送自己最实用的年度大礼──善用年终奖金买保险

送自己一份最实用的礼物
　　又近岁末年终之际，期待了一整年的年终奖金终将入袋，相信许多人早已规划好如何运用这辛苦一整年的成果。除了吃大餐、血拼、旅游来犒赏自己之外，有些人选择将钱存入银行，但近年来，受到美国量化宽松政策的影响，利率持续维持低档，存款的投资报酬率相对较低，建议不妨趁机来个年度理财需求健检，依照个人当下的状态（如：是否从单身变成有配偶、添丁……等），将年终分配在不同的理财工具中，包括：以商业保险来规划调整寿险、医疗险、意外险之投保、增加保险额度及检视受益人等，让年终奖金不再是过路财神，而能成为提升生活品质、保障自己和家人生命价值的守护神。

　　很多人或许觉得自己还年轻，身体也很健康，过几年再买保险就好。但是，低迷利率让保费一年比一年贵，尤其对於寿险及医疗险保费的影响更大，在健保保费调涨、自费额提升、给付项目趋严等种种因素下，更应及早为自己购买商业保险。此外，多数的寿险、医疗险保费都与投保年龄相关，年纪愈大，保费愈贵；再加上医疗险理赔率高，未来不是保费调涨，就是保障内容缩水，因此，愈年轻投保愈划算，而且较不容易因身体状况或慢性疾病而遭保险公司加费或拒保。举例来说，陈先生在25岁时，投保20年期的终身保险专案，相较於40岁购买同样的保险专案，25岁投保总缴保费更低，还多了15年的保障。

　　根据卫生署统计，2012年台湾男性的平均寿命为76.16岁、女性为83.03岁。以国人的平均余命（又称为生命期望值，指从该年龄至死亡之期间）来估算，每人一生的医疗费用平均约需花费新台币200万以上，活得愈久，医疗费用支出也愈高，特别是晚年或突发状况时，这项支出更会攀上高峰。再从2012年卫生署的调查可知，台湾每人平均住院日数为11.4日，姑且不论手术等其他费用，光是住院11天就要花上数万元！这对一般家庭来说，绝对是不小的负担，如果可以透过商业保险理赔来补填，不仅不必担心医疗费用，也可享有升级的医疗品质。

用年终奖金买保险好处多多
　　一般而言，保费缴交方式可选择「月缴、季缴、半年缴、年缴」四种，不同的缴费方式，费率计算方式也不相同，年缴保费通常较其他缴费方式更加划算，但也由於必须一次缴付大笔金额，对保户来说可能会是沈重负担。如果选在领年终奖金的月份投保，等於往後每年都可以趁着大笔年终奖金入帐时，从中提拨部份缴交保费，手头将相对宽裕许多，也较不容易造成经济上的压力，不失为聪明理财的技巧之一。

贴心叮咛：缴不出保费时，别轻言放弃
　　若遇到景气不好，年终奖金缩水或被迫放无薪假，甚至意外失业造成手头吃紧，导致缴不出保费时，大多数人会选择直接将保单解约，以解燃眉之急。其实，经济状况困难时，更需要这一份保障，否则万一在无法工作时生病，生活势必将面临更严峻的挑战。殊不知，缴费期间中途放弃保单，提前解约，所能拿回的保单解约金往往远低於之前已缴纳的保费，加上解约後，保障会立刻丧失，将使个人或家庭经济生活推向更高风险的状态。因此，无论如何，千万别轻易解约保单，才不会赔了夫人又折兵。

　　建议民众先确定资金只是短暂短缺，或是真的不足？不妨透过以下方式来缓解缴不出保费的困境：
一、自动垫缴保费（短期资金不足，无法缴纳保费时）：
　　若是属於短期资金短缺，且购买之保单有「自动垫缴保费」条款者，保险公司会以该契约当时的保单价值准备金，自动垫缴应缴交之保险费及利息，使该保单继续有效。但是当保单价值准备金之余额不足以垫缴，且经通知到达後逾30天仍未交保险费时，则该保单契约效力会自动中止，待保户日後收入恢复正常，可在保单停效两年内、保险期间届满前，提出保单复效申请。

二、变更缴费方式（中长期资金不足，无法缴纳保费时）：
　　如原本采年缴方式的保户，可以先将缴费方式改为月缴或季缴，以减清一次付出大笔资金的压力。

三、减额缴清（长期资金不足，无法缴纳保费时）：
　　若评估实在无力再负担保费，则建议向保险公司申请减额缴清。保险公司会将要保人所累积的保单价值准备金，扣除营业费用之後的金额，做为一次缴清的趸缴保费，保单经减额缴清之後，不必再缴费，契约仍然有效，保障范围也与原契约相同，只是基本保险金额会减少。

　　若您想更进一步了解相关保险商品，请洽远东商银各分行。若对本文内容有任何疑问，欢迎洽询远银保代服务热线（02）7725-2777，我们将竭诚为您服务。

＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊