如何以保險來補強天災與地變的風險管理

　　從冰島的火山爆發、西藏的地牛翻身、到最近北二高發生的走山事件，大自然都在向世人展現大自然的力量是大過於人類的力量，也再次證明人類在大自然裡的渺小。4月25日下午國道3號（北二高）北上3.1公里處發生的走山意外事件中，生與死就在那短短的5秒間，數以噸計的土石沙流傾倒而下，如同電影2012裡所呈現的天搖地動，罹難者就此與家人陰陽兩隔；更令人不勝唏噓的是，羅難者都身處於還有大好人生的青壯年階段，上有父母、下有子女，熱愛家庭與工作。但，不論他們對家人有多少的不捨、眷戀，都無法讓自己的人生重新來過。這就是常言道：「不怕一萬，只怕萬一」，畢竟，萬一、無常總是在無預警、無準備的狀態下發生。

　　事實上，如果每個人都能在人生的每個階段慎重地依照當時所處狀態（如單身、已婚、有子、頂客族、有房貸、無負擔……等等）、風險承受程度、涵蓋風險需求，以及可支配收入等條件來規劃自己的風險保障保險，至少能確保在萬一發生時，讓依賴自己的家人在傷心慌亂之餘，免除擔心失去財力支柱所造成的生活困境。但在投保時，也要仔細確認保單內容是否有屬於「除外項目」（意即「除外責任」），除外責任是保險保單的一項條款，主要在排除某些危險或是限制保障範圍，或指某些起因與狀況在保單上不受到保障。

　　例如：以汽車險來說，強制險只針對「汽車交通事故」所導致的死亡殘廢、傷害醫療作理賠，此次在走山事件裡，事故發生是因為「土石崩落」，若僅投保汽車強制險，這部分恐無法申請理賠；而若有加保汽車任意第三人責任險，則要視條款中的承保範圍是「汽車交通事故」還是「意外事故」，若為承保範圍定義在意外事故，則在乘客的部分，則可向保險公司申請理賠。

　　而在車體的部分，恐僅有投保甲式車體險才可獲得理賠，因「甲式車體險」承保範圍包含了「不明原因碰撞」，但不屬於特別載明不保事項之原因（如地震及淹水所造成的車體損失修復及賠償）。因為車險主要的保障範圍在因汽車交通意外所產生的事故，因此非汽車意外事故所造成的人車損傷，要依車險來申請理賠，恐怕理賠範圍也是相當有限，所以處於地震／水患頻傳地區的車主，應該考慮加保天災險來保障愛車因地震及淹水等天災所造成的車體損失修復及賠償；人身則要以壽險、意外險等來承擔風險。

　　在不同的人生階段中，如果正好處於需要供養父母與子女的時期，自身的壽險、意外險、醫療險的保障就絕對不可或缺；在選擇保單前，先別急著看業務人員提供給自己的建議書或要保書，藉由下列幾個簡易問題，就可初步檢視自身所處階段及需要什麼樣的保險保障──
　　(1) 在經濟上，是否父母或其他家人需要自己奉養？
　　(2) 是否有未成年子女依靠自己的薪資來支付生活所需？
　　(3) 是否有房貸、車貸需要自己的薪資來支付？貸款的期間還有多長？

　　如果上述的問題，您的答案都是肯定的，建議您務必先從壽險、意外險、醫療防癌險保障來著手計劃。但對於壽險、意外險的保障額度則可藉由每年的檢視來作調整，當在經濟上被父母、子女所依賴的程度減低時，就可將保費移轉到醫療防癌險上，以照護自己的未來，不為下一代增加醫療費用的負擔。

　　終身壽險的保費較為昂貴，尤其若是在成年後投保，保費更是一筆可觀的數字，這時，定期壽險就是個不錯的選擇，可以依照自身的狀態選擇十年期或二十年期的保單，在自身經濟能力最被家人依賴的時候，以定期壽險來加重壽險的保障，不失為一個經濟又實惠的方式。

　　而意外險的保費又比壽險更加便宜，以遠東商銀各分行架上的「新環球走透透」一年期意外險來說，一年保費只要3,600元，就能擁有365天的300萬的意外保障，要注意的是，一般一年一約的意外險，只針對意外所發生的事故理賠，若是因疾病身故就無法申請意外險的保險理賠，而且保險公司亦無法保證能年年與您續保，若因前一年度發生重大理賠事故或被保險人罹患嚴重的高血壓、心臟病等疾病，保險公司可在原保單到期後，不接受承保。

　　若預算許可，也可以考慮「還本型的意外險」，除了能享有到110歲的意外險保障之外，20年保險期間一到，還可把總繳保費102%的滿期金領回；萬一保險期間因非意外而身故，也能把已繳的保費領回，這類型的保單可謂把每分保費都作了精準的運用，在低利率時代，能以少少利息來買長長的意外保障，滿期時還可將原繳保費加2%的滿期金領回，何樂而不為？

　　特別在此提醒各位，很多保險理賠糾紛都來自於對保單承保內容的不清楚及認知不同，光以前面提到的汽車險為例，就因承保範圍定義不同，不是所有車輛發生意外的範疇皆能由車險理賠；且強制險的保障範圍相較於任意險的保障範圍相對縮小很多。因此，建議您在購買保單前或收到保單時，要仔細詳讀保單條款，有任何不了解的地方，請務必詢問保險業務員或保險公司的客服中心，越了解自己所投保的保單，就越能減少日後的理賠糾紛。

【保險小常識：保險契約「除外責任項目」】

　　所謂「除外責任項目」，係指保險公司不負給付保險金責任的項目。各保險公司每一張保險單或保險商品，都列有除外責任項目；除外責任項目的多寡與內容，因保險法規、保險種類等及保險公司設計保險商品時，保險費率訂定是否包括而定，並明列於保險單條款中。

　　若針對以上內容或保險商品有任何相關需求，請洽遠東商銀各分行或遠銀保代服務熱線：02-7725-2777。

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