2014年11月號 生活情报
团险自费加保 轻松为保障加分
远银保代 / 刘玫玲
近年来，台湾就业市场薪资行情低迷，上班族为了将每分钱花在刀口上，不仅要能省则省，善用「团购」也是取得优惠的好方法。除了食、衣、住、行、育乐各方面可用团购获得满足，其实「保险」也能藉由团体保险的方式，得到保费折扣。一般而言，要获得保费优惠有几种方式，最为大众熟知的就是「年缴保费」比「月缴保费」来得划算；另外，某些险种也有提供「高保额折扣」；至於透过集体投保的方式，亦能得到较优惠的保费，通常企业替员工购买的团体保险即属此类。
团险自费加保 保障多一重
一般来说，企业团体保险项目会涵盖：定期寿险、重大疾病险、意外伤害、意外医疗、住院医疗、癌症医疗及职业灾害给付等7大项。保险公司通常会针对企业主的需求，客制化设计专属该公司的投保方案，并以企业雇主为要保人，由企业雇主负担全额保费，提供旗下所属员工免费享有团体保险保障的福利；也因保费是由企业所支付，员工无法自主选择增减投保的险种或保额。
有鉴於此，许多公司为了提供更多优惠福利给员工，除了上述的公费团体保险外，还会特别开放让员工享有自费加保的选择权（公费团险的内容与保障额度会因职级而有所差异），方便员工为自己加保既有公费团保险尚未涵盖的其他险种、增加已享有公费团险项目的保障额度，甚至替家人投保。由於所采费率与公费团险相同，保费会比员工自行向保险公司投保个人商业保险的费率更为优惠。最近高雄发生气爆时，有企业员工的家属因气爆而受伤，幸好该企业员工每年都帮家人投保，因此获得升级升等的医疗照护。
以远东商银团险自费加保专案为例，与一般寿险保费相较之下，相同的保障内容，可省下81.3%的保费，善用团险自费加保的方法，同时可为自身和家人添加保障，还能省下保费支出，轻松享有加倍的保障。
| 保障项目： 定期寿险50万元、住院医疗险1,000元、癌症险日额1,000元、意外险100万元、意外医疗2万元、意外住院日额1,000元 | |
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一般寿险公司 （以第一职业类别35岁女性为例） |
远银团险自费加保专案 |
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年缴保费约 13,892元 |
年缴保费约 2,590元 |
团险CP值虽高 个人保险仍不可轻忽
对个人来说，从踏入职场到退休前，通常是家庭责任最重、经济开销也最大的一段期间，为了给家人无後顾之忧的生活，若仅靠置产、存款还无法百分百安心，透过购买个人商业保险的保障，可将风险转嫁给保险公司，当不幸罹患疾病或发生意外时，保险理赔金就能将经济冲击减至最低。
想要拥有人生每个阶段的保险防护网，除了因工作享有公费团体保险、自费加保的团险外，还是必须依经济能力购足商业保险作为重要的基石。因为由雇主付费的公费团体保险只在公司任职期间方能享有保障，除非公司投保之团险契约含「更约权」条款（注1），否则员工一旦离职或退休，就会面临保障中断的窘境。再加上团体保险多为一年一约，且不保证续保，所以当员工该年度发生重大理赔或有体况时，下个年度就可能成为保险公司的拒保对象。因此必须在有工作能力时，规划个人风险管理及保险保障，因为团险CP值虽高，却仅能作为加分的项目，不能当成唯一的选项。
远银保代建议消费者自行向保险公司投保个人商业保险时，在经济预算许可范围内，应优先规划「终身保险保障」；预算有限时，保费相对便宜的「定期险」则是最佳选择；拥有了上述基本个人保障後，再加上公司提供的团险自费加保方案，即可为人生风险高峰期规划最佳避险机制。
【贴心小叮咛】
每年应全面检视、调整自己的保险，才能让所有保险搭配得宜、截长补短，发挥最大的功效，为人生不同阶段提供最安心的保障。
若您想更进一步了解相关保险商品，请洽远东商银各分行。若对本文内容有任何疑问、或关企需要保险说明会（参与人数建议20人以上），欢迎洽询远银保代服务热线（02）7725-2777，我们将竭诚为您服务。
注1：「更约权」是指在投保满6个月後，若因离职或退休而丧失团险被保险人资格时，可在30日内，向原保险公司申请更改契约，对於有体况问题或长青族来说，是一个可以把保障延续，且不需附任何健康证明文件，亦不需要再重新核保的机会！将原来的团险保障转换为不高於原本保险金额的同类型个人保险契约；更约後的保费则需视当时的年龄、条件来计算。
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