「残扶险」填补长照需求缺口

　　高雄气爆、八仙尘爆、车祸、中风……一切的美好，都在意外或疾病到来的瞬间发生变化。试想，一个幸福的小家庭，某天小孩在上学途中发生意外，导致瘫痪，急需一位全职照顾者，此时，妈妈只好辞去工作，全心照顾孩子的生活起居，但平时双薪家庭光是维持吃穿、车贷、房贷、子女教育金、旅游……等，已是不小负担，现下突然增加一笔庞大的医疗支出，同时又少了一份收入，沉重的经济压力及照顾者身心的疲累，势将严重冲击这个家庭。

　　有监於台湾国民平均寿命延长，总生育率持续下降，尤其自1993年开始，台湾已正式迈入联合国世界卫生组织（WHO）所称的「高龄化社会」（65岁以上老年人口数超过总人口数7%），预估至2025年，老年人口将达20%，即迈入「超高龄社会」。面临人口快速老化、平均寿命延长，伴随而来的是身心疾病、照顾时间长期化、失能人数不断增多……等问题，未来该如何建构一个财源稳定、完善永续的长照保险制度，以照料失能家庭，减轻社会与家庭之经济压力和照护负荷，亦成为政府刻不容缓的施政目标。为此，立法院特别於2015年三读通过，完成「长期照顾服务法」之立法，今年6月4日，行政院会更通过《长期照顾保险法》草案，预计自2017年开始实施，如同我们的第二张全民健保，希望藉由全民共同分担风险的方式，让国人获得基本的长期照顾保障。

失能的主因？ 与您想的不一样
　　依据卫福部最新统计指出，疾病才是造成身心障碍导致残废失能的主要因素（比例高达57.4%），而非国人以为的意外与交通事故。相较之下，由疾病造成的失能较意外与交通事故多达约6倍，且平均每7.3户就有一户家中有身心障碍者，一生中，需要长期照护的时间平均约达7.3年，至少需要500万元的医疗照护费用；另方面，超过八成的照顾者因长期压力与劳累过度而有忧郁倾向，为了不让自己或别人成为「隐形病人」，及早为自己与家人做好完善规画是面对长照需求的第一步。

　　目前市面上的失能照护保险可分为三大类，分别为：传统型长期照顾险（长照险）、特定伤病险（类长照险）、残废扶助保险（残扶险）；其中「残扶险」是被保险人因疾病或意外，造成1～11级残废，由保险公司提供残废保险金给付的险种，在理赔上，较传统型长照险认定明确，保户较易获得理赔；而在保费上，亦较传统型长照险保费低廉，因此，更能补足老年照护的费用支出，尤其趁年轻及早准备好残扶险，保费愈便宜。

	残扶险	类长照险	长照险
保障范围	意外或疾病导致残废	承保之特定伤病（如中风、昏迷、严重头部创伤、阿兹海默、帕金森氏症、类风湿性关节炎……等）	1.生理功能障碍，以食、衣、住、行、浴、厕，六项中达三项完全无法自理 2.认知功能障碍，器质性失能（如失智）
保费	较长照险低	较长照险低	相对较高
优势	残废理赔标准明确	疾病范围明确	保障涵盖老化及意外失能风险
劣势	失智等级不一定符合残废	老化时，失能即不在保障内，亦无保障意外导致残废之失能	理赔不易，判定方式较复杂，癌症等重病需照料亦不在理赔范围内
人生阶段与财富能力之合适险种	刚出生、新鲜人、新婚、有小孩等经济预算有限者优先	有家族病史者优先	财富能力较优渥者

五大重点，教您如何挑选适合自己的残扶险
1.「残扶金理赔范围」：理赔范围最好能涵盖意外和疾病，避免疾病失能无法理赔。
2.「残扶金给付项目」：包含残废扶助金、残废关怀金、生活扶助金……等，理赔项目不嫌多。
3.「残扶金给付频率」：可选择每年或每月给付，不过，每月给付的方式较易控制财务，不致有断炊之虞。
4.「残扶金给付期间」：最高可给付几年或几个月，整体而言，总残扶金愈高愈有利。
5.「残扶险有无身故保险金」：国人投保多期待还本，残扶险亦有可领回与不可领回之设计，应视自身需求选择。

　　也许您会问：「有了长期照顾保险，还需要额外投保吗？」让我们回想1995年实施全民健保後，虽然为多数人带来福音，但也由於健保反映出医疗保障之不足，反而让国人更加重视健康险；随着工作型态转变、食品不安全、饮食不正常、缺乏运动……等因素，都让三高、癌症、脑中风、慢性病、失智等易导致失能之疾病愈来愈年轻化且逐年增加，远银保代建议消费者，未来若想轻松退休，请先备足三宝：退休年金（年金险）、医疗保险金（健康险）、长照保险金（残扶险），才毋须担忧因老化、疾病或意外导致失能而需要他人长期照护，也不会成为家人的负担，还能让自己拥有完善的医疗品质，维持良好的退休生活品质，许自己与家人一个安心的未来。

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