擇適合的產品做理財規劃，如此才能真正聰明的「借錢」理財。

小額資金需求可使用預借現金

　　有使用信用卡的消費者，當有小額資金需求時，可以使用申辦手續簡單且撥款快速的信用卡預借現金。現在大多數銀行都可使用ATM、網路銀行或透過銀行信用卡客服專線語音服務即可申請信用卡預借現金，不需再填寫一大堆繁瑣的表格、檢附複雜的文件供銀行審核，而且最晚在申請隔日即可撥款，實質利率則依客戶的信用狀況而定，一般約在7.46%～19.82%之間，還款方式為每月隨信用卡帳單定額償還本金，帳單上會明確列示當期信用卡款應繳金額及預借現金應繳金額，以方便消費者管理，消費者還可依需求自由決定還款期數。這類產品適合信用卡持卡人臨時性的小額資金需求。

長期與固定銀行往來，可以較低成本取得大額資金

　　對於有大額資金需求的信用卡客戶，銀行也提供除信用卡預借現金外的卡戶信貸商品供選擇。信用卡客戶因長期與銀行往來，銀行不但對客戶較瞭解，同時也有客戶的信用紀錄，所以會針對信用卡客戶設計不同實質利率的信貸商品。一般銀行會以帳單、e-mail文宣或簡訊告知客戶適用的實質利率及產品資訊，非常透明化，實質利率約在11%～17%之間，當客戶有大額資金需求時即可申辦，不但手續簡便，也省去比價的程序和時間，大多數銀行接受傳真申請。這類產品適合信用卡戶之大額資金需求。

　　另外，銀行也會針對非信用卡客戶提供一般的信貸商品，客戶需檢附相關財資歷證明文件（如收入證明等）申辦，銀行會依客戶之財資歷及資金需求期間給予不同的利率，通常能證明有固定還款來源者，便能拿到較好的價格。另外，與固定銀行長期往來，培養您在這家銀行的長久資歷與信用紀錄，也是取得低利資金的不二法門。一般信貸之實質利率約在5%～15%，撥款天數約3個工作天。這類產品適合一般客戶的大額資金需求。

代償為整債的好幫手

　　對於同時有好幾筆債務，借款來源不同，利息及還款也因此過於複雜而難以管理的客戶，則應選擇利率相對較低的代償商品。所謂代償即是用一筆資金將多筆債務清償，此時多筆債務整合為一筆，利率通常也會較低（約在11%～15%之間），如此可有效簡化債務，方便規劃還款計畫。代償可使債務單純化，方便管理，也有加速擺脫負債擔子的效果，是整債的好幫手。

購物滿額分期　還可A滿額小禮

　　如果您沒有額外的資金需求，僅是平常消費時習慣使用信用卡付款，您也可以充分運用信用卡的0利率分期。通常百貨公司或購物商店都有搭配各家信用卡滿額可享分期零利率，一般是3,000元～6,000元不等，可享3期或6期0利率，通常還會有所謂的滿額分期禮。對於平常習慣使用信用卡付款的消費者，申辦流程更是簡單，只要在刷卡前告知店家要分期，簽帳單上就會有清楚的分期期數及每期應繳金額，消費者確認後簽名即可，不但0利率，還享有消費購物延後付款的時間彈性，在百貨公司、大型賣場週年慶或商品特惠期間，更能夠展現一次購足、分期付款的絕佳魅力。

　　遠東商銀為回饋遠東集團的客戶，提供了更輕鬆的分期購物優惠，於遠東百貨使用遠銀信用卡付款，只要單筆消費3,000元以上，即享3期0利率；愛買量販消費不限金額，即可享3期0利率！還有更多通路（包括：SOGO百貨、遠企購物中心、遠傳電信、全虹、Gohappy線上快樂購、La mode、遠紡生活館、燦坤3C、全國電子、東森購物……等6,000家以上營業據點）提供0利率分期服務，刷卡可集Happy Go 點數，且不定期推出分期滿額禮活動。

　　以上介紹了眾多貸款產品，消費者只要多了解，依不同的資金需求目的選擇適合您的商品，並珍惜您的每次信用紀錄，好好經營，相信一定能讓您的信用更有價值，完成您人生的理財規劃。

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