「殘扶險」填補長照需求缺口

　　高雄氣爆、八仙塵爆、車禍、中風……一切的美好，都在意外或疾病到來的瞬間發生變化。試想，一個幸福的小家庭，某天小孩在上學途中發生意外，導致癱瘓，急需一位全職照顧者，此時，媽媽只好辭去工作，全心照顧孩子的生活起居，但平時雙薪家庭光是維持吃穿、車貸、房貸、子女教育金、旅遊……等，已是不小負擔，現下突然增加一筆龐大的醫療支出，同時又少了一份收入，沉重的經濟壓力及照顧者身心的疲累，勢將嚴重衝擊這個家庭。

　　有鑑於臺灣國民平均壽命延長，總生育率持續下降，尤其自1993年開始，臺灣已正式邁入聯合國世界衛生組織（WHO）所稱的「高齡化社會」（65歲以上老年人口數超過總人口數7%），預估至2025年，老年人口將達20%，即邁入「超高齡社會」。面臨人口快速老化、平均壽命延長，伴隨而來的是身心疾病、照顧時間長期化、失能人數不斷增多……等問題，未來該如何建構一個財源穩定、完善永續的長照保險制度，以照料失能家庭，減輕社會與家庭之經濟壓力和照護負荷，亦成為政府刻不容緩的施政目標。為此，立法院特別於2015年三讀通過，完成「長期照顧服務法」之立法，今年6月4日，行政院會更通過《長期照顧保險法》草案，預計自2017年開始實施，如同我們的第二張全民健保，希望藉由全民共同分擔風險的方式，讓國人獲得基本的長期照顧保障。

失能的主因？ 與您想的不一樣
　　依據衛福部最新統計指出，疾病才是造成身心障礙導致殘廢失能的主要因素（比例高達57.4%），而非國人以為的意外與交通事故。相較之下，由疾病造成的失能較意外與交通事故多達約6倍，且平均每7.3戶就有一戶家中有身心障礙者，一生中，需要長期照護的時間平均約達7.3年，至少需要500萬元的醫療照護費用；另方面，超過八成的照顧者因長期壓力與勞累過度而有憂鬱傾向，為了不讓自己或別人成為「隱形病人」，及早為自己與家人做好完善規畫是面對長照需求的第一步。

　　目前市面上的失能照護保險可分為三大類，分別為：傳統型長期照顧險（長照險）、特定傷病險（類長照險）、殘廢扶助保險（殘扶險）；其中「殘扶險」是被保險人因疾病或意外，造成1～11級殘廢，由保險公司提供殘廢保險金給付的險種，在理賠上，較傳統型長照險認定明確，保戶較易獲得理賠；而在保費上，亦較傳統型長照險保費低廉，因此，更能補足老年照護的費用支出，尤其趁年輕及早準備好殘扶險，保費愈便宜。

	殘扶險	類長照險	長照險
保障範圍	意外或疾病導致殘廢	承保之特定傷病（如中風、昏迷、嚴重頭部創傷、阿茲海默、帕金森氏症、類風濕性關節炎……等）	1.生理功能障礙，以食、衣、住、行、浴、廁，六項中達三項完全無法自理 2.認知功能障礙，器質性失能（如失智）
保費	較長照險低	較長照險低	相對較高
優勢	殘廢理賠標準明確	疾病範圍明確	保障涵蓋老化及意外失能風險
劣勢	失智等級不一定符合殘廢	老化時，失能即不在保障內，亦無保障意外導致殘廢之失能	理賠不易，判定方式較複雜，癌症等重病需照料亦不在理賠範圍內
人生階段與財富能力之合適險種	剛出生、新鮮人、新婚、有小孩等經濟預算有限者優先	有家族病史者優先	財富能力較優渥者

五大重點，教您如何挑選適合自己的殘扶險
1.「殘扶金理賠範圍」：理賠範圍最好能涵蓋意外和疾病，避免疾病失能無法理賠。
2.「殘扶金給付項目」：包含殘廢扶助金、殘廢關懷金、生活扶助金……等，理賠項目不嫌多。
3.「殘扶金給付頻率」：可選擇每年或每月給付，不過，每月給付的方式較易控制財務，不致有斷炊之虞。
4.「殘扶金給付期間」：最高可給付幾年或幾個月，整體而言，總殘扶金愈高愈有利。
5.「殘扶險有無身故保險金」：國人投保多期待還本，殘扶險亦有可領回與不可領回之設計，應視自身需求選擇。

　　也許您會問：「有了長期照顧保險，還需要額外投保嗎？」讓我們回想1995年實施全民健保後，雖然為多數人帶來福音，但也由於健保反映出醫療保障之不足，反而讓國人更加重視健康險；隨著工作型態轉變、食品不安全、飲食不正常、缺乏運動……等因素，都讓三高、癌症、腦中風、慢性病、失智等易導致失能之疾病愈來愈年輕化且逐年增加，遠銀保代建議消費者，未來若想輕鬆退休，請先備足三寶：退休年金（年金險）、醫療保險金（健康險）、長照保險金（殘扶險），才毋須擔憂因老化、疾病或意外導致失能而需要他人長期照護，也不會成為家人的負擔，還能讓自己擁有完善的醫療品質，維持良好的退休生活品質，許自己與家人一個安心的未來。

【貼心小叮嚀】
　　若您對相關保險商品想做更進一步的瞭解，請洽遠東商銀各分行。若對本文內容有任何疑問、或關係企業各公司需要保險說明會（建議參與人數20人以上），歡迎洽詢遠銀保代服務熱線(02)7725-2777，我們將竭誠為您服務。



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