小额终老保险　小而美、小而好

　　提到2017年最夯的寿险保单，小额终老保险当之无愧。这张一生只能拥有一张的终身寿险，为何能热销市场？而您已经投保了吗？本期「财经网」要为您深入解析小额终老保险的特色与限制，请务必好好把握人生唯一一次的投保机会！

　　小额终老保险有别於一般商业保险，是政府因应台湾人口老化及少子化的问题而衍生的政策性保险。金管会鼓励各保险公司开发投保门槛低、投保条件宽松的终身寿险，因此，2017年2月，国泰人寿推出第一张小额终老保险，随後各寿险公司也陆续开卖，根据金管会统计，截至2017年9月，共销售291,343件，累计销售保费达338,620万元。

　　对於保险稍有概念的人都知道，年龄超过65岁要买寿险可不容易，因为年长者常见的高血压、糖尿病等慢性疾病，都可能成为保险公司拒保、除外不保或加费承保的原因。为了解决最需要保险的中高年龄族群，就算愿意捧上大把银子，仍可能买不到保险的窘境，小额终老保险因应而生。而小额终老保险有以下几点特色：
＊每人一生限买一张
＊保险金额最低10万元，最高30万元
＊0岁即可投保，最高投保年龄至84岁
＊较一般终身寿险便宜2～3成
＊缴费年期多
＊原则上免体检受理

　　正因为小额终老保险放宽投保年龄上限，就连80岁以上的长者也能买到寿险保障，保费又亲民，让每个人能轻松拥有基本保障，堪称一生中必备的保单。以50岁的女性为例，分20年期缴费，每年缴约1万元，就能拥有30万元的寿险保障。30万的寿险保障虽然说多不多，但可以做为处理身後事的相关费用，不成为别人的负担，这也是许多中高年龄族群对於小额终老保险趋之若鹜的原因。

　　保险局为了避免政策性保险的美意遭滥用，并保障保险公司不会因为配合办理政策性保险而有所亏损，因而设下小额终老保险的投保限制，提醒民众特别留意。一般而言，小额终身寿险有6年期、10年期、15年期及20年期可供选择，但并非所有人都可以选择20年期，年龄愈高的投保者能选择的年期愈短，因为愈高龄的投保者，未必能缴完所有保费，故有「投保年龄＋缴费年期不得大於90」的限制，换言之，84岁的投保者仅能选择6年期缴的方式。

　　小额终老保险还有「每个人一生限买一张」的规定，如果已经选择跟某一间保险公司购买小额终老保险，就不能再跟另一间保险公司投保小额终老保险，即使一开始仅购买10万元保额，也无法事後再提高保额，因此建议民众投保小额终老保险时，若在能力范围内，尽可能一次购足最高保额，让寿险保障更加分。此外，有些民众投保终身寿险的目的是为了加购医疗险附约，但因为小额终身寿险无法附加附约，若有加购附约需求的民众，还是必须投保一般的终身寿险主约，才能投保医疗附约。＃
   
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