如何以保险来补强天灾与地变的风险管理

　　从冰岛的火山爆发、西藏的地牛翻身、到最近北二高发生的走山事件，大自然都在向世人展现大自然的力量是大过於人类的力量，也再次证明人类在大自然里的渺小。4月25日下午国道3号（北二高）北上3.1公里处发生的走山意外事件中，生与死就在那短短的5秒间，数以吨计的土石沙流倾倒而下，如同电影2012里所呈现的天摇地动，罹难者就此与家人阴阳两隔；更令人不胜唏嘘的是，罗难者都身处於还有大好人生的青壮年阶段，上有父母、下有子女，热爱家庭与工作。但，不论他们对家人有多少的不舍、眷恋，都无法让自己的人生重新来过。这就是常言道：「不怕一万，只怕万一」，毕竟，万一、无常总是在无预警、无准备的状态下发生。

　　事实上，如果每个人都能在人生的每个阶段慎重地依照当时所处状态（如单身、已婚、有子、顶客族、有房贷、无负担……等等）、风险承受程度、涵盖风险需求，以及可支配收入等条件来规划自己的风险保障保险，至少能确保在万一发生时，让依赖自己的家人在伤心慌乱之余，免除担心失去财力支柱所造成的生活困境。但在投保时，也要仔细确认保单内容是否有属於「除外项目」（意即「除外责任」），除外责任是保险保单的一项条款，主要在排除某些危险或是限制保障范围，或指某些起因与状况在保单上不受到保障。

　　例如：以汽车险来说，强制险只针对「汽车交通事故」所导致的死亡残废、伤害医疗作理赔，此次在走山事件里，事故发生是因为「土石崩落」，若仅投保汽车强制险，这部分恐无法申请理赔；而若有加保汽车任意第三人责任险，则要视条款中的承保范围是「汽车交通事故」还是「意外事故」，若为承保范围定义在意外事故，则在乘客的部分，则可向保险公司申请理赔。

　　而在车体的部分，恐仅有投保甲式车体险才可获得理赔，因「甲式车体险」承保范围包含了「不明原因碰撞」，但不属於特别载明不保事项之原因（如地震及淹水所造成的车体损失修复及赔偿）。因为车险主要的保障范围在因汽车交通意外所产生的事故，因此非汽车意外事故所造成的人车损伤，要依车险来申请理赔，恐怕理赔范围也是相当有限，所以处於地震／水患频传地区的车主，应该考虑加保天灾险来保障爱车因地震及淹水等天灾所造成的车体损失修复及赔偿；人身则要以寿险、意外险等来承担风险。

　　在不同的人生阶段中，如果正好处於需要供养父母与子女的时期，自身的寿险、意外险、医疗险的保障就绝对不可或缺；在选择保单前，先别急着看业务人员提供给自己的建议书或要保书，藉由下列几个简易问题，就可初步检视自身所处阶段及需要什麽样的保险保障──
　　(1) 在经济上，是否父母或其他家人需要自己奉养？
　　(2) 是否有未成年子女依靠自己的薪资来支付生活所需？
　　(3) 是否有房贷、车贷需要自己的薪资来支付？贷款的期间还有多长？

　　如果上述的问题，您的答案都是肯定的，建议您务必先从寿险、意外险、医疗防癌险保障来着手计划。但对於寿险、意外险的保障额度则可藉由每年的检视来作调整，当在经济上被父母、子女所依赖的程度减低时，就可将保费移转到医疗防癌险上，以照护自己的未来，不为下一代增加医疗费用的负担。

　　终身寿险的保费较为昂贵，尤其若是在成年後投保，保费更是一笔可观的数字，这时，定期寿险就是个不错的选择，可以依照自身的状态选择十年期或二十年期的保单，在自身经济能力最被家人依赖的时候，以定期寿险来加重寿险的保障，不失为一个经济又实惠的方式。

　　而意外险的保费又比寿险更加便宜，以远东商银各分行架上的「新环球走透透」一年期意外险来说，一年保费只要3,600元，就能拥有365天的300万的意外保障，要注意的是，一般一年一约的意外险，只针对意外所发生的事故理赔，若是因疾病身故就无法申请意外险的保险理赔，而且保险公司亦无法保证能年年与您续保，若因前一年度发生重大理赔事故或被保险人罹患严重的高血压、心脏病等疾病，保险公司可在原保单到期後，不接受承保。

　　若预算许可，也可以考虑「还本型的意外险」，除了能享有到110岁的意外险保障之外，20年保险期间一到，还可把总缴保费102%的满期金领回；万一保险期间因非意外而身故，也能把已缴的保费领回，这类型的保单可谓把每分保费都作了精准的运用，在低利率时代，能以少少利息来买长长的意外保障，满期时还可将原缴保费加2%的满期金领回，何乐而不为？

　　特别在此提醒各位，很多保险理赔纠纷都来自於对保单承保内容的不清楚及认知不同，光以前面提到的汽车险为例，就因承保范围定义不同，不是所有车辆发生意外的范畴皆能由车险理赔；且强制险的保障范围相较於任意险的保障范围相对缩小很多。因此，建议您在购买保单前或收到保单时，要仔细详读保单条款，有任何不了解的地方，请务必询问保险业务员或保险公司的客服中心，越了解自己所投保的保单，就越能减少日後的理赔纠纷。

【保险小常识：保险契约「除外责任项目」】

　　所谓「除外责任项目」，系指保险公司不负给付保险金责任的项目。各保险公司每一张保险单或保险商品，都列有除外责任项目；除外责任项目的多寡与内容，因保险法规、保险种类等及保险公司设计保险商品时，保险费率订定是否包括而定，并明列於保险单条款中。

　　若针对以上内容或保险商品有任何相关需求，请洽远东商银各分行或远银保代服务热线：02-7725-2777。

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