理財規劃及早做　銀髮人生更快活

　　受益於醫藥發達與科技進步，人類得以延年益壽，不過，隨著平均壽命不斷提高，加上「少子」趨勢，高齡化已成無可避免的社會型態。根據勞委會統計，國內勞工平均工作至61歲退休，距離國人平均餘命79歲，還有18年的時光，有些人已經做好規劃，準備在退休後樂享清福；但是，仍有許多人在為晚年生活傷腦筋。

　　面對銀色時代的到來，民眾究竟該如何準備？哪些投資建議值得參考？本期將由遠東集團旗下專業的金融團隊：遠銀保代劉玫玲總經理、遠智證券財富管理部林嘉怡副總裁、遠東商銀財富管理部投資研究組李盛芳經理及電子商務部黃莉平經理，向大家剖析銀髮族的理財需知，以及更便利的財務管理服務！

保險儲蓄不可少　生活沒煩惱
　　工作了大半輩子，每個人都想在退休後享受高品質的生活，為達成此目標，及早準備是絕對必要的。遠銀保代劉玫玲總經理指出，「根據調查，臺灣65歲以上老人生活費用，52.3%來自子女供應，14.7%則是終身俸或月退休金，靠自我積蓄約有17.3%，不過，近十年來，由積蓄負擔退休生活費用的比例有不斷上升的情況。因此，若沒有在青壯年時做好規劃，將來退休後的生活品質將大打折扣。」

　　遠智證券財富管理部林嘉怡副總裁也提醒民眾，「單身的人更要趁年輕時提高醫療保障，或是考慮投資房地產收取租金、申請政府推動的不動產逆向抵押制度，以免年老時收入短缺。至於有家庭者，則可以及早規劃定期壽險與年金險。」

　　其中，「年金保險」是保障老年生活的重要工具之一，不但可降低通貨膨脹帶來的衝擊、避免資產變相縮水，還能設定退休後定期領取年金給付，多增加一筆生活費，最重要的是，高齡者也可不受健康條件限制投保。另一種同樣具有強迫儲蓄功能的保險商品則是「增額終身壽險」，其特色在於：輕鬆資產增值不中斷、有效減緩通膨的影響、資金可靈活運用，並可利用時間增加效益，達到有效率的累積資產。

　　除了日常生活的開銷之外，劉總經理更直言，醫療支出常是銀髮族的一大負擔，「尤其臺灣國民健康保險制度不予給付的項目愈來愈多，自費負擔勢必隨著年齡漸長而增加。」為避免侵蝕老本，應趁有經濟能力時，逐步購買終身型醫療健康保險，並逐年因狀態適度調整所購買的保障項目、內容及提高保障的額度，以加強退休所需的安全性。

　　「銀髮族的退休金準備」是屬於長期的資產配置及避險規劃，愈早開始選擇符合自身需求的保險商品，愈能降低成本負擔，也可提早達成目標。即使年輕時沒有做好規劃，老年一樣有合適的商品可以投保，雖然高齡投保保費較高，但為減輕子女負擔，同時擁有基本保障，仍然是必要的，不過，劉總經理也提醒，切勿隱匿病情投保，否則保險公司可依法解除保險契約及無需返還保費。

分散風險有保障　投資穩穩賺
　　在日常開銷無虞之後，許多民眾開始考量到「投資」。「銀髮族投資首重固定收益以及分散風險，必須兼顧維持收支與保本的需求。」遠智證券財富管理部林嘉怡副總裁建議，「可考慮將資產分成三個部位，分別投資以台幣、美金及歐元計價的商品。」其中，台幣可用於投資台幣計價的亞洲高收益債券等有固定月配息的基金；美元可投入殖利率較高的美元高收益債，或風險較低的投資等級公司債，藉由固定收益來填補退休後的收入缺口。需要留意的是，外幣投資策略應採取相關係數性較低的貨幣進行投資組合，例如美元可以搭配歐元、澳幣、英鎊等貨幣，以降低匯率升貶所帶來的風險。

　　另外，林副總裁也不建議銀髮族從事風險較高的個股短線交易，「若是屬於資產較豐厚的積極型年長投資者，雖然可以撥出部分資金做個股投資，但配置比例不宜偏高，盡量不要超過投資部位的20%。」另外，隨著年齡增長，投資部位也需要跟著調整，增加固定配息的投資部位，會是較適合年長者的保守型投資策略。

　　遠東商銀財富管理部投資研究組李盛芳經理也觀察到，銀髮族通常無法接受波動較大的商品，「根據統計，大部份銀髮族投資人會選擇『波動小或保本型商品』，例如SD（組合式存款）、國外債券或某些債券型基金。」

　　「遠東商銀推出之公司債，大多以外幣計價為主，以美元債為例，配息年化報酬率從2.4%至3.75%皆有，距離到期日約十年，雖然看似長了些，但投資人可隨時在交易市場賣出，流動性很高。這些債券商品提供的平均年化報酬率遠超過定存，且投資人持有至到期日將還回面額，在目前公司債多為折價的情況下，極具吸引力。」李經理進一步解釋。「另外，SD是較短天期的保本型商品，通常報酬率較低，可選擇每日計息型或是到期一次取得利息，原則上，『每日計息』取得利息的機會高，但總數可能較少；相反地，『到期一次』取得利息的機會較低，但通常可獲得較高的報酬率。」

e化服務再創新　理財更輕鬆　
　　不論保險或是投資，銀髮族在財務管理上的需求其實不亞於一般人，而受益於智慧手機及行動網路的普及，愈來愈多e化服務應運而生，「根據行政院研究發展考核委員會『101年世代數位機會發展現況手冊』顯示，60歲以上的族群，83.0%擁有桌上型電腦；31.3%持有智慧型手機；28.1%曾於網路使用金融服務。」遠東商銀電子商務部黃莉平經理分析。

　　看準這波e化趨勢以及銀髮客戶的需求，遠東商銀不僅提供一般網路銀行、行動銀行的繳費、轉帳等服務，還有更多貼心功能。黃經理特別分享了遠銀客戶李先生的例子，「李先生退休後，開始幫忙照顧孫子，自己另有兩間房子出租，平時不論上網看盤、下單交易，或是其他網路銀行功能都難不倒他，但在財務管理上還是有些小小困擾，例如房客常常忘記繳租，必須打電話催繳；有時兒子也會忘記小孫子的照顧費，讓李先生總是難以啟口。」所幸遠銀高利活存帳戶FE Direct提供了「他行存款自動轉存」服務，輕鬆解決李先生的煩惱，「『他行存款自動轉存』功能可以設定每月定期將其他銀行的存款自動轉到自己戶頭，既方便又不怕忘記，還能輕鬆享有比一般活存高出3倍以上的利息（註）。而李先生平時投資的股票帳戶若有獲利，也能定期將獲利資金轉回FE Direct帳戶，可說是雙重獲利。」

　　「人生七十才開始」，為了更美好的第二人生，妥善的規劃絕對不能少，只要掌握訣竅、善用工具，即使年歲漸長，仍然可以輕鬆理財，讓「銀髮族」成為名符其實的「享福族」！

註：FE Direct「高出3倍利息」的計算基礎為，截至2013年8月16日前，五大行庫（台灣銀行、合作金庫、土地銀行、第一銀行、華南銀行）活期存款帳戶平均利率0.17%，以存入新台幣兩百萬元做階梯利率試算。

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