保费喊涨　买保险要趁早

　　从2015年第3季至2016年第2季，台湾央行已经连续4季降息，定存利率持续跌低，加上公债利率不断下滑，新台币保单责任准备金利率若调降，则寿险公司调涨保费的压力将加剧，预估自明年起，保费将比现在更贵。

　　寿险公司以「收支相等」的原则计算保险费，即寿险保单的保费收入现值，需等於给付各项支出的现值。由於寿险保单多属长期契约，因此，计算现值时，必须以折现率计算，此折现率则为保单预定利率。在各项支出条件不变的情况下，折现率愈低，所需保费就愈多；若从终值的角度来看，预定利率为寿险公司将收到的保费加以运用後，预期未来可获得的投资报酬率，寿险公司将投资报酬率加上预定死亡率与预定费用率後计算保费。故假设未来若给付不变，则保单预定利率愈低，所缴保费愈多；相反地，预定利率愈高，所缴保费愈便宜。换言之，保单预定利率左右着保险费的涨跌。

　　主管机关为了保障保户权益，督促寿险公司负起理赔责任，要求寿险公司必须提拨责任准备金，而责任准备金的利率，则由主管机关统一规定。若寿险责任准备金提存利率调降，将牵动保单预定利率，影响保费走扬。简单来说，责任准备金利率若为2%，则寿险公司向保户收取的100元保费，必须提存98元在负债面，另外2元才是寿险公司的费用或获利。因此，全球长期处於低利率环境，台湾央行连四季降息，根据主管机关订定公式计算，若新台币保单责任准备金利率下调2码时，新台币保单责任准备金利率将正式跌破2%，预计明年保费涨幅将超过1～2成，届时对於有投保需求的民众来说，将会是一大负担。建议不妨趁早投保，享受年轻投保的好处。

好处一：投保年龄愈轻，保费愈便宜
　　一般寿险、医疗险、健康险、癌症险……等保险费率，会随着年龄增加而调涨，因此年龄愈轻，保费相对愈便宜，同时也因年轻力壮，较无体况问题，一来不会遭保险公司拒保，二来即使保险公司愿意承保有体况之客户，有些仍会针对体况，做除外不保约定，或加费承保约定，因此，应趁年轻健康的当下，尽早投保，将不确定的风险转嫁给保险公司。

好处二：利率持续跌低，保费愈来愈贵
　　如前所述，保单责任准备金利率会受市场利率、公债利率所牵动，保险责任准备金利率愈低，保险公司提存的压力愈高，所需提存的金额也愈大，导致成本攀高，相对的，保费也更贵。

好处三：投资理财，年轻开始真轻松
　　爱因斯坦曾经说过，「复利的效果远比原子弹的威力更强大」。若以投资理财的角度来看，如欲达成相同的理财目标，可理财的时间愈久，经过长时间的累积，回估现在每月或每年所需投入的资金则愈少，理财就能更轻松。

　　在利率屡创新低的环境下，建议不妨考量自身需求，投保以下类型商品：
1. 投资型保险、类全委保险：拥有保障的同时，也比较不容易错失长期投资绩效的成果。
2. 利率变动型保险：此类保险商品的利率，通常会随着经济环境而改动，并依据各保单的设计，按照宣告利率与保价金，计算出当年度的「回馈金」、「累积保价金」等。
3. 固定利率储蓄型保险：享有固定利率的优点，但必须趁利率调降前投保，才能以较高的利率，累积较多的财富。
   
　　时光飞逝，2016年已届年末，即将来临的2017年，景气前景不明，如何将钱用在刀口上，是值得深思的课题，不妨趁现在就开始透过保险，规划年终奖金，为自己囤好退休老本、帮孩子存好教育基金，趁早开始，不仅可以享有完善的保障，也能为荷包省下不少钱。

【贴心小叮咛】
　　若您对相关保险商品想做更进一步的了解，请洽远东商银各分行；若对本文内容有任何疑问、或关系企业各公司需要保险说明会（建议参与人数20人以上），欢迎洽询远银保代服务热线(02)7725-2777，www.feins.com.tw，我们将竭诚为您服务。＃