2012年10月號 生活情報
保險──家庭的守護神
遠銀保代 / 劉玫玲
家庭成員保單如何規劃
忙碌的現代生活及進步的醫學科技，「走得太早」與「活得太久」成為現代人的兩大風險。「走得太早」會導致家庭經濟收入的短缺，造成其他家人的困境；而「活得太久」則需面臨是否有足夠的經濟來源支撐生活開銷與醫療費用。保險的黃金價值就在於──老有所養、病有所醫、愛有所繼、幼有所護，無疑是防範管理這兩大風險的最佳方法！
著手「家庭保險規劃」時，首要注意家庭經濟支柱成員的保障是否充足？除了最基本的「終身壽險」，在青壯年時期，別忘了透過保障期間固定、保費低廉的「定期壽險」及「重大疾病險」來加強人身的保障額度；此外，投保「意外傷害險」的保障更是重要，在家庭支柱遭逢變故時，家中的經濟才不至陷入困境。
至於家中其他成員的保險保障又該著重哪方面呢？對於未滿15歲以下的晚輩，因保險法第107條修正規定「以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，其死亡給付於被保險人滿十五歲之日起發生效力。」因為未滿15歲的兒童沒有死亡理賠給付，但小朋友抵抗力弱，容易罹患流行性傳染病，因此，幫家中年幼子女投保時，應優先考慮「醫療險」保障，其次才是壽險、儲蓄險。
對於上了年紀的父母，因其年齡高、體況多，壽險、醫療險費率相對較年輕人高出許多，即便想投保也容易遭保險公司拒保。有鑒於台灣人口老化程度日益增高，保險公司也特別針對高齡長者設計長青族適用保單，在家庭經濟許可、父母長輩們身體狀況尚佳時，可以考慮為其投保繳費期間短的終身壽險或定期醫療險；反之，若預算有限，則建議不妨投保意外險，因為老人家容易跌倒、骨折，意外險保障對於高齡者來說相當重要，也是非常貼心適用的一份保障。
不論選擇何種保險組合，規劃時，千萬別忘了「量入為出」的原則，一般保費支出應佔家庭總收入的10%左右為宜，在能力所及的情況下，逐年檢視調整，才是最佳作法。
有了防癌險好安心
現代醫療科技愈來愈進步，癌症不一定是不治之症，但許多新藥、新式療法都需要病患自掏腰包付出高額醫療費用才能獲得救治機會。根據統計，一旦罹癌，平均一年所需的基本醫療費用至少高達20萬以上，且其中多數健保並不給付，更遑論在治療期間因無法正常工作所造成的薪資損失、看護費用……等，足見投保「防癌險」對現代人的重要性。
遠銀保代最近代理南山人壽最新推出的「超安心防癌保本終身保險」，繳費期間可以選擇10年或20年，即可保障終身。
以35歲男性投保本方案，保額新台幣50萬，繳費20年期，每年保費僅新台幣30,527元。自保單年度第三年起，首度罹患侵襲性癌症後，不需住院即可整筆領回50萬元保險金。若60歲那年，也就是第25個保單年度末，可以領回生存保險金436,100元（所繳保費總和的70%），且癌症及身故保障持續到終身。事先做好防癌的保障準備，就不用擔心醫療債留給家人、子孫，若平安健康未罹癌，還可以領回70%的所繳保費，保障兼具保本，給自己和家人超安心的守護。
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