理财规划及早做　银发人生更快活

　　受益於医药发达与科技进步，人类得以延年益寿，不过，随着平均寿命不断提高，加上「少子」趋势，高龄化已成无可避免的社会型态。根据劳委会统计，国内劳工平均工作至61岁退休，距离国人平均余命79岁，还有18年的时光，有些人已经做好规划，准备在退休後乐享清福；但是，仍有许多人在为晚年生活伤脑筋。

　　面对银色时代的到来，民众究竟该如何准备？哪些投资建议值得参考？本期将由远东集团旗下专业的金融团队：远银保代刘玫玲总经理、远智证券财富管理部林嘉怡副总裁、远东商银财富管理部投资研究组李盛芳经理及电子商务部黄莉平经理，向大家剖析银发族的理财需知，以及更便利的财务管理服务！

保险储蓄不可少　生活没烦恼
　　工作了大半辈子，每个人都想在退休後享受高品质的生活，为达成此目标，及早准备是绝对必要的。远银保代刘玫玲总经理指出，「根据调查，台湾65岁以上老人生活费用，52.3%来自子女供应，14.7%则是终身俸或月退休金，靠自我积蓄约有17.3%，不过，近十年来，由积蓄负担退休生活费用的比例有不断上升的情况。因此，若没有在青壮年时做好规划，将来退休後的生活品质将大打折扣。」

　　远智证券财富管理部林嘉怡副总裁也提醒民众，「单身的人更要趁年轻时提高医疗保障，或是考虑投资房地产收取租金、申请政府推动的不动产逆向抵押制度，以免年老时收入短缺。至於有家庭者，则可以及早规划定期寿险与年金险。」

　　其中，「年金保险」是保障老年生活的重要工具之一，不但可降低通货膨胀带来的冲击、避免资产变相缩水，还能设定退休後定期领取年金给付，多增加一笔生活费，最重要的是，高龄者也可不受健康条件限制投保。另一种同样具有强迫储蓄功能的保险商品则是「增额终身寿险」，其特色在於：轻松资产增值不中断、有效减缓通膨的影响、资金可灵活运用，并可利用时间增加效益，达到有效率的累积资产。

　　除了日常生活的开销之外，刘总经理更直言，医疗支出常是银发族的一大负担，「尤其台湾国民健康保险制度不予给付的项目愈来愈多，自费负担势必随着年龄渐长而增加。」为避免侵蚀老本，应趁有经济能力时，逐步购买终身型医疗健康保险，并逐年因状态适度调整所购买的保障项目、内容及提高保障的额度，以加强退休所需的安全性。

　　「银发族的退休金准备」是属於长期的资产配置及避险规划，愈早开始选择符合自身需求的保险商品，愈能降低成本负担，也可提早达成目标。即使年轻时没有做好规划，老年一样有合适的商品可以投保，虽然高龄投保保费较高，但为减轻子女负担，同时拥有基本保障，仍然是必要的，不过，刘总经理也提醒，切勿隐匿病情投保，否则保险公司可依法解除保险契约及无需返还保费。

分散风险有保障　投资稳稳赚
　　在日常开销无虞之後，许多民众开始考量到「投资」。「银发族投资首重固定收益以及分散风险，必须兼顾维持收支与保本的需求。」远智证券财富管理部林嘉怡副总裁建议，「可考虑将资产分成三个部位，分别投资以台币、美金及欧元计价的商品。」其中，台币可用於投资台币计价的亚洲高收益债券等有固定月配息的基金；美元可投入殖利率较高的美元高收益债，或风险较低的投资等级公司债，藉由固定收益来填补退休後的收入缺口。需要留意的是，外币投资策略应采取相关系数性较低的货币进行投资组合，例如美元可以搭配欧元、澳币、英镑等货币，以降低汇率升贬所带来的风险。

　　另外，林副总裁也不建议银发族从事风险较高的个股短线交易，「若是属於资产较丰厚的积极型年长投资者，虽然可以拨出部分资金做个股投资，但配置比例不宜偏高，尽量不要超过投资部位的20%。」另外，随着年龄增长，投资部位也需要跟着调整，增加固定配息的投资部位，会是较适合年长者的保守型投资策略。

　　远东商银财富管理部投资研究组李盛芳经理也观察到，银发族通常无法接受波动较大的商品，「根据统计，大部份银发族投资人会选择『波动小或保本型商品』，例如SD（组合式存款）、国外债券或某些债券型基金。」

　　「远东商银推出之公司债，大多以外币计价为主，以美元债为例，配息年化报酬率从2.4%至3.75%皆有，距离到期日约十年，虽然看似长了些，但投资人可随时在交易市场卖出，流动性很高。这些债券商品提供的平均年化报酬率远超过定存，且投资人持有至到期日将还回面额，在目前公司债多为折价的情况下，极具吸引力。」李经理进一步解释。「另外，SD是较短天期的保本型商品，通常报酬率较低，可选择每日计息型或是到期一次取得利息，原则上，『每日计息』取得利息的机会高，但总数可能较少；相反地，『到期一次』取得利息的机会较低，但通常可获得较高的报酬率。」

e化服务再创新　理财更轻松　
　　不论保险或是投资，银发族在财务管理上的需求其实不亚於一般人，而受益於智慧手机及行动网路的普及，愈来愈多e化服务应运而生，「根据行政院研究发展考核委员会『101年世代数位机会发展现况手册』显示，60岁以上的族群，83.0%拥有桌上型电脑；31.3%持有智慧型手机；28.1%曾於网路使用金融服务。」远东商银电子商务部黄莉平经理分析。

　　看准这波e化趋势以及银发客户的需求，远东商银不仅提供一般网路银行、行动银行的缴费、转帐等服务，还有更多贴心功能。黄经理特别分享了远银客户李先生的例子，「李先生退休後，开始帮忙照顾孙子，自己另有两间房子出租，平时不论上网看盘、下单交易，或是其他网路银行功能都难不倒他，但在财务管理上还是有些小小困扰，例如房客常常忘记缴租，必须打电话催缴；有时儿子也会忘记小孙子的照顾费，让李先生总是难以启口。」所幸远银高利活存帐户FE Direct提供了「他行存款自动转存」服务，轻松解决李先生的烦恼，「『他行存款自动转存』功能可以设定每月定期将其他银行的存款自动转到自己户头，既方便又不怕忘记，还能轻松享有比一般活存高出3倍以上的利息（注）。而李先生平时投资的股票帐户若有获利，也能定期将获利资金转回FE Direct帐户，可说是双重获利。」

　　「人生七十才开始」，为了更美好的第二人生，妥善的规划绝对不能少，只要掌握诀窍、善用工具，即使年岁渐长，仍然可以轻松理财，让「银发族」成为名符其实的「享福族」！

注：FE Direct「高出3倍利息」的计算基础为，截至2013年8月16日前，五大行库（台湾银行、合作金库、土地银行、第一银行、华南银行）活期存款帐户平均利率0.17%，以存入新台币两百万元做阶梯利率试算。

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