小額終老保險　小而美、小而好

　　提到2017年最夯的壽險保單，小額終老保險當之無愧。這張一生只能擁有一張的終身壽險，為何能熱銷市場？而您已經投保了嗎？本期「財經網」要為您深入解析小額終老保險的特色與限制，請務必好好把握人生唯一一次的投保機會！

　　小額終老保險有別於一般商業保險，是政府因應臺灣人口老化及少子化的問題而衍生的政策性保險。金管會鼓勵各保險公司開發投保門檻低、投保條件寬鬆的終身壽險，因此，2017年2月，國泰人壽推出第一張小額終老保險，隨後各壽險公司也陸續開賣，根據金管會統計，截至2017年9月，共銷售291,343件，累計銷售保費達338,620萬元。

　　對於保險稍有概念的人都知道，年齡超過65歲要買壽險可不容易，因為年長者常見的高血壓、糖尿病等慢性疾病，都可能成為保險公司拒保、除外不保或加費承保的原因。為了解決最需要保險的中高年齡族群，就算願意捧上大把銀子，仍可能買不到保險的窘境，小額終老保險因應而生。而小額終老保險有以下幾點特色：
＊每人一生限買一張
＊保險金額最低10萬元，最高30萬元
＊0歲即可投保，最高投保年齡至84歲
＊較一般終身壽險便宜2～3成
＊繳費年期多
＊原則上免體檢受理

　　正因為小額終老保險放寬投保年齡上限，就連80歲以上的長者也能買到壽險保障，保費又親民，讓每個人能輕鬆擁有基本保障，堪稱一生中必備的保單。以50歲的女性為例，分20年期繳費，每年繳約1萬元，就能擁有30萬元的壽險保障。30萬的壽險保障雖然說多不多，但可以做為處理身後事的相關費用，不成為別人的負擔，這也是許多中高年齡族群對於小額終老保險趨之若鶩的原因。

　　保險局為了避免政策性保險的美意遭濫用，並保障保險公司不會因為配合辦理政策性保險而有所虧損，因而設下小額終老保險的投保限制，提醒民眾特別留意。一般而言，小額終身壽險有6年期、10年期、15年期及20年期可供選擇，但並非所有人都可以選擇20年期，年齡愈高的投保者能選擇的年期愈短，因為愈高齡的投保者，未必能繳完所有保費，故有「投保年齡＋繳費年期不得大於90」的限制，換言之，84歲的投保者僅能選擇6年期繳的方式。

　　小額終老保險還有「每個人一生限買一張」的規定，如果已經選擇跟某一間保險公司購買小額終老保險，就不能再跟另一間保險公司投保小額終老保險，即使一開始僅購買10萬元保額，也無法事後再提高保額，因此建議民眾投保小額終老保險時，若在能力範圍內，盡可能一次購足最高保額，讓壽險保障更加分。此外，有些民眾投保終身壽險的目的是為了加購醫療險附約，但因為小額終身壽險無法附加附約，若有加購附約需求的民眾，還是必須投保一般的終身壽險主約，才能投保醫療附約。＃
   
【貼心小叮嚀】
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