保費喊漲　買保險要趁早

　　從2015年第3季至2016年第2季，臺灣央行已經連續4季降息，定存利率持續跌低，加上公債利率不斷下滑，新臺幣保單責任準備金利率若調降，則壽險公司調漲保費的壓力將加劇，預估自明年起，保費將比現在更貴。

　　壽險公司以「收支相等」的原則計算保險費，即壽險保單的保費收入現值，需等於給付各項支出的現值。由於壽險保單多屬長期契約，因此，計算現值時，必須以折現率計算，此折現率則為保單預定利率。在各項支出條件不變的情況下，折現率愈低，所需保費就愈多；若從終值的角度來看，預定利率為壽險公司將收到的保費加以運用後，預期未來可獲得的投資報酬率，壽險公司將投資報酬率加上預定死亡率與預定費用率後計算保費。故假設未來若給付不變，則保單預定利率愈低，所繳保費愈多；相反地，預定利率愈高，所繳保費愈便宜。換言之，保單預定利率左右著保險費的漲跌。

　　主管機關為了保障保戶權益，督促壽險公司負起理賠責任，要求壽險公司必須提撥責任準備金，而責任準備金的利率，則由主管機關統一規定。若壽險責任準備金提存利率調降，將牽動保單預定利率，影響保費走揚。簡單來說，責任準備金利率若為2%，則壽險公司向保戶收取的100元保費，必須提存98元在負債面，另外2元才是壽險公司的費用或獲利。因此，全球長期處於低利率環境，臺灣央行連四季降息，根據主管機關訂定公式計算，若新臺幣保單責任準備金利率下調2碼時，新臺幣保單責任準備金利率將正式跌破2%，預計明年保費漲幅將超過1～2成，屆時對於有投保需求的民眾來說，將會是一大負擔。建議不妨趁早投保，享受年輕投保的好處。

好處一：投保年齡愈輕，保費愈便宜
　　一般壽險、醫療險、健康險、癌症險……等保險費率，會隨著年齡增加而調漲，因此年齡愈輕，保費相對愈便宜，同時也因年輕力壯，較無體況問題，一來不會遭保險公司拒保，二來即使保險公司願意承保有體況之客戶，有些仍會針對體況，做除外不保約定，或加費承保約定，因此，應趁年輕健康的當下，儘早投保，將不確定的風險轉嫁給保險公司。

好處二：利率持續跌低，保費愈來愈貴
　　如前所述，保單責任準備金利率會受市場利率、公債利率所牽動，保險責任準備金利率愈低，保險公司提存的壓力愈高，所需提存的金額也愈大，導致成本攀高，相對的，保費也更貴。

好處三：投資理財，年輕開始真輕鬆
　　愛因斯坦曾經說過，「複利的效果遠比原子彈的威力更強大」。若以投資理財的角度來看，如欲達成相同的理財目標，可理財的時間愈久，經過長時間的累積，回估現在每月或每年所需投入的資金則愈少，理財就能更輕鬆。

　　在利率屢創新低的環境下，建議不妨考量自身需求，投保以下類型商品：
1. 投資型保險、類全委保險：擁有保障的同時，也比較不容易錯失長期投資績效的成果。
2. 利率變動型保險：此類保險商品的利率，通常會隨著經濟環境而改動，並依據各保單的設計，按照宣告利率與保價金，計算出當年度的「回饋金」、「累積保價金」等。
3. 固定利率儲蓄型保險：享有固定利率的優點，但必須趁利率調降前投保，才能以較高的利率，累積較多的財富。
   
　　時光飛逝，2016年已屆年末，即將來臨的2017年，景氣前景不明，如何將錢用在刀口上，是值得深思的課題，不妨趁現在就開始透過保險，規劃年終獎金，為自己囤好退休老本、幫孩子存好教育基金，趁早開始，不僅可以享有完善的保障，也能為荷包省下不少錢。

【貼心小叮嚀】
　　若您對相關保險商品想做更進一步的瞭解，請洽遠東商銀各分行；若對本文內容有任何疑問、或關係企業各公司需要保險說明會（建議參與人數20人以上），歡迎洽詢遠銀保代服務熱線(02)7725-2777，www.feins.com.tw，我們將竭誠為您服務。＃