信用　让您更有价值

掌握「借钱四法则」、「贷款三原理」 聪明的「借钱」

　　「借钱」是一种理财行为，而非消费行为。在有资金需求时，如何聪明的「借钱」？以下为您归纳「量力而『借』」、「时间刚好」、「累积效果」、「实质利率」借钱四法则，及「有担保利息低」、「高风险高利息」、「产品正确」贷款三原理，只要掌握这些要点，并慎选往来的金融单位，便能轻松又聪明的借到钱，做好理财规划。

　　过去有些消费者因为过度消费刷卡或任意使用现金卡，甚至出现以卡养卡的情况，最後沦为卡奴，都是因为不了解自身还款能力及金融商品所致。在历经双卡风暴後，消费者普遍已有重新检视自身经济条件并妥善经营个人信用价值的理财意识。俗话说：「有借有还，再借不难」，「量力而『借』」是至高原则。然而，要做到有借有还，首先便要衡量自己未来的经济能力，未来有多少能力便斟酌借多少钱；其次要按时缴息还款，每一次的缴息还款行为都会影响您的信用纪录，只要平时保持良好的信用记录，便能在您有资金需要时，让您的信用价值为您争取到较低利率成本或较优惠条件的资金。另外，各家金融机构都有对一般消费者提供各式各样的信用贷款商品，不但申办条件不同，利率和手续费也五花八门，但您一定要记得，借钱绝对不能只看利率高低，要把包括手续费在内的所有的费用都考虑进去，也就是「实质利率」的观念，确实了解借钱需要付出之实际成本，才能精准评估还款能力。

　　「有担保利率低」、「高风险高利息」是贷款的基本原理，金融机构在订定放款成本时，「风险」为首要考量因素，除了稳定的收入来源、优良的信用记录外，消费者可善加利用担保条件，譬如提供职业收入稳定之保人、购买信用保险等，自然能以较低的利率借到钱。另外，需慎选金融机构，配合正确的产品，现在银行因应不同消费者的需求，推出了各种理财商品，有信用卡预借现金、针对信用卡户设计的信贷、一般型小额信贷、还有所谓的「代偿商品」，种类可说五花八门，各种利息和申办流程也都不一样，到底什麽情况要选择哪一种商品，而需要什麽条件才能贷到划算的低利信贷？以下为您整理各种商品的资讯，消费者在了解後，可依资金需求目的、期限不同，选择适合的产品做理财规划，如此才能真正聪明的「借钱」理财。

小额资金需求可使用预借现金

　　有使用信用卡的消费者，当有小额资金需求时，可以使用申办手续简单且拨款快速的信用卡预借现金。现在大多数银行都可使用ATM、网路银行或透过银行信用卡客服专线语音服务即可申请信用卡预借现金，不需再填写一大堆繁琐的表格、检附复杂的文件供银行审核，而且最晚在申请隔日即可拨款，实质利率则依客户的信用状况而定，一般约在7.46%～19.82%之间，还款方式为每月随信用卡帐单定额偿还本金，帐单上会明确列示当期信用卡款应缴金额及预借现金应缴金额，以方便消费者管理，消费者还可依需求自由决定还款期数。这类产品适合信用卡持卡人临时性的小额资金需求。

长期与固定银行往来，可以较低成本取得大额资金

　　对於有大额资金需求的信用卡客户，银行也提供除信用卡预借现金外的卡户信贷商品供选择。信用卡客户因长期与银行往来，银行不但对客户较了解，同时也有客户的信用纪录，所以会针对信用卡客户设计不同实质利率的信贷商品。一般银行会以帐单、e-mail文宣或简讯告知客户适用的实质利率及产品资讯，非常透明化，实质利率约在11%～17%之间，当客户有大额资金需求时即可申办，不但手续简便，也省去比价的程序和时间，大多数银行接受传真申请。这类产品适合信用卡户之大额资金需求。

　　另外，银行也会针对非信用卡客户提供一般的信贷商品，客户需检附相关财资历证明文件（如收入证明等）申办，银行会依客户之财资历及资金需求期间给予不同的利率，通常能证明有固定还款来源者，便能拿到较好的价格。另外，与固定银行长期往来，培养您在这家银行的长久资历与信用纪录，也是取得低利资金的不二法门。一般信贷之实质利率约在5%～15%，拨款天数约3个工作天。这类产品适合一般客户的大额资金需求。

代偿为整债的好帮手

　　对於同时有好几笔债务，借款来源不同，利息及还款也因此过於复杂而难以管理的客户，则应选择利率相对较低的代偿商品。所谓代偿即是用一笔资金将多笔债务清偿，此时多笔债务整合为一笔，利率通常也会较低（约在11%～15%之间），如此可有效简化债务，方便规划还款计画。代偿可使债务单纯化，方便管理，也有加速摆脱负债担子的效果，是整债的好帮手。

购物满额分期　还可A满额小礼

　　如果您没有额外的资金需求，仅是平常消费时习惯使用信用卡付款，您也可以充分运用信用卡的0利率分期。通常百货公司或购物商店都有搭配各家信用卡满额可享分期零利率，一般是3,000元～6,000元不等，可享3期或6期0利率，通常还会有所谓的满额分期礼。对於平常习惯使用信用卡付款的消费者，申办流程更是简单，只要在刷卡前告知店家要分期，签帐单上就会有清楚的分期期数及每期应缴金额，消费者确认後签名即可，不但0利率，还享有消费购物延後付款的时间弹性，在百货公司、大型卖场周年庆或商品特惠期间，更能够展现一次购足、分期付款的绝佳魅力。

　　远东商银为回馈远东集团的客户，提供了更轻松的分期购物优惠，於远东百货使用远银信用卡付款，只要单笔消费3,000元以上，即享3期0利率；爱买量贩消费不限金额，即可享3期0利率！还有更多通路（包括：SOGO百货、远企购物中心、远传电信、全虹、Gohappy线上快乐购、La mode、远纺生活馆、灿坤3C、全国电子、东森购物……等6,000家以上营业据点）提供0利率分期服务，刷卡可集Happy Go 点数，且不定期推出分期满额礼活动。

　　以上介绍了众多贷款产品，消费者只要多了解，依不同的资金需求目的选择适合您的商品，并珍惜您的每次信用纪录，好好经营，相信一定能让您的信用更有价值，完成您人生的理财规划。

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