送自己最實用的年度大禮──善用年終獎金買保險

送自己一份最實用的禮物
　　又近歲末年終之際，期待了一整年的年終獎金終將入袋，相信許多人早已規劃好如何運用這辛苦一整年的成果。除了吃大餐、血拼、旅遊來犒賞自己之外，有些人選擇將錢存入銀行，但近年來，受到美國量化寬鬆政策的影響，利率持續維持低檔，存款的投資報酬率相對較低，建議不妨趁機來個年度理財需求健檢，依照個人當下的狀態（如：是否從單身變成有配偶、添丁……等），將年終分配在不同的理財工具中，包括：以商業保險來規劃調整壽險、醫療險、意外險之投保、增加保險額度及檢視受益人等，讓年終獎金不再是過路財神，而能成為提升生活品質、保障自己和家人生命價值的守護神。

　　很多人或許覺得自己還年輕，身體也很健康，過幾年再買保險就好。但是，低迷利率讓保費一年比一年貴，尤其對於壽險及醫療險保費的影響更大，在健保保費調漲、自費額提升、給付項目趨嚴等種種因素下，更應及早為自己購買商業保險。此外，多數的壽險、醫療險保費都與投保年齡相關，年紀愈大，保費愈貴；再加上醫療險理賠率高，未來不是保費調漲，就是保障內容縮水，因此，愈年輕投保愈划算，而且較不容易因身體狀況或慢性疾病而遭保險公司加費或拒保。舉例來說，陳先生在25歲時，投保20年期的終身保險專案，相較於40歲購買同樣的保險專案，25歲投保總繳保費更低，還多了15年的保障。

　　根據衛生署統計，2012年臺灣男性的平均壽命為76.16歲、女性為83.03歲。以國人的平均餘命（又稱為生命期望值，指從該年齡至死亡之期間）來估算，每人一生的醫療費用平均約需花費新台幣200萬以上，活得愈久，醫療費用支出也愈高，特別是晚年或突發狀況時，這項支出更會攀上高峰。再從2012年衛生署的調查可知，臺灣每人平均住院日數為11.4日，姑且不論手術等其他費用，光是住院11天就要花上數萬元！這對一般家庭來說，絕對是不小的負擔，如果可以透過商業保險理賠來補填，不僅不必擔心醫療費用，也可享有升級的醫療品質。

用年終獎金買保險好處多多
　　一般而言，保費繳交方式可選擇「月繳、季繳、半年繳、年繳」四種，不同的繳費方式，費率計算方式也不相同，年繳保費通常較其他繳費方式更加划算，但也由於必須一次繳付大筆金額，對保戶來說可能會是沈重負擔。如果選在領年終獎金的月份投保，等於往後每年都可以趁著大筆年終獎金入帳時，從中提撥部份繳交保費，手頭將相對寬裕許多，也較不容易造成經濟上的壓力，不失為聰明理財的技巧之一。

貼心叮嚀：繳不出保費時，別輕言放棄
　　若遇到景氣不好，年終獎金縮水或被迫放無薪假，甚至意外失業造成手頭吃緊，導致繳不出保費時，大多數人會選擇直接將保單解約，以解燃眉之急。其實，經濟狀況困難時，更需要這一份保障，否則萬一在無法工作時生病，生活勢必將面臨更嚴峻的挑戰。殊不知，繳費期間中途放棄保單，提前解約，所能拿回的保單解約金往往遠低於之前已繳納的保費，加上解約後，保障會立刻喪失，將使個人或家庭經濟生活推向更高風險的狀態。因此，無論如何，千萬別輕易解約保單，才不會賠了夫人又折兵。

　　建議民眾先確定資金只是短暫短缺，或是真的不足？不妨透過以下方式來緩解繳不出保費的困境：
一、自動墊繳保費（短期資金不足，無法繳納保費時）：
　　若是屬於短期資金短缺，且購買之保單有「自動墊繳保費」條款者，保險公司會以該契約當時的保單價值準備金，自動墊繳應繳交之保險費及利息，使該保單繼續有效。但是當保單價值準備金之餘額不足以墊繳，且經通知到達後逾30天仍未交保險費時，則該保單契約效力會自動中止，待保戶日後收入恢復正常，可在保單停效兩年內、保險期間屆滿前，提出保單復效申請。

二、變更繳費方式（中長期資金不足，無法繳納保費時）：
　　如原本採年繳方式的保戶，可以先將繳費方式改為月繳或季繳，以減清一次付出大筆資金的壓力。

三、減額繳清（長期資金不足，無法繳納保費時）：
　　若評估實在無力再負擔保費，則建議向保險公司申請減額繳清。保險公司會將要保人所累積的保單價值準備金，扣除營業費用之後的金額，做為一次繳清的躉繳保費，保單經減額繳清之後，不必再繳費，契約仍然有效，保障範圍也與原契約相同，只是基本保險金額會減少。

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