退休，你准备好了吗？

　　主计总处统计，台湾受雇员工平均退休年龄为57.8岁，退休後平均余命超过20年，如果以通货膨胀率2%，每月需新台币3万元生活费估算，每人至少需要1500万元退休金才够。看到这里，相信不少民众心里一定很恐慌，别担心，本期「财经网」将解析「定期定额」投资概念，帮助您安心退休，放心圆梦。
　

　　根据2015年《远见》杂志调查显示，国人平均理想退休年龄为58.7岁，以国人平均寿命约79.5岁，退休生活将长达20年来说，58%的国人认为，需有1,500万元以上的养老「基本储备」存款才够。然而，目前却有高达44%的民众尚未做好准备，平均每人仅存下新台币268万元以支应退休生活（摩根投信提供），退休资金缺口相当惊人。

　　退休金是人生後段最重要的一笔钱，在规划上应慎选标的，避开期货、选择权、单一公司股票等高风险投资，以免血本无归，建议以定期定额RSP（Regular Saving Plan）这种可分散风险又有复利效果的稳健型商品为优先选择。

高波动影响投资信心
　　从市场投资人过去两年定期定额RSP的赎回情形可知，在11,604个交易凭证中，将近33%的凭证扣款次数未满6次，且当中有12.94%的比例是报酬率在－10%以下；而31%的凭证扣款次数在25次以上；36%的凭证扣款次数介於7～24次；赎回的凭证中，50%以上的投资绩效为负报酬率，究竟问题出在哪里？

　　依照过去经验显示，大部分投资人常以波动大的股票型基金做定期定额RSP投资，却因市场波动过大，无法抵抗下跌的恐惧，导致投资人失去信心而停扣出场。

　　以2000年7月～2002年12月为例，理论上应续扣或增扣，但扣款人数从15.8万降至8.7万；其後2003年1月～2005年7月，市场虽然上涨，但投资人信心不足，扣款人数持续递减至6.7万；直至2005年7月，股市续涨，扣款数才开始增加，在2008年3月达到空前的72万笔。无奈2008年3月发生次贷风波、金融海啸，导致股市一路重挫，约有34万笔RSP一路逃出股市；随後2011年2月，因茉莉花革命一连串的倒台风波，此时的RSP比2011年1月大幅减少16万笔；到了2011年8月，希腊债务问题冲击全球股市，其後一年间，陆续减少18万笔RSP，而2015年原物料崩跌，也导致18万笔RSP退出市场。

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　　据基金公司统计，一般定期定额的投资人平均扣款次数为8次，主因是遇到市场较大幅度修正或修正期较长时，手中股票型基金波动度变大，投资信心下滑，很容易将手中定期定额的部位停扣认赔杀出，但远银圆梦计划拥有的特点，就是以「低波动」提供稳定报酬，藉由「高累积」创造复利效果（非配息型商品），以避免这样的结果。

　　整体来说，「低波动」可以避免热门标的追高风险，并压低行情判断错误的机率，减少空头市场时的波动风险，减轻亏损时的心理压力；而「高累积」的商品（非配息型商品）特性则可创造复利效果，换言之，只要定期定额RSP不停扣，便能透过长时间的投资，展现复利效果，实现爱因斯坦的名言：「复利的威力远大於原子弹」。

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